أحكام المحكمة الاتحادية العليا بشأن رسوم الإيداع – القضايا: XI ZR 61/23، XI ZR 65/23، XI ZR 161/23 وXI ZR 183/23
في فترة الفائدة المنخفضة التي استمرت طويلًا، اتجه عدد من البنوك إلى فرض ما يسمى برسوم الإيداع من عملائهم، أي الفوائد السلبية على الودائع. هذه الرسوم على حسابات التوفير والودائع اليومية غير مسموح بها. وقد قضت المحكمة الاتحادية العليا بذلك بأحكامها الصادرة في 4 فبراير 2025 (القضايا: XI ZR 61/23، XI ZR 65/23، XI ZR 161/23 وXI ZR 183/23). بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تكون الفوائد السلبية على حسابات التوفير غير مسموح بها إذا لم تصوغ البنوك البنود المتعلقة بذلك للعملاء بوضوح كافٍ.
لفترة طويلة، كان هناك بيئة فائدة منخفضة. بدأت البنك المركزي الأوروبي (ECB) في 2014 في فرض فوائد سلبية على الودائع. وقد نقلت عدة بنوك وصناديق ائتمانية هذه التكاليف الإضافية لعملائها على شكل رسوم إيداع. تأثرت منها بجانب حسابات التوفير والودائع اليومية كذلك حسابات الجيرو. كانت ممارسة البنوك في فرض فوائد سلبية متنازع عليها قانونيًا. الآن اتخذت المحكمة الاتحادية العليا موقفًا واضحًا لصالح عملاء البنوك وعززت حقوقهم. وأوضحت أن رسوم الإيداع على حسابات التوفير والودائع اليومية غير مسموح بها وأنها مسموح بها بشكل مشروط فقط على حسابات الجيرو. ويمكن لعملاء البنوك المعنيين الآن استرداد الفوائد السلبية المفروضة عليهم من بنوكهم، وفقًا لمكتب محاماة الأعمال MTR Legal.
الفوائد السلبية على حسابات التوفير والودائع اليومية غير مسموح بها
تفاوضت المحكمة الاتحادية العليا على دعاوى مركز اتحاد حماية المستهلكين الفيدرالي وكذلك مراكز حماية المستهلكين في سكسونيا وهامبورغ. وقد اعتبروا الرسوم المفروضة على الإيداع من قبل بعض المؤسسات المالية غير مسموح بها. لقد كانت دعاواهم ناجحة إلى حد كبير.
أوضحت المحكمة الاتحادية العليا أن رسوم الإيداع على حسابات التوفير والودائع اليومية تمثل عبئاً غير مناسب للعملاء. حيث إن الودائع في حسابات التوفير والودائع اليومية لا تخدم فقط حفظ الأموال بشكل آمن ولكن أيضًا لأغراض الاستثمار والتوفير. يتم تغيير هذا الطابع من خلال فرض الفوائد السلبية بشكل يتنافى مع مبادئ حسن النية، مما يضر بمصلحة العملاء، أوضح القضاة في كارلسروه.
عبء غير مناسب لعملاء البنوك
يفقد حساب الودائع اليومية وظيفته تمامًا كأداة للتوفير والاستثمار إذا كانت الرسوم المفروضة على الإيداع تزيد عن العائد على الودائع. والنتيجة هي تقليل الودائع، وفقًا لما وضحته المحكمة الاتحادية العليا. في حسابات التوفير يكون الهدف هو تراكم الثروة على المدى المتوسط والطويل والذي يحميها من التضخم بالتالي من خلال الفوائد. غير أن فرض رسوم الإيداع يقوض هذا الهدف، لأنه يؤدي إلى انخفاض مقدار الودائع. وهذا يمثل عبئًا غير مناسب على المستهلكين، والذي لا يمكن تبريره حتى وإن كان من المحتمل أن تطالب المؤسسات الائتمانية بدفع فوائد سلبية على ودائعها لدى البنك المركزي من يونيو 2014 إلى يوليو 2022، وفقًا لما قضت به المحكمة الاتحادية العليا.
رسوم الإيداع قد تكون غير مسموح بها أيضًا على حسابات الجيرو
تكون الحالة أكثر تعقيدًا بالنسبة لحسابات الجيرو. هنا قد يكون فرض رسوم الإيداع قانونيًا بشكل عام. إلا أن البنود في عقود الجيرو لفرض رسوم الإيداع تعتبر غير مسموح بها إذا كانت مخالفة لشرط الشفافية وفقًا للمادة 307 الفقرة 1 الجملة 2 من القانون المدني الألماني، كما أوضح قضاة كارلسروه. ينبغي أن تُعلم البنود العملاء بمقدار رسوم الإيداع بحيث يستطيعوا تقدير العبء المالي. منذرة الحسابات الجيرو يمكن أن تتغير بشكل متكرر خلال اليوم بسبب الدفعات الواردة والصادرة. يجب أن يكون من الواضح لصاحب الحساب ما هو رصيد الوارد الفعلي الذي سيتم احتسابه لرسوم الإيداع وما حتى الوقت الذي سيتم فيه احتساب العمليات اليومية، حسبما قالته المحكمة الاتحادية العليا. إذا لم يتم استيفاء هذه المتطلبات، فإن الفوائد السلبية غير مسموح بها على حسابات الجيرو أيضًا.
استرجاع الفوائد السلبية
بعد أحكام المحكمة الاتحادية العليا، أصبح لعملاء البنوك المتأثرين فرص جيدة لاسترجاع الفوائد السلبية المدفوعة من بنوكهم. ينبغي عليهم مراعاة التقادم لمطالباتهم. بفضل فترة تقادم مدتها ثلاث سنوات، يمكن استرجاع رسوم الإيداع من عام 2022. لكن بالنسبة للمطالبات القديمة، فإن مسألة التقادم لم تحسم نهائيًا بعد. ومع ذلك، من المتوقع أن يتمكن من استرجاع رسوم الإيداع الأقدم أيضًا لأن الموقف القانوني حسم فقط الآن من قبل المحكمة الاتحادية العليا.
MTR Legal Rechtsanwälte يقدمون استشارات بشأن استرجاع الفوائد السلبية ومواضيع قانون البنوك.
يرجى أن تتواصلوا معنا !
