Julgamento do TJUE de 13/02/2025 – C-472/23Quem contrata um empréstimo no banco deve pagar juros. No entanto, o banco pode perder seu direito aos juros se violar suas obrigações de informação. O banco é obrigado a comunicar clara e compreensivelmente ao seu cliente a taxa de juros anual efetiva e seu cálculo, bem como qualquer alteração no contrato. Foi isso que decidiu o TJUE em seu julgamento de 13 de fevereiro de 2025 (Proc.: C-472/23).
Para os tomadores de empréstimos, é importante poder avaliar sua carga financeira no contexto da concessão de crédito. Para isso, eles dependem das informações do banco. O Tribunal de Justiça da União Europeia deixou claro em sua decisão que os bancos devem levar a sério suas obrigações de informação em relação aos clientes. Porque em caso de violação, eles podem perder seu direito a juros e custos, segundo o escritório de advocacia MTR Legal, que entre outras áreas, aconselha em direito bancário.
Indicação da taxa de juros anual efetiva
No processo perante o TJUE, um consumidor da Polônia firmou um contrato de crédito com um banco no valor equivalente a cerca de 9.600 euros. A este montante, acresceram-se juros e outros custos no total de aproximadamente 5.600 euros. A taxa de juros anual efetiva para o crédito foi indicada como 11,18 por cento. Além disso, segundo o contrato de crédito, o banco poderia cobrar taxas adicionais por operações relacionadas ao processamento do empréstimo e à alteração dos termos do contrato.
De acordo com as condições contratuais, o banco poderia aumentar as taxas e comissões se apenas uma das condições contratuais descritas ocorresse. Isso incluía, por exemplo, a alteração do salário mínimo, alterações nos salários médios, a evolução dos preços em diferentes áreas ou a mudança nas taxas de juros definidas pelo banco central da Polônia.
Do contrato de crédito também constava que o banco cobrava juros não apenas sobre o valor do contrato de crédito pago, mas sobre o custo total do contrato de crédito. Isso resultou na alta taxa de juros anual efetiva.
Banco viola obrigações de informação
O consumidor sentiu-se prejudicado e transferiu seus direitos do contrato de crédito para uma empresa de cobrança de dívidas. Esta argumentou que o banco havia violado suas obrigações de informação e, portanto, solicitou o pagamento do equivalente a cerca de 2.900 euros, que o consumidor havia pago até então ao banco em juros e custos.
A empresa de cobrança de dívidas afirmou que o banco havia declarado uma taxa de juros anual efetiva excessivamente alta, violando assim suas obrigações de informação de acordo com a legislação de crédito ao consumidor. A cláusula usada foi considerada abusiva. O banco também não especificou de forma concreta sob quais condições as taxas do contrato de crédito poderiam ser aumentadas. Devido a essas violações, perdeu seu direito a juros e custos.
O tribunal polonês competente estava incerto se uma violação das obrigações de informação realmente resultava na perda do direito do banco a juros e custos e, por isso, recorreu ao Tribunal de Justiça da União Europeia.
TJUE reforça direitos dos consumidores
O TJUE reforçou os direitos dos consumidores e esclareceu que um banco pode perder seu direito a juros e custos se violar suas obrigações de informação e o consumidor, por isso, não puder avaliar o alcance de suas obrigações financeiras no contrato de crédito.
Os juízes em Luxemburgo esclareceram inicialmente que a taxa de juros anual efetiva e o valor total a ser pago pelo consumidor no momento da assinatura do contrato de empréstimo devem ser informados de forma clara e concisa. A indicação incorreta da taxa de juros anual efetiva ocorre geralmente quando esta é declarada como muito baixa ou muito alta. No cálculo da taxa de juros anual efetiva, presume-se que o contrato de crédito valerá pelo período acordado e que credor e consumidor cumprirão suas obrigações do contrato de crédito. No entanto, não ocorre violação das obrigações de informação se a taxa de juros anual efetiva for indicada como muito alta porque as cláusulas contratuais utilizadas posteriormente se revelam abusivas.
Tomador de empréstimo deve poder avaliar suas obrigações financeiras
No entanto, o banco deve formular de forma clara e precisa as condições para uma alteração das taxas aplicáveis. Se recorrer a indicadores no contrato que o cliente dificilmente pode verificar, isso pode constituir uma violação das obrigações de informação, segundo o TJUE. Se essa violação de informação impedir que o tomador do empréstimo avalie suas obrigações financeiras do contrato, o banco pode perder seu direito a juros e custos. Tal sanção também é proporcional, ressaltou o TJUE, embora as sanções possam variar de acordo com a gravidade da violação.
A decisão do TJUE é decisiva para contratos de crédito em toda a UE. Em caso de condições incorretas ou pouco claras sobre a taxa de juros anual efetiva, os bancos podem perder seu direito a juros e custos.
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