Az EUB 2025.02.13-i ítélete – C-472/23Aki kölcsönt vesz fel a banktól, kamatot kell fizetnie. Azonban a bank elveszítheti a kamatra vonatkozó igényét, ha megsérti az információs kötelezettségeit. Így a bank köteles az ügyfeleit az effektív éves kamatlábról és annak kiszámításáról, valamint a szerződés bármilyen változásáról világosan és érthetően tájékoztatni. Erről döntött az EUB 2025. február 13-án (Ügyszám: C-472/23).
A kölcsönfelvevők számára fontos, hogy a hitelnyújtással kapcsolatos pénzügyi terhelésüket meg tudják ítélni. Ehhez a bank tájékoztatására vannak utalva. Az Európai Unió Bírósága döntésében egyértelművé tette, hogy a bank komolyan kell vegye az információs kötelezettségeit az ügyfelei felé. Mert egy szabálysértés esetén elveszítheti a kamatokra és költségekre vonatkozó igényét, mondja a MTR Legal Ügyvédi Iroda, amely többek között a bankjog területén is tanácsot ad.
Effektív éves kamatláb megadása
Az EUB előtti eljárásban egy lengyel fogyasztó körülbelül 9 600 eurónak megfelelő összegű hitelszerződést kötött egy bankkal. Ehhez hozzáadódtak kamatok és további költségek, amelyek összesen kb. 5 600 eurót tettek ki. A hitel effektív éves kamatlába 11,18 százalék lett megadva. Ezenkívül a hitelszerződés szerint a bank a kölcsön feldolgozásával és a szerződés feltételeinek módosításával kapcsolatos ügyletekért további díjakat számíthatott fel.
A szerződési feltételek szerint a bank emelhette a díjakat és jutalékokat, ha csak egy a szerződésben felsorolt feltételek közül bekövetkezett. Ide tartozott például a minimálbér módosítása, az átlagbérek változása, a különböző területeken bekövetkező árfejlődés vagy a Lengyel Nemzeti Bank által meghatározott kamatlábak módosítása.
A hitelszerződésből az is kiderült, hogy a bank nemcsak a folyósított kölcsönszerződésre számít kamatot, hanem a hitelszerződés teljes költségére is. Ezáltal jött létre a magas effektív éves kamatláb.
Bank megsérti az információs kötelezettségeket
A fogyasztó benákalmasítva érezte magát, és átengedte hitelszerződésből származó jogait egy követeléskezelő vállalatnak. Ez azt állította, hogy a bank megsértette az információs kötelezettségeit és ezért kb. 2 900 eurót követelt, amelyet a fogyasztó eddig a kamatokért és költségekért a banknak fizetett.
A követeléskezelő vállalat kifejtette, hogy a bank túl magas effektív éves kamatlábat adott meg, és ezzel megsértette a fogyasztói hiteltörvény szerinti információs kötelezettségeit. A használt záradék jogellenes volt. A bank emellett nem adott konkrét tájékoztatást arról, hogy milyen feltételek mellett emelhetik a hitelszerződés díjait. Ezek miatt az átszeértések miatt elveszítette kamatok és költségek iránti igényét.
Az illetékes lengyel bíróság bizonytalan volt abban, hogy az információs kötelezettség megsértése valóban a bank kamatok és költségek felé való igényének elvesztéséhez vezet-e, ezért bekapcsolta az Európai Bíróságot.
Az EUB erősíti a fogyasztói jogokat
Az EUB megerősítette a fogyasztói jogokat és világossá tette, hogy a bank elveszítheti a kamatra és költségekre vonatkozó igényét, ha megsérti az információs kötelezettségeit, és emiatt a fogyasztó nem tudja felmérni a hitelszerződésből származó pénzügyi kötelezettségeit.
A luxemburgi bírák először is világossá tették, hogy az effektív éves kamatlábat és a fogyasztó által a hitelszerződés megkötésekor fizetendő teljes összeget világosan és röviden meg kell adni. Az effektív éves kamatláb helytelen megadása alapvetően akkor áll fenn, ha az túl alacsony vagy túl magas. Az effektív éves kamatláb kiszámításánál azonban abból indulnak ki, hogy a hitelszerződés a megállapított időszakra vonatkozik, és a hitelező és a fogyasztó eleget tesznek a hitelszerződésből fakadó kötelezettségeiknek. Az információs kötelezettség megsértése azonban még nem áll fenn, ha az effektív éves kamatlábat túl magasra adták meg, mivel a használt szerződéses záradékok későbbi időpontban jogellenessé válnak.
A hitelfelvevőnek képesnek kell lennie a pénzügyi kötelezettségeit felmérni
Azonban a banknak világosan és egyértelműen meg kell fogalmaznia a szükséges költségek változtatásának feltételeit. Ha a szerződés olyan mutatókat használ, amelyeket az ügyfél nehezen tud ellenőrizni, az információs kötelezettség megsértését jelentheti, mondta az EUB. Ha ez az információs kötelezettség megsértése ahhoz vezet, hogy a hitelfelvevő nem tudja felmérni a szerződésből eredő pénzügyi kötelezettségeit, a bank elveszítheti a kamatokra és költségekre vonatkozó igényét. Az ilyen szankció arányos lenne is, állapította meg az EUB, ahol a szankciók eltérően lehetnek aszerint, hogy a jogsértés mennyire súlyos.
Az EUB döntése az egész EU-ra nézve kiemelkedő jelentőségű a hitelszerződésekre vonatkozóan. Ha a feltételek hibásak vagy nem egyértelműek az effektív éves kamatlábra vonatkozóan, a bankok elveszíthetik a kamatokra és költségekre vonatkozó igényeiket.
MTR Legal Ügyvédek tanácsot adnak kölcsön és a bankjog további témáiban.
Keressen minket kapcsolat keretében!
