Спор о наступлении обязанности по выплате по страховке от утраты трудоспособности
Страхование от утраты профессиональной трудоспособности (BU) предназначено для финансовой защиты на случай, если страхователь больше не может выполнять свою последнюю профессиональную деятельность по состоянию здоровья. Многие люди оформляют BU-страховку, чтобы обеспечить себе и своему будущему финансовое благополучие. Особенно в случае наступления страхового случая пострадавшие часто остро нуждаются в выплатах и, при отказе страховых компаний в выплате, часто нуждаются в юридической поддержке для обеспечения своих средств. Отказ в выплате со стороны страховых компаний обычно приводит к значительным финансовым потерям и утрате средств для пострадавших.
Согласно § 172 Закона о страховых договорах (VVG), утрата профессиональной трудоспособности наступает, если лицо не может полностью или частично выполнять свою последнюю профессиональную деятельность из-за болезни, телесных повреждений или истощения сил, предположительно на длительный срок, объясняет коммерческая юридическая фирма MTR Legal Rechtsanwälte, которая также консультирует по вопросам страхового права. Страховые компании обладают большим опытом в проверке заявлений и нередко отказывают в выплатах — в таких случаях целесообразно привлечь специализированного юриста, чтобы при необходимости отстаивать свои права и в суде. Вопрос о том, обязано ли страхование от утраты трудоспособности выплачивать, часто становится предметом спора между сторонами.
Право на получение выплат из BU-страхования
Основанием для возникновения обязанности по выплате по BU-страховке является страховой договор. В нем определяется, при каких условиях страховка должна выплатить. Взносы, и в особенности регулярный взнос страхователя, имеют решающее значение для финансовой защиты в экстренном случае. Однако, несмотря на регулярную оплату взносов и соблюдение условий страхования, выплата BU-пенсии при наступлении страхового случая не гарантирована. В страховом договоре часто указывается, что страхователь должен быть нетрудоспособен как минимум на 50 процентов. Это означает, что он может выполнять свою последнюю трудовую деятельность только наполовину или менее. Причём не имеет значения, связано ли это с физическим, психическим или умственным заболеванием.
Другая важная норма — так называемый “шестимесячный прогноз”, который предусмотрен во многих договорах. Он гласит, что утрата трудоспособности должна, по прогнозу, сохраняться не менее шести месяцев. Если, например, кто-то временно не работает из-за выгорания в течение двух месяцев, то, как правило, право на выплату из BU-страховки ещё не возникает. Выплата BU-пенсии зависит от выполнения определённых условий; если они не соблюдены, страховая компания может отказать в выплате BU-пенсии. Если, по медицинскому заключению, в ближайшие месяцы улучшения состояния не предвидится, обычно считается, что имеется утрата профессиональной трудоспособности, и страховая компания обязана выплатить.
При этом важно не то, мог бы застрахованный теоретически выполнять другую работу. Гораздо важнее, может ли он выполнять именно свою последнюю трудовую деятельность в том виде, в каком он её фактически выполнял. Страхователь может быть направлен на другую профессию страховщиком только в том случае, если договор предусматривает так называемое абстрактное направление.
Заявление на получение пенсии по утрате трудоспособности
Факт утраты профессиональной трудоспособности должен быть доказан страхователем. Для этого обычно требуется максимально точное описание профессии и выполняемых обязанностей. Существующие медицинские ограничения должны быть подтверждены медицинской справкой или, при необходимости, экспертизой. Также полезными могут быть дополнительные медицинские документы, такие как выписки из больницы или подтверждения прохождения терапии. В целом: чем лучше документы отражают ограничения в повседневной профессиональной деятельности, тем выше вероятность того, что страховщик признает выплату. Заявление о выплате должно быть оформлено особенно тщательно, а все соответствующие анкеты страховщика заполнены полностью и корректно, чтобы избежать недоразумений или последующих проблем.
Документы должны быть поданы своевременно. На каждый вопрос страховщика в заявлении на выплату необходимо отвечать полностью и правдиво, поскольку ошибки при ответах могут привести к отказу в выплате. Недостоверные данные могут задержать рассмотрение заявления или привести к отказу.
Страховая компания отказывает в выплате
Нередко случается, что BU-страховка отказывает в выплате. Одной из самых распространённых причин является отсутствие достаточного медицинского обоснования. Как правило, страховая компания самостоятельно или через внешних экспертов проверяет, действительно ли существует заявленная утрата трудоспособности. В рамках проверки заявления тщательно оцениваются причины и основания отказа в выплате. Эксперты, такие как специализированные юристы или страховые консультанты, могут помочь пострадавшим понять причины отказа и добиться своих прав перед страховой компанией. Если врачи страховой компании приходят к другому выводу, чем лечащие врачи застрахованного лица, это может привести к конфликтам. Ещё одной причиной отказа, особенно по более старым договорам, может быть абстрактное направление. Это означает, что страховщик считает другую работу приемлемой. В более новых договорах это, как правило, исключено.
Часто встречающимся предметом споров является нарушение преддоговорной обязанности заявителя сообщать информацию. Тот, кто при заключении BU-страхования скрывает или неверно указывает важные сведения о состоянии здоровья, рискует тем, что страховщик оспорит договор или воспользуется правом на отказ от него. В таких случаях обязанность страховщика по выплате отпадает даже задним числом, даже если текущая утрата трудоспособности не связана с умышленно скрытым заболеванием. Ещё одной причиной отказа может быть отсутствие сотрудничества застрахованного. Например, если не предоставляются медицинские документы, отказываются от прохождения обследований или недостаточно описываются профессиональные обязанности. В таких ситуациях страхователи должны следовать советам экспертов и рассмотреть все возможные способы обжалования отказа, чтобы успешно добиться выплаты BU-пенсии или страховой суммы.
Важность преддоговорной обязанности уведомления
Преддоговорная обязанность уведомления играет ключевую роль в страховании от утраты трудоспособности (BU-страхование) и имеет решающее значение для страховой защиты. Уже при заключении BU-страхования страхователь обязан полностью и правдиво сообщать страховщику все сведения о состоянии своего здоровья и возможных рисках. Особенно вопросы о здоровье, которые задаются в рамках подачи заявления, должны быть заполнены с особой тщательностью, поскольку они лежат в основе оценки риска и последующей обязанности страховщика по выплатам.
Ошибки или упущения при ответах на эти вопросы могут привести в случае страхового случая к серьёзным проблемам. В худшем случае может последовать отказ в выплате со стороны страховщика, и столь необходимая пенсия по утрате трудоспособности не будет выплачена. Особенно в ситуации, когда страхователь нуждается в выплатах BU, такой отказ может быть угрозой для существования. Поэтому рекомендуется уделить при заполнении заявления достаточно времени и добросовестно отвечать на все вопросы. Не надо относиться легкомысленно к неуверенности в ответах — при сомнениях помощь специалиста по страховому праву или независимого страхового эксперта может помочь избежать ошибок и сохранить защиту по страховке.
Преддоговорная обязанность информировать важна и для дальнейшего успешного отстаивания требований при наступлении страхового случая. Если страховщик отказывается выплатить ссылаясь на нарушение этой обязанности, страхователь может добиться права на выплату только если он докажет, что все вопросы были заполнены корректно и полностью. В таких случаях профессиональная помощь часто необходима, чтобы защитить свои права и получить выплату BU.
В итоге: тщательные и правдивые ответы на вопросы о здоровье при заключении BU-страхования — основа надёжной защиты. Тот, кто действует добросовестно и при сомнениях обращается к экспертам, защищает себя от возможных проблем в будущем и увеличивает шансы на получение согласованной пенсии по утрате трудоспособности в экстренной ситуации.
Медицинское подтверждение имеет решающее значение
Ключевым для наступления обязанности по выплате по BU-страхованию является медицинское подтверждение стойкого снижения профессиональной работоспособности как минимум на 50%. В случае спора о наступлении соответствующей обязанности страховой компании страхователь должен обратиться за юридической консультацией, чтобы отстоять свои права. Специализированные юристы могут значительно повысить шансы на успех по взысканию с компании необходимых выплат.
MTR Legal Rechtanwälte консультирует по страховому праву и по вопросам, связанным с проблемами BU-страхования.
Свяжитесь с нами!
