Bundesgerichtshof’un Negatif Faizlerdeki Kararları – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 ve XI ZR 183/23
Uzun süren düşük faiz döneminde birçok banka müşterilerinden sözde negatif faiz ücreti almaya başladı, yani mevduatlara negatif faiz uyguladı. Tasarruf mevduları ve günlük hesaplarda böyle ücretlendirmeler yasaktır. BGH, 4 Şubat 2025 tarihinde verdiği kararla (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 ve XI ZR 183/23) bunu belirledi. Ayrıca, bankanın müşterilere ilgili maddeleri net ve açık bir şekilde sunmaması durumunda cari hesaplarda da negatif faizler yasadışı olabilir.
Uzun bir süre boyunca düşük faiz ortamı hüküm sürdü. Avrupa Merkez Bankası (ECB) 2014 yılında mevduatlara negatif faiz uygulamaya başladı. Bu ekstra maliyetler bazı bankalar ve tasarruf kurumları tarafından nihayetinde müşterilere mevduatlar için negatif faiz ücreti olarak yansıtıldı. Bu durum, tasarruf mevduları ve günlük hesaplar yanında cari hesapları da etkiledi. Bankaların negatif faiz uygulaması hukuki açıdan tartışmalıydı. BGH, müşterilerin yanında açıkça yer aldı ve haklarını güçlendirdi. Günlük hesaplarda ve tasarruf mevdularında negatif faiz ücretlerinin yasadışı olduğunu, cari hesaplarda da ancak sınırlı ölçüde yasal olabileceğini belirtti. Etkilenen banka müşterileri artık alınan negatif faizleri bankalarından geri talep edebilirler, diyor MTR Legal avukatlık bürosu, bankacılık hukukunda da danışmanlık yapan.
Tasarruf ve günlük hesaplarda negatif faiz yasadışı
BGH, Verbraucherzentrale Bundesverband, Sachsen ve Hamburg tüketici merkezleri tarafından açılan davaları görüştü. Çeşitli finans kuruluşlarının topladığı negatif faiz ücretlerini yasadışı buldular. Davaları büyük ölçüde başarıyla sonuçlandı.
BGH, günlük hesaplar ve tasarruf mevduatlarına uygulanan negatif faiz ücretlerinin, müşterilere haksız bir dezavantaj oluşturduğunu belirtti. Günlük hesaplar ve tasarruf hesaplarındaki mevduatlar sadece para saklama amacıyla değil, aynı zamanda yatırım ve tasarruf amacıyla da kullanılmaktadır. Negatif faizlerin uygulanmasının, iyi niyet esaslarına aykırı olarak müşterilerin aleyhine olacak şekilde, bu karakteri değiştirdiğini belirtti Karlsruhe yargıçları.
Bankaların müşterilerine haksız şekilde dezavantaj sağlaması
BGH, bir günlük hesapta toplanan negatif faizin, mevduatın faiz oranından daha yüksek olması durumunda, hesabın yatırım ve tasarruf amacını tamamen kaybedeceğini belirtti. Sonuç olarak bu, mevduatın azalmasına yol açar, diye ekledi BGH. Tasarruf mevdularında amaç, orta ve uzun vadede servet oluşturmak ve bunu faizlerle enflasyondan korumaktır. Ancak negatif faizlerin alınması bu amacı baltalar. Bu, tasarruf mevduatının değerinin azalmasına neden olur, bu da nanın müşterilere karşı haksız bir dezavantaj oluşturur ve bu da bankaların Haziran 2014 ile Temmuz 2022 arasında merkez bankasında paralarını negatif faizle tutmak zorunda kalmalarıyla bile haklı gösterilemez, diye ekliyor BGH.
Cari hesaplarda negatif faizler de yasadışı olabilir
Cari hesaplarda durum daha karmaşıktır. Burada negatif faiz toplama genel olarak yasal olabilir. Ancak, cari hesap sözleşmelerindeki negatif faiz toplama maddeleri, şeffaflık ilkesine aykırı oldukları takdirde tüketicilere karşı yasadışıdır, diyor Karlsruhe hâkimleri. Maddeler müşterilere, negatif faizin ne kadar olduğunu ekonomisinin etkisini anlamasını sağlayacak şekilde doldurulmalıdır. Cari hesap bakiye durumları, bir gün içinde ödeme girişleri ve çıkışlarıyla defalarca değişebilir. Hesap sahibine, hangi bakiye durumunun negatif faizin hesaplanması için önemli olduğu ve gün içindeki işlemlerin hangi zamana kadar dikkate alınacağı açıkça belirtilmelidir, diyor BGH. Bu gereksinimler karşılanmadığında, cari hesaplarda da negatif faizler yasadışıdır.
Negatif faizleri geri isteme
BGH’nin kararlarından sonra, etkilenen banka müşterileri, ödedikleri negatif faizleri bankalarından geri alabilme konusunda iyi bir şansa sahipler. Taleplerinin süresine dikkat etmeleri gerekir. Üç yıllık zamanaşımı süresi nedeniyle, 2022’ye ait negatif faizler geri alınabilir. Daha önceki taleplerin zamanaşımı meselesi henüz kesin olarak belirlenmemiştir. Ancak, BGH tarafından hukuki durumun şimdi net bir şekilde açıklığa kavuşturulmuş olması sebebiyle daha önceki negatif faizlerin de geri alınabileceği düşünülmektedir.
MTR Legal Rechtsanwälte, negatif faiz iadesi ve diğer banka hukuku konularında size danışmanlık yapmaktadır Banka hukuku.
Bizimle iletişime geçin!
