Hotărârea Curții de Justiție a UE din 13.02.2025 – C-472/23Cine contractează un împrumut la bancă, trebuie să plătească dobânzi. Totuși, banca își poate pierde dreptul la dobânzi dacă încalcă obligațiile de informare. Astfel, banca este obligată să comunice clientului său dobânda anuală efectivă și modul ei de calcul, precum și orice modificare a contractului de o manieră clară și inteligibilă. Curtea de Justiție a Uniunii Europene a decis acest lucru în hotărârea din 13 februarie 2025 (Caz: C-472/23).
Pentru împrumutați, este important să poată evalua sarcina lor financiară în legătură cu acordarea creditului. În acest scop, depind de informațiile băncii. Curtea de Justiție Europeană a subliniat în hotărârea sa că o bancă ar trebui să ia în serios obligațiile sale de informare față de clienți. Căci, în caz de încălcare, poate pierde dreptul la dobânzi și costuri, așa cum a explicat casa de avocatură de afaceri MTR Legal , care oferă consultanță printre altele și în dreptul bancar.
Indicarea dobânzii anuale efective
În procedura în fața Curții de Justiție a UE, un consumator din Polonia a încheiat un contract de credit cu o bancă pentru echivalentul a aproximativ 9.600 de euro. La această sumă s-au adăugat dobânzi și alte costuri în valoare totală de aproximativ 5.600 de euro. Dobânda anuală efectivă pentru credit a fost indicată la 11,18 procente. În plus, conform contractului de credit, banca putea să perceapă alte taxe pentru acțiuni legate de gestionarea împrumutului și modificarea condițiilor contractuale.
Conform condițiilor contractuale, banca putea să majoreze taxele și comisioanele dacă doar una dintre condițiile contractuale specificate se îndeplinea. Acestea includeau, de exemplu, modificarea salariului minim, modificarea salariilor medii, evoluția prețurilor în diferite domenii sau modificarea ratelor dobânzii stabilite de banca națională poloneză.
Contractul de credit mai preciza că banca nu percepe dobânzi doar asupra creditului acordat, ci asupra costurilor totale ale contractului de credit. Astfel a rezultat dobânda anuală efectivă ridicată.
Banca încalcă obligațiile de informare
Consumatorul s-a simțit dezavantajat și și-a cesionat drepturile din contractul de credit către o firmă de colectare de debite. Această firmă a argumentat că banca a încălcat obligațiile de informare și a cerut restituirea echivalentului a aproximativ 2.900 de euro, pe care consumatorul îi plătise până atunci pentru dobânzi și costuri către bancă.
Firma de colectare de debite a susținut că banca a indicat o dobândă anuală efectivă prea mare și astfel a încălcat obligațiile de informare conform legislației privind creditele de consum. Clauza folosită era abuzivă. De asemenea, banca nu a precizat concret condițiile în care taxele pentru contractul de credit puteau fi majorate. Din cauza acestor încălcări, banca și-a pierdut dreptul la dobânzi și costuri.
Instanța competentă din Polonia era nehotărâtă dacă o încălcare a obligației de informare ducea într-adevăr la pierderea dreptului băncii la dobânzi și costuri și a solicitat astfel intervenția Curții de Justiție a Uniunii Europene.
CJUE întărește drepturile consumatorilor
Curtea de Justiție a Uniunii Europene a întărit drepturile consumatorilor și a declarat clar că banca își poate pierde dreptul la dobânzi și costuri dacă încalcă obligațiile de informare și consumatorul nu poate astfel să evalueze amploarea obligațiilor sale financiare din contractul de credit.
Judecătorii de la Luxemburg au clarificat mai întâi că dobânda anuală efectivă și suma totală pe care consumatorul trebuie să o plătească la momentul încheierii contractului de împrumut trebuie să fie indicate clar și concis. O indicație eronată a dobânzii anuale efective există, în principiu, dacă aceasta este indicată prea mică sau prea mare. La calculul dobânzii anuale efective se pleacă însă de la presupunerea că contractul de credit este valabil pentru perioada convenită și că creditorul și consumatorul își îndeplinesc obligațiile din contractul de credit. Încălcarea obligației de informare nu există totuși dacă dobânda anuală efectivă a fost indicată prea mare, deoarece clauzele contractuale folosite s-au dovedit ulterior a fi abuzive.
Debitorul trebuie să poată evalua obligațiile sale financiare
Totuși, banca trebuie să formuleze clar și precis condițiile pentru o modificare a taxelor aplicabile. Dacă se bazează pe indicatori în contract pe care clientul îi poate verifica cu greu, acest lucru poate constitui o încălcare a obligației de informare, a precizat Curtea de Justiție a Uniunii Europene. Dacă această încălcare a obligației de informare duce la imposibilitatea debitorului de a evalua obligațiile sale financiare din contract, banca își poate pierde dreptul la dobânzi și costuri. O astfel de sancțiune este, de asemenea, proporțională, a clarificat Curtea de Justiție a Uniunii Europene, menționând că sancțiunile pot varia în funcție de gravitatea încălcării.
Decizia Curții de Justiție a Uniunii Europene este crucială pentru contractele de credit în întreaga UE. În cazul unor condiții incorecte sau neclare privind dobânda anuală efectivă, băncile își pot pierde dreptul la dobânzi și costuri.
MTR Legal oferă consultanță în împrumuturi și alte aspecte legate de dreptul bancar.
Nu ezitați să ne contactați !
