Hypothecair recht voor de zekerheid van een vastgoedlening
Voor de zekerheid van de bank bij het verstrekken van een vastgoedlening wordt doorgaans een hypotheek of hypothec in het kadaster ingeschreven. Beide zijn hypothecaire rechten, maar ze vertonen juridische verschillen.
Zonder het aangaan van een lening is de aankoop van een onroerend goed doorgaans niet mogelijk. Omdat de bank met het verstrekken van krediet een risico neemt, wordt haar ter zekerheid een hypothecair recht verleend. De inschrijving van de hypotheek of hypothec in het kadaster geeft de bank de mogelijkheid het onroerend goed te veilen als de kredietnemer de aflossingen niet meer kan betalen, aldus het advocatenkantoor MTR Legal Rechtsanwälte, dat onder andere adviseert in bankrecht.
Hypotheek veelzijdiger toepasbaar
Er zijn juridische verschillen tussen hypotheek en hypothec waaraan kredietnemers bij het afsluiten van een vastgoedfinanciering moeten denken. Het voordeel van de hypotheek ligt voornamelijk in het feit dat deze niet aan een specifiek doel is gebonden. Dit betekent voor de kredietnemer dat hij de hypotheek niet alleen bij de aankoop van onroerend goed, maar ook bij andere financieringen als zekerheid kan gebruiken.
De inschrijving van de hypotheek in het kadaster wordt door de notaris met toestemming van de grondeigenaar ingeschreven. De briefhypotheek vormt een bijzondere vorm, waarbij de notaris nog een hypotheekbrief overhandigt. Deze hypotheekbrief kan ook aan een andere schuldeiser worden overgedragen. Dit biedt het voordeel dat er dan geen nieuwe inschrijving in het kadaster nodig is. Vorderingen kunnen echter alleen door de houder van de hypotheekbrief worden opgeëist.
Hypothecair gebonden aan specifiek doel
De hypothec kan niet zo flexibel worden gebruikt als een hypotheek. Ze is altijd gebonden aan een specifieke lening die door de hypothec is verzekerd. Heeft de kredietnemer deze specifieke lening afgelost, dan kan hij de hypothec niet gebruiken om andere financieringen te verzekeren. Er moet onderscheid worden gemaakt tussen een vaste hypothec en een variabele hypothec. Terwijl rentevoet en looptijd bij de vaste hypothec vastliggen, schommelen ze bij de variabele hypothec. Belangrijke parameters voor rentevoet en looptijd zijn dan de ontwikkelingen op de kapitaalmarkt. Dit kan voordelen bieden voor de kredietnemer, maar het brengt ook een hoger risico met zich mee.
Hypotheek biedt voordelen
De boekhypotheek wordt vaak verkozen boven de hypothec omdat ze veelzijdiger toepasbaar is en vaak ook de rente flexibeler kan worden geregeld. Terwijl de vervaldatum van de hypothec meestal aan de looptijd van de lening is gekoppeld, blijft de hypotheek bestaan totdat alle ermee verbonden vorderingen van de schuldeiser zijn voldaan.
Bovendien kan de hypotheek alleen buitengewoon door de bank worden opgezegd. Een reden voor een buitengewone opzegging kan bijvoorbeeld aanwezig zijn als de financiële situaties van de kredietnemer zijn verslechterd. Als de bank dan de lening wil opzeggen, moet ze ook de hypotheek opzeggen.
Opzegging van de hypotheek
De opzegging van de hypotheek door de bank is doorgaans mogelijk als de vermogenssituatie van de klant is verslechterd, de waarde van zijn zekerheden is verminderd of hij achterstallig is met de aflossingen.
Wat de situatie voor de bankklant moeilijker maakt, is dat de achteruitgang van zijn vermogenswaarden nog niet hoeft te zijn opgetreden, zodat de bank de hypotheek mag opzeggen. Veeleer is het al voldoende als de achteruitgang slechts dreigt.
De hypotheek is een zekerheid die de kredietnemer heeft ondergebracht bij de vastgoedlening. Als het onroerend goed om verschillende redenen in waarde daalt, vermindert ook de waarde van de hypotheek en daarmee van de ondergebrachte zekerheid.
De meest voorkomende reden voor de opzegging van de hypotheek door de bank zal echter zijn dat de klant achterstallig is met zijn aflossingen. Banken moeten de achterstallige betalingen echter eerst aanmanen voordat zij tot opzegging overgaan. Bovendien moet de kredietnemer zich minimaal twee opeenvolgende aflossingen in achterstand bevinden voordat de bank tot opzegging gerechtigd is. Bovendien moet de bank de kredietnemer een termijn van minstens twee weken geven om de achterstand in te halen.
Een kredietnemer moet overwegen of de hypothec of de hypotheek voor hem de betere optie is. MTR Legal Rechtsanwälten adviseren in vragen over hypotheek en hypothec en andere onderwerpen van het bankrecht.
Neem gerust contact met ons op!
