AVGH’nin 13.02.2025 tarihli kararı – C-472/23Bankadan kredi alan biri faiz ödemek zorundadır. Ancak, banka bilgi verme yükümlülüklerini ihlal etmişse faiz talep hakkını da kaybedebilir. Banka, müşterilerine yıllık etkin faiz oranını ve hesaplamasını ve sözleşmedeki her türlü değişiklik hakkında açık ve anlaşılır bir şekilde bilgi vermekle yükümlüdür. Bunu Avrupa Adalet Divanı 13 Şubat 2025 tarihli kararıyla (Dava No: C-472/23) belirlemiştir.
Kredi alanlar, kredi verme işlemiyle ilgili mali yüklerini değerlendirebilmelidirler. Bunun için bankanın sağladığı bilgilere güvenirler. Avrupa Adalet Divanı, kararında bir bankanın müşteri karşısındaki bilgi verme yükümlülüğünü ciddiye alması gerektiğini açıkça belirtmiştir. Çünkü bir ihlal durumunda faiz ve masraf talep etme hakkını kaybedebilir, diyor MTR Legal avukatlık firması, bankacılık hukuku alanında da danışmanlık yapmaktadır.
Yıllık etkin faiz oranının belirtilmesi
AVGH önündeki davada, Polonyalı bir tüketici bir bankayla yaklaşık 9.600 Euro karşılığında bir kredi sözleşmesi imzalamıştı. Bu miktara toplamda 5.600 Euro kadar faiz ve diğer masraflar eklenmiştir. Kredinin yıllık etkin faiz oranı ,18 olarak belirtilmiştir. Buna ek olarak, kredi sözleşmesine göre banka, kredinin işlenmesi ve sözleşme şartlarındaki değişikliklerle ilgili işlemler için ek ücretler alabiliyordu.
Sözleşme şartlarına göre, banka yalnızca sözleşmede belirtilen bir koşul gerçekleşirse ücretlerini ve komisyonlarını artırabilecekti. Buna örneğin asgari ücret değişimi, ortalama ücretlerin değişimi, çeşitli alanlardaki fiyat gelişmeleri veya Polonya Ulusal Bankası tarafından belirlenen faiz oranlarındaki değişiklikler dahildi.
Kredi sözleşmesinde ayrıca, bankanın sadece ödenmiş kredi sözleşmesinden değil, aynı zamanda kredi sözleşmesinin toplam maliyetinden de faiz aldığı belirtilmiştir. Bu nedenle yüksek yıllık etkin faiz oranı ortaya çıkmıştır.
Banka bilgi verme yükümlülüklerini ihlal ediyor
Tüketici kendini haksızlığa uğramış hissetti ve kredi sözleşmesinden doğan haklarını bir tahsilat şirketine devretti. Bu şirket, bankanın bilgi verme yükümlülüklerini ihlal ettiğini belirterek, tüketicinin şimdiye kadar faiz ve masraflar için bankaya ödediği yaklaşık 2.900 Euro karşılığında ödeme talep etti.
Tahsilat şirketi, bankanın çok yüksek bir yıllık etkin faiz oranı belirttiğini ve bu nedenle tüketici kredi yasasına göre bilgi verme yükümlülüklerini ihlal ettiğini ileri sürdü. Kullanılan hüküm istismar edici idi. Ayrıca banka, kredi sözleşmesi ücretlerinin hangi koşullar altında artırılabileceğini net olarak belirtmemiştir. Bu ihlaller nedeniyle faiz ve masraf talep etme hakkını kaybetti.
İlgili Polonya mahkemesi, bilgilendirme yükümlülüğünün ihlalinin bankanın faiz ve masraflar üzerindeki talep hakkını gerçekten kaybetmesine yol açıp açmayacağı konusunda kararsızdı ve bu nedenle Avrupa Adalet Divanı’na başvurdu.
AVGH tüketici haklarını güçlendiriyor
AVGH, tüketici haklarını güçlendirdi ve bankanın, bilgi verme yükümlülüklerini ihlal etmesi ve tüketicinin kredi sözleşmesinden doğan mali yükümlülüklerini değerlendirememesi durumunda faiz ve masraflar üzerindeki talep hakkını kaybedebileceğini netleştirdi.
Lüksemburg’daki hakimler, ilk etapta yıllık etkin faiz oranının ve tüketicinin kredi sözleşmesinin yapıldığı sırada ödemesi gereken toplam tutarın açık ve anlaşılır bir şekilde belirtilmesi gerektiğini belirtti. Etkin faiz oranı düşük veya yüksek belirtildiğinde bu genellikle bir hata olarak kabul edilir. Etkin faiz oranının hesaplanmasında, kredi sözleşmesinin belirlenen sürede geçerli olacağı ve kredi veren ve tüketicinin kredi sözleşmesinden doğan yükümlülüklerini yerine getireceği varsayımından hareket edilir. Ancak, etkin faiz oranı yüksek belirtilmişse ve kullanılan sözleşme hükümleri daha sonra istismar edici olarak ortaya çıkarsa bilgi verme yükümlülüğü ihlali henüz söz konusu değildir.
Kredi alan mali yükümlülüklerini değerlendirebilmelidir
Ancak, banka masrafların değişimi için koşulları açık ve net bir şekilde ifade etmelidir. Sözleşmede, müşteri tarafından zor kontrol edilebilecek göstergeleri esas alıyorlarsa, bu bilgi verme yükümlülüğünün ihlali oluşturabilir, diyor AVGH. Bu bilgilendirme ihlali, kredi alanın sözleşmeden doğan mali yükümlülüklerini değerlendirememesine yol açarsa, banka faiz ve masraflar üzerindeki talep hakkını kaybedebilir. Böyle bir yaptırım orantılıdır, AVGH açıkça belirtmiş olup yaptırımlar, ihlalin ciddiyetine bağlı olarak farklılık gösterebilir.
AVGH’nin kararı, tüm AB’deki kredi sözleşmeleri için belirleyicidir. Yıllık etkin faiz oranına ilişkin hatalı veya belirsiz koşullarda bankalar, faiz ve masraflar üzerindeki talep hakkını kaybedebilir.
MTR Legal avukatları danışmanlık yapmaktadır Kredi ve bankacılık hukuku konularında.
Memnuniyetle iletişime geçebilirsiniz!
