2025년 2월 13일의 EuGH 판결 – C-472/23은행에서 대출을 받는 사람은 이자를 지불해야 합니다. 그러나 은행이 정보를 제공할 의무를 위반하게 되면 이자 청구권을 잃을 수도 있습니다. 은행은 고객에게 실제 연이율과 그 계산 방식 및 계약 변경 사항을 명확하고 이해하기 쉽게 알릴 의무가 있습니다. 이것은 2025년 2월 13일의 판결에서 EuGH가 결정한 바입니다 (Az.: C-472/23).
대출자는 대출 관련 금융 부담을 평가할 수 있어야 하며, 이를 위해 은행의 정보가 필요합니다. 유럽사법재판소는 이번 결정에서 은행이 고객에 대한 정보 제공 의무를 중요하게 여겨야 한다고 강조했습니다. 만일 정보 제공 의무를 위반하게 되면 이자 및 비용에 대한 청구권을 상실할 수 있습니다고 MTR Legal Rechtsanwälte가 설명하고 있는데, 이들은 은행법 분야에서 상담을 제공합니다.
실제 연이율 명시
EuGH 재판에서 폴란드의 한 소비자는 약 9,600 유로 상당의 대출 계약을 은행과 체결했습니다. 여기에 이자 및 총 5,600 유로 상당의 추가 비용이 포함되었습니다. 해당 대출의 실제 연이율은 11.18%로 명시되었습니다. 또한, 대출 처리 및 계약 조건 변경과 관련된 업무에 은행은 추가 요금을 부과할 수 있었습니다.
계약 조건에 따라, 은행은 계약에 명시된 조건 중 하나만 충족되어도 수수료 및 수당을 인상할 수 있었습니다. 여기에는 최저임금 변경, 평균 임금 변화, 여러 분야에서의 가격 변동, 또는 폴란드 국립은행이 정한 금리 변경 등이 포함되었습니다.
대출 계약서에는 은행이 제공한 대출 계약뿐만 아니라 대출 계약의 총 비용에도 이자를 부과한다는 내용이 포함되어 있으며, 이로 인해 높은 실제 연이율이 발생했습니다.
은행의 정보 제공 의무 위반
소비자는 불이익을 느끼고 대출 계약의 권리를 채권 추심기관에 양도했습니다. 해당 기관은 은행이 정보 제공 의무를 위반했으며 소비자가 은행에 지불한 이자 및 비용에 해당하는 약 2,900 유로 상당의 금액을 요구했습니다.
채권 추심기관은 은행이 실제 연이율을 너무 높게 명시했으며, 이로 인해 소비자신용법에 의거하여 정보 제공 의무를 위반했다고 주장했습니다. 사용된 조항은 남용적이라는 것이었습니다. 또한, 은행은 대출 계약의 수수료 인상이 가능한 조건을 구체적으로 명시하지 않았다고 지적했습니다. 이러한 위반으로 인해 은행은 이자 및 비용 청구권을 상실했습니다.
관할 폴란드 법원은 정보 제공 의무 위반이 실제로 은행의 이자 및 비용 청구권 손실로 이어지는지 확신하지 못했고, 이에 따라 유럽사법재판소에 문의했습니다.
EuGH, 소비자 권리 강화
EuGH는 소비자 권리를 강화하면서, 은행이 정보 제공 의무를 위반하여 소비자가 대출 계약에서 자신의 금융 의무를 평가할 수 없을 경우 이자 및 비용 청구권을 상실할 수 있다고 명확히 했습니다.
룩셈부르크의 판사들은 대출 계약 체결 시 실제 연이율과 소비자가 지불해야 할 총 금액이 명확하고 간결하게 명시되어야 한다고 밝혔습니다. 실제 연이율이 잘못 명시된 경우에는 이것이 원칙적으로 지나치게 낮거나 높은 경우를 포함합니다. 그러나 정보 제공 의무 위반이 발생했다고 볼 수 있는 것은 아닙니다. 만일 실제 연이율이 과도하게 높게 명시된 경우라 해도 계약 조항이 나중에 남용적이라는 사실이 드러날 경우가 있습니다.
대출자는 자신의 금융 의무를 평가할 수 있어야 합니다
그러나 은행은 발생하는 요금 변경 조건을 명확하고 분명하게 서술해야 합니다. 고객이 확인하기 어려운 지표에 의존할 경우 이는 정보 제공 의무 위반이 될 수 있다고 EuGH는 지적했습니다. 만일 이러한 정보 위반이 대출자가 계약에서 자신의 금융 의무를 평가할 수 없도록 한다면, 은행은 이자 및 비용 청구권을 상실할 수 있습니다. 이와 같은 제재는 정당하며, EuGH는 제재가 위반의 심각도에 따라 달라질 수 있다고 명확히 했습니다.
EuGH의 결정은 EU 전반의 대출 계약에 중요 영향을 미칩니다. 실제 연이율의 잘못되거나 불명확한 조건으로 인해 은행은 이자 및 비용 청구권을 상실할 수 있습니다.
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