2025年2月13日のEuGH判決 – C-472/23銀行からローンを借りる場合、利息を支払わなければなりません。ただし、銀行が情報提供義務に違反した場合、利息に対する請求権を失うことがあります。銀行は、顧客に実効年率とその計算方法、契約の変更について明確かつ理解しやすく通知する義務があります。これはEuGHが2025年2月13日の判決で決定したことです（裁判番号: C-472/23）。
ローン利用者にとって、貸し出しに関連する財政的負担を正しく判断することは重要です。このため、彼らは銀行からの情報に依存しています。欧州裁判所はこの判決で、銀行は顧客に対する情報提供義務を真剣に受け止めるべきだと明記しました。義務違反があった場合には、利息や費用に対する請求を失うことがあり得ると、銀行法などを取り扱うMTR Legal Rechtsanwälteが述べています。
実効年率の表示
EuGHにおける手続きで、ポーランドの消費者が約9,600ユーロのローン契約を銀行と締結しました。この金額には、利子と約5,600ユーロの追加費用が含まれていました。ローンの実効年率は11.18％と表示されていました。さらに、銀行はローンの処理や契約条件の変更に関連する手続きに対する手数料を、ローン契約に基づいて徴収することができました。
契約条件によれば、契約で定められた条件のいずれかが満たされた場合、銀行は手数料や手数料を増額することが可能でした。これには、最低賃金の変更、平均賃金の変更、様々な分野での価格動向、またはポーランド国立銀行が設定した金利の変更が含まれていました。
ローン契約からは、銀行がローンの支払額だけでなく、ローン契約の総費用に対しても利息を課すことが分かりました。これにより、高い実効年率が生じました。
銀行が情報提供義務に違反する
消費者は不利益を感じ、ローン契約からの権利を債権回収会社に譲渡しました。この会社は、銀行が情報提供義務に違反したと主張し、消費者がこれまで銀行に支払った利息と費用の約2,900ユーロを返還するように求めました。
債権回収会社は、銀行が高すぎる実効年率を記載し消費者信用法を違反したと主張しました。使用された条項は不当であるとし、銀行はどの条件下でローン契約の手数料が増加するか具体的に述べていなかったと述べました。これらの違反のため、銀行は利息と費用に対する請求を失ったとされています。
担当するポーランドの裁判所は、情報提供義務の違反が本当に銀行の利息や費用の請求権の喪失につながるかどうか判断できず、欧州裁判所に相談しました。
欧州裁判所が消費者の権利を強化
欧州裁判所は消費者の権利を強化し、情報提供義務に違反した場合、ローン契約の財政的義務を消費者が評価できない場合には、銀行が利息や費用の請求権を失う可能性があることを明らかにしました。
ルクセンブルクの判事らは、まず貸付契約の締結時に実効年率及び消費者が支払うべき総額が明確かつ簡潔に示されなければならないと明確にしました。実効年率の不正確な表示は、通常、この数値が低すぎるまたは高すぎる場合に生じます。但し、実効年率の計算は、契約で決定されている期間に基づき、貸主と消費者が契約の義務を果たしているという前提で行われます。情報提供義務の違反は、使用された契約条項が後に不当と判明する場合でも、実効年率が高すぎたというだけでは成立しません。
借り手は自身の財務的な義務を評価できる必要がある
ただし、銀行は手数料の変更条件を明確に記述しなければなりません。契約で顧客が確認しづらい指標に基づくとした場合、情報提供義務の違反を構成する可能性があると欧州裁判所は示しました。この情報提供義務違反が原因で、借入者が契約からの財政的義務を評価できない場合、銀行は利息と手数料の請求権を失う可能性があります。このような制裁は比例的であり、違反の深刻さに応じて異なると欧州裁判所は明確にしました。
欧州裁判所の決定は、EU全体の貸付契約に対して重要です。実効年率に関する条件が誤っている、または不明確な場合、銀行は利息と手数料の請求権を失う可能性があります。
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