Phán quyết của Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu ngày 13.02.2025 – C-472/23Người vay vốn tại ngân hàng phải trả lãi suất. Tuy nhiên, ngân hàng có thể mất quyền yêu cầu lãi suất nếu vi phạm nghĩa vụ thông tin của mình. Ngân hàng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng của mình về lãi suất hàng năm hiệu quả và cách tính toán của nó cũng như bất kỳ thay đổi nào trong hợp đồng một cách rõ ràng và dễ hiểu. Điều này đã được Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu quyết định với phán quyết ngày 13 tháng 2 năm 2025 (Số hiệu quy trình: C-472/23).
Đối với người vay, điều quan trọng là có thể đánh giá được gánh nặng tài chính của mình liên quan đến việc cấp tín dụng. Để làm được điều đó, họ phụ thuộc vào thông tin từ ngân hàng. Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu đã làm rõ trong quyết định của mình rằng ngân hàng cần nghiêm túc thực hiện nghĩa vụ thông tin đối với khách hàng. Bởi vì nếu vi phạm, ngân hàng có thể mất quyền yêu cầu lãi suất và phí, theo công ty luật MTR Legal, nơi tư vấn trong lĩnh vực luật ngân hàng.
Chỉ định lãi suất hàng năm hiệu quả
Trong vụ án trước Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu, một người tiêu dùng từ Ba Lan đã ký hợp đồng tín dụng với một ngân hàng trị giá khoảng 9.600 Euro. Số tiền này đã bao gồm lãi suất và các chi phí khác với tổng số khoảng 5.600 Euro. Lãi suất hàng năm hiệu quả cho khoản vay đã được chỉ định là 11,18 phần trăm. Ngoài ra, theo hợp đồng tín dụng, ngân hàng có thể áp dụng các phí khác liên quan đến việc xử lý khoản vay và thay đổi điều khoản hợp đồng.
Theo điều khoản hợp đồng, ngân hàng có thể tăng phí và hoa hồng, nếu chỉ có một trong các điều kiện hợp đồng nêu ra được xảy ra. Điều này bao gồm, ví dụ, sự thay đổi của mức lương tối thiểu, thay đổi của mức lương trung bình, sự phát triển giá cả trong nhiều lĩnh vực hoặc sự thay đổi của lãi suất do Ngân hàng Trung ương Ba Lan quy định.
Từ hợp đồng tín dụng cũng cho thấy rằng ngân hàng không chỉ áp dụng lãi suất trên hợp đồng tín dụng được giải ngân mà còn trên tổng chi phí của hợp đồng tín dụng. Điều này đã làm phát sinh lãi suất hàng năm hiệu quả cao.
Ngân hàng vi phạm nghĩa vụ thông tin
Người tiêu dùng cảm thấy bị thiệt thòi và đã chuyển quyền lợi của mình từ hợp đồng tín dụng sang một công ty thu nợ. Công ty này lập luận rằng ngân hàng đã vi phạm nghĩa vụ thông tin của mình và yêu cầu hoàn trả số tiền khoảng 2.900 Euro mà người tiêu dùng đã trả cho ngân hàng dưới dạng lãi suất và chi phí.
Công ty thu nợ cho rằng ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất hàng năm hiệu quả quá cao và do đó vi phạm nghĩa vụ thông tin của mình theo luật về tín dụng tiêu dùng. Điều khoản được sử dụng là lạm dụng. Ngân hàng cũng không nêu rõ dưới những điều kiện nào mức phí của hợp đồng tín dụng có thể tăng. Vì những vi phạm này, ngân hàng đã mất quyền yêu cầu lãi suất và chi phí.
Tòa án Ba Lan có thẩm quyền không chắc chắn liệu vi phạm nghĩa vụ thông tin có thực sự dẫn đến việc mất quyền yêu cầu lãi suất và chi phí của ngân hàng hay không và do đó đã gọi đến Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu.
Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu tăng cường quyền lợi người tiêu dùng
Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu tăng cường quyền lợi người tiêu dùng và làm rõ rằng ngân hàng có thể mất quyền yêu cầu lãi suất và chi phí, nếu vi phạm nghĩa vụ thông tin của mình và do đó người tiêu dùng không thể đánh giá được mức độ nghĩa vụ tài chính của mình từ hợp đồng tín dụng.
Các thẩm phán tại Luxembourg trước tiên làm rõ rằng lãi suất hàng năm hiệu quả và tổng số tiền mà người tiêu dùng phải trả tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng phải được nêu rõ ràng và ngắn gọn. Một sự chỉ định sai lạc lãi suất hàng năm hiệu quả thường xảy ra khi điều này được chỉ định quá thấp hoặc quá cao. Tuy nhiên, khi tính toán lãi suất hàng năm hiệu quả, cần có giả định rằng hợp đồng tín dụng được thực hiện trong thời gian đã thỏa thuận và cả bên cung cấp tín dụng lẫn người tiêu dùng đều tuân thủ nghĩa vụ từ hợp đồng tín dụng. Không có vi phạm nghĩa vụ thông tin khi lãi suất hàng năm hiệu quả được chỉ định quá cao nếu các điều khoản được sử dụng sau này bị phát hiện là lạm dụng.
Người vay cần phải có khả năng đánh giá nghĩa vụ tài chính của mình
Tuy nhiên, ngân hàng cần phải nêu rõ và nghĩa cụ thể các điều kiện để thay đổi các khoản phí phát sinh. Nếu trong hợp đồng, các chỉ số được sử dụng mà khách hàng khó có thể kiểm chứng, điều đó có thể thể hiện vi phạm nghĩa vụ thông tin, theo Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu. Nếu vi phạm thông tin này dẫn đến việc người vay không thể đánh giá được nghĩa vụ tài chính của mình từ hợp đồng, ngân hàng có thể mất quyền yêu cầu lãi suất và chi phí. Một biện pháp trừng phạt như vậy cũng là phù hợp, Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu tuyên bố, trong đó các biện pháp trừng phạt có thể khác nhau tùy theo mức độ nghiêm trọng của vi phạm.
Quyết định của Tòa án Công lý Liên minh Châu Âu có vai trò định hướng cho các hợp đồng tín dụng trong toàn bộ EU. Khi điều kiện về lãi suất hàng năm hiệu quả bị sai hoặc không rõ ràng, các ngân hàng có thể mất quyền yêu cầu lãi suất và chi phí.
MTR Legal Rechtsanwälte tư vấn về khoản vay và các chủ đề khác của luật ngân hàng.
Hãy liên hệ với chúng tôi !
