Суперечка щодо обов’язку BU-страхування виплачувати компенсацію
Страхування на випадок втрати працездатності (BU-страхування) має стати важливою фінансовою підтримкою на випадок, якщо страхувальник через стан здоров’я більше не може виконувати свою останню професійну діяльність. Багато людей укладають BU-страхування, щоб захистити себе та своє фінансове майбутнє. Особливо в разі настання страхового випадку постраждалі часто терміново потребують виплати й у разі відмови страхової компанії нерідко потребують юридичної підтримки для захисту своїх коштів. Відмова у виплаті з боку страхової компанії зазвичай означає для постраждалих значні фінансові втрати та втрату грошей.
Відповідно до § 172 Закону про страхові договори (VVG) непрацездатність вважається такою, якщо особа не може виконувати свою останню професійну діяльність повністю або частково з причин хвороби, тілесних ушкоджень або втрати сил, з великою ймовірністю тривалий час, як зазначає юридична фірма MTR Legal Rechtsanwälte, яка також консультує у сфері страхового права. Страхові компанії мають великий досвід у розгляді страхових вимог і нерідко відмовляють у виплаті — у таких випадках варто звернутися до спеціалізованого адвоката, щоб за необхідності домогтися своїх прав навіть у суді. Питання, чи зобов’язане BU-страхування виплачувати компенсацію, часто є предметом спору між сторонами.
Право на виплати з BU-страхування
Підставою для обов’язку BU-страхування здійснювати виплати є страховий договір. Саме в ньому встановлюються умови, за яких страхова компанія повинна виплатити кошти. Внески, особливо ті, які страхувальник сплачує регулярно, мають вирішальне значення для фінансового забезпечення у разі настання страхового випадку. Незважаючи на регулярну сплату внесків та дотримання умов страхування, виплата BU-ренти у страховому випадку не є гарантованою. Часто в договорі зазначено, що страхувальник має бути принаймні на 50 відсотків непрацездатним. Це означає, що він може виконувати свою останню роботу тільки наполовину чи менше. При цьому не має значення, чи причиною є фізичне, психічне або розумове захворювання.
Ще однією умовою є так звана “шестимісячна прогноза”, яка зустрічається у багатьох договорах. Вона передбачає, що непрацездатність повинна тривати прогнозовано не менше шести місяців. Тобто, якщо, наприклад, непрацездатність через вигорання триває два місяці, як правило, права на виплату з BU-страхування ще не виникає. Виплата BU-ренти пов’язана з виконанням певних умов; якщо вони не виконані, страхова компанія може відмовити у виплаті BU-ренти. Якщо, на думку лікарів, найближчими місяцями стан здоров’я суттєво не покращиться, зазвичай наявна непрацездатність, тож страховик повинен здійснити виплату.
Важливим є те, що не має значення, чи теоретично застрахована особа може виконувати якусь іншу роботу. Вирішальним є саме те, чи може вона виконувати свою останню професійну діяльність у тому вигляді, в якому виконувала її раніше. Страхова компанія може запропонувати застрахованому іншу роботу лише тоді, коли договір це прямо передбачає, тобто дозволяє так зване абстрактне перенаправлення.
Заява на отримання BU-ренти
Факт втрати працездатності має бути доведений самим страхувальником. Зазвичай це вимагає максимально точного опису професії та виконуваних обов’язків. Існуючі обмеження здоров’я повинні підтверджуватися лікарськими довідками або, за необхідності, експертними висновками. Також можуть бути корисними інші медичні документи, такі як лікарняні виписки або підтвердження проходження терапії. Загальне правило: чим краще документи підтверджують обмеження у професійній діяльності, тим вища ймовірність того, що страхова компанія визнає право на виплату. Заяву на виплату слід заповнювати особливо ретельно, а всі відповідні анкети від страхової мають бути заповнені повністю та коректно, щоб уникнути непорозумінь чи подальших проблем.
Документи слід подавати своєчасно. При кожному запитанні страхової у заяві на виплату важливо відповідати максимально повно і правдиво, оскільки помилки у відповідях можуть призвести до відмови у заяві. Некоректні дані можуть викликати затримки або відмову у розгляді заяви.
Страхова компанія відмовляє у виплаті
Часто трапляється, що BU-страхування відмовляє у виплаті. Однією з найпоширеніших причин для цього є недостатнє медичне обґрунтування. Як правило, страхова компанія перевіряє самостійно або через зовнішніх експертів, чи дійсно заявлена непрацездатність має місце. Під час розгляду заяви причини та підстави для відмови аналізуються дуже ретельно. Експерти, як спеціалізовані адвокати або страхові консультанти, можуть допомогти застрахованим зрозуміти причини відмови та домогтися захисту своїх прав перед страховою компанією. Якщо лікарі страхової доходять до інших висновків, ніж лікуючі лікарі застрахованого, це може призвести до конфлікту. Ще однією підставою для відмови може стати, особливо у старих договорах, абстрактне перенаправлення. Це означає, що страховик вважає іншу роботу прийнятною для застрахованого. В новіших договорах таку можливість зазвичай виключено.
Ще одним та частим предметом спору є порушення переддоговірного обов’язку повідомлення (анкетування) страхувальником. Якщо під час укладання BU-страхування були приховані або недостовірно вказані важливі відомості про стан здоров’я, страхова компанія може оскаржити договір або скористатися правом на відмову від нього. У таких випадках обов’язок на виплату припиняється навіть зворотною датою, навіть якщо поточна непрацездатність не пов’язана із прихованим захворюванням. Ще однією причиною відмови може бути відсутність співпраці страхувальника. Наприклад, якщо не надано медичних документів, відмовлено у проходженні огляду або недостатньо описано професійні обов’язки. У таких ситуаціях страхувальникам слід дослухатися до порад експертів і розглянути різні можливості оскаржити відмову для того, щоб домогтися виплати BU-ренти чи компенсації.
Важливість переддоговірного обов’язку повідомлення
Переддоговірний обов’язок повідомлення відіграє ключову роль у страхуванні непрацездатності (BU-страхування) і має вирішальне значення для страхового захисту. Уже при укладанні BU-страхування страхувальник зобов’язаний повністю та правдиво надавати страховикові всю релевантну інформацію щодо свого стану здоров’я та можливих ризиків. Особливо питання про стан здоров’я, які задаються при подачі заяви, слід заповнювати з максимальною ретельністю, адже саме вони є основою для оцінки ризику та подальшого обов’язку страхової компанії здійснити виплату.
Якщо при відповіді на питання про стан здоров’я було допущено помилки або пропущено важливі дані, це може призвести до серйозних проблем у страховому випадку. У найгіршому випадку страхова компанія може відмовити у виплаті, і так необхідна рента у разі втрати працездатності не буде виплачена. Особливо у страховому випадку, коли страхувальник потребує BU-виплат, така відмова може загрожувати існуванню. Тому рекомендується приділити достатньо часу на етапі подачі заяви і відповідати на всі питання дуже ретельно. Не слід ставитися до невизначеностей легковажно – у разі сумнівів допомога фахівця-юриста зі страхового права або незалежного страхового консультанта допоможе уникнути помилок і забезпечити страховий захист.
Переддоговірний обов’язок повідомлення також має велике значення для подальшого захисту прав у страховому випадку. Якщо має місце відмова у виплаті з посиланням на порушення обов’язку повідомлення, страхувальник зможе домогтися своїх прав лише тоді, якщо доведе, що всі питання були заповнені коректно та повністю. У таких випадках професійна допомога часто є необхідною для захисту власних прав і отримання BU-виплати.
Підсумок: уважне й правдиве заповнення питань щодо стану здоров’я при укладанні BU-страхування — це основа надійного захисту. Той, хто діє відповідально й при потребі радиться з експертами, захищає себе від подальших проблем і підвищує шанси отримати погоджену BU-ренту у разі необхідності.
Медичний доказ є вирішальним
Визначальним для обов’язку BU-страхування щодо виплати є медичний доказ стійкого погіршення професійної працездатності щонайменше на 50 відсотків. Якщо виникає суперечка з приводу обов’язку страхової компанії щодо виплати, страхувальникам слід звернутися за юридичною консультацією, щоб захистити свої права. Спеціалізовані адвокати можуть суттєво підвищити шанси на успіх у спорах зі страховою компанією.
MTR Legal Rechtanwälte консультує у страховому праві та у випадку проблем із страхуванням втрати працездатності.
Звертайтесь до нас!
