Putusan CJEU tanggal 13.02.2025 – C-472/23Siapa pun yang mengambil pinjaman dari bank harus membayar bunga. Namun, bank dapat kehilangan haknya atas bunga jika melanggar kewajiban informasi mereka. Bank berkewajiban untuk memberi tahu pelanggan mereka tentang suku bunga tahunan efektif dan perhitungannya serta setiap perubahan pada kontrak secara jelas dan dapat dimengerti. Ini telah diputuskan oleh CJEU dalam putusannya tertanggal 13 Februari 2025 (Az.: C-472/23).
Bagi peminjam, penting untuk dapat menilai beban keuangan mereka sehubungan dengan pemberian kredit. Untuk itu, mereka bergantung pada informasi dari bank. Pengadilan Eropa dalam keputusannya menunjukkan secara jelas bahwa bank harus memperhatikan kewajiban informasi mereka kepada pelanggan. Karena jika terjadi pelanggaran, mereka dapat kehilangan hak atas bunga dan biaya, demikian disampaikan oleh firma hukum MTR Legal Rechtsanwälte, yang antara lain memberikan nasihat dalam hukum perbankan.
Penetapan suku bunga tahunan efektif
Dalam proses di hadapan CJEU, seorang konsumen dari Polandia menandatangani kontrak kredit sekitar 9.600 Euro dengan sebuah bank. Kepada jumlah ini ditambahkan bunga dan biaya lainnya sebesar total sekitar 5.600 Euro. Suku bunga tahunan efektif untuk kredit tersebut ditetapkan sebesar 11,18 persen. Selain itu, menurut kontrak kredit, bank dapat mengenakan biaya tambahan untuk transaksi terkait pengelolaan pinjaman dan perubahan ketentuan kontrak.
Menurut ketentuan kontrak, bank dapat menaikkan biaya dan komisi jika hanya satu dari kondisi kontrak yang terdaftar terjadi. Ini termasuk, misalnya, perubahan upah minimum, perubahan rata-rata upah, perkembangan harga di berbagai sektor, atau perubahan suku bunga yang ditetapkan oleh bank sentral Polandia.
Dari kontrak kredit juga terlihat bahwa bank tidak hanya mengenakan bunga pada kontrak kredit yang dibayarkan, tetapi pada total biaya kontrak kredit. Hal ini menyebabkan tingginya suku bunga tahunan efektif.
Bank melanggar kewajiban informasi
Konsumen merasa dirugikan dan menyerahkan hak-hak mereka dari kontrak kredit kepada perusahaan penagihan utang. Perusahaan ini berargumen bahwa bank telah melanggar kewajiban informasinya dan karena itu menuntut pembayaran sekitar 2.900 Euro, yang telah dibayar konsumen kepada bank untuk bunga dan biaya.
Perusahaan penagihan utang menyatakan bahwa bank telah menetapkan suku bunga tahunan efektif yang terlalu tinggi dan karena itu melanggar kewajiban informasi mereka di bawah hukum kredit konsumen. Klausul yang digunakan bersifat sewenang-wenang. Selain itu, bank tidak secara jelas menunjukkan di bawah kondisi apa biaya untuk kontrak kredit dapat dinaikkan. Karena pelanggaran ini, mereka kehilangan hak atas bunga dan biaya.
Pengadilan Polandia yang berwenang ragu, apakah pelanggaran kewajiban informasi benar-benar menyebabkan hilangnya hak bank atas bunga dan biaya dan oleh karena itu menghubungi Pengadilan Uni Eropa.
CJEU memperkuat hak-hak konsumen
CJEU memperkuat hak konsumen dan menegaskan bahwa bank dapat kehilangan hak atas bunga dan biaya jika mereka melanggar kewajiban informasi mereka dan konsumen tidak dapat menilai tingkat komitmen keuangan mereka dari kontrak kredit.
Para hakim di Luksemburg menegaskan bahwa suku bunga tahunan efektif dan jumlah total yang harus dibayar konsumen pada saat penandatanganan kontrak pinjaman harus jelas dan ringkas dinyatakan. Perhitungan yang salah atas suku bunga tahunan efektif pada dasarnya adalah jika dinyatakan terlalu rendah atau terlalu tinggi. Namun, perhitungan suku bunga tahunan efektif didasarkan pada asumsi bahwa kontrak kredit berlaku untuk periode yang disepakati dan bahwa pemberi kredit dan konsumen memenuhi kewajiban mereka dari kontrak kredit. Pelanggaran terhadap kewajiban informasi tidak semata-mata terjadi jika suku bunga tahunan efektif dinyatakan terlalu tinggi, karena klausul kontrak yang digunakan kemudian dianggap sewenang-wenang.
Peminjam harus dapat menilai kewajiban keuangannya
Namun, bank harus merumuskan kondisi untuk perubahan biaya yang terjadi dengan jelas dan tegas. Jika dalam kontrak mereka menggunakan indikator yang sulit dipahami oleh pelanggan, ini dapat merupakan pelanggaran terhadap kewajiban informasi, demikian menurut CJEU. Jika pelanggaran informasi ini menyebabkan peminjam tidak bisa menilai kewajiban keuangan mereka dari kontrak, bank dapat kehilangan hak mereka atas bunga dan biaya. Sanksi semacam itu juga dianggap proporsional, jelas CJEU, dengan sanksi yang diberikan dapat bervariasi tergantung pada tingkat pelanggaran.
Keputusan CJEU penting untuk kontrak kredit di seluruh UE. Dalam hal ketentuan tentang suku bunga tahunan efektif salah atau tidak jelas, bank dapat kehilangan hak mereka atas bunga dan biaya.
MTR Legal Rechtsanwälte memberikan saran tentang Pinjaman dan topik lain dari hukum perbankan.
Silakan menghubungi kami!
