欧洲法院于2025年2月13日的判决 – C-472/23在银行借款的人，必须支付利息。然而，如果银行违反其信息责任，银行也可能失去对利息的索赔权。因此，银行有责任向其客户清楚地说明有效年利率及其计算方法，以及任何合同变更。这是欧洲法院在2025年2月13日的判决中所决定的（案号：C-472/23）。
对贷款人来说，了解与贷款相关的财务负担是很重要的。他们依赖于银行的信息。欧洲法院在其判决中明确表示，银行应该认真对待客户的信息责任。因为一旦违反，银行可能失去对利息和费用的索赔权，MTR Legal Rechtsanwälte这家在银行法领域提供咨询的商业律师事务所指出。
说明有效年利率
在欧洲法院的案件中，一位来自波兰的消费者与银行签订了约9600欧元的贷款合同。在这个金额的基础上，利息和其他费用总共达到了约5600欧元。该贷款的有效年利率被报为11.18%。此外，根据贷款合同，银行可以对与贷款处理和合同条款变更有关的操作收取额外费用。
根据合同条款，当只发生任何列出的合同条件时，银行可以提高费用和佣金。其中之一为最低工资的变更、平均工资的变动、不同领域的价格发展或者波兰国家银行设定的利率的变更。
合同中还指出，银行不仅对已经支付的贷款收取利息，还对整个合同费用收取利息，这导致了高的有效年利率。
银行违反信息责任
消费者感到受到了不公平待遇，并将其贷款合同的权利转让给了一家收债公司。该公司声称，银行违反了其信息责任，因此要求返还消费者此前为利息和费用支付给银行的约2900欧元。
该收债公司称，银行报出的有效年利率太高，违反了消费者信贷法下的信息责任。所使用的条款被认为是滥用的。此外，银行没有具体说明在何种情况下可以提高贷款合同的费用。由于这些违规行为，银行已失去了对利息和费用的索赔权。
负责的波兰法院对是否因违反信息责任导致银行失去对利息和费用的索赔权感到疑虑，因此提请欧洲法院裁决。
欧洲法院加强消费者权益
欧洲法院加强了消费者的权利，并明确指出，如果银行违反其信息责任，并导致消费者无法评估其贷款合同中的财务责任，则银行可能失去对利息和费用的索赔权。
卢森堡的法官首先明确，贷款合同签订时，必须清楚简洁地注明有效年利率和消费者需支付的总金额。当有效年利率的标注过低或过高，就被视为失误。然而，在计算有效年利率时，是基于信贷合同在商定的期限内有效，以及贷款方与消费者均履行贷款合同中的义务的假设。如果使用的合同条款后来被认定为滥用，不代表有效年利率标注过高构成信息责任的违规。
借款人必须能够评估其财务责任
然而，银行必须明确、清晰地申明变更费用的条件。如果合同中引用了客户难以验证的指标，可能构成对信息责任的违反，欧洲法院如是说。如果此信息违规导致借款人无法评估合同中的财务责任，银行可能会丧失对利息和费用的权益。欧洲法院明确表示此类制裁是相称的，制裁可因违规的严重程度而有所不同。
欧洲法院的裁决对整个欧盟的贷款合同具有决定性意义。在关于有效年利率的错误或不明确条件下，银行可能丧失对利息和费用的权利。
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