פסק הדין של בית הדין האירופי לצדק מיום 13.02.2025 – C-472/23מי שלוקח הלוואה מהבנק חייב לשלם ריבית. עם זאת, הבנק עלול לאבד את זכותו לריבית אם הפר את חובות המידע שלו. כך, הבנק מחויב להודיע ללקוח על שיעור הריבית האפקטיבית השנתית ואופן חישובה, וכן על כל שינוי בחוזה בצורה ברורה ומובנת. כך פסק בית הדין האירופי לצדק בפסק דין מיום 13 בפברואר 2025 (ע"ז: C-472/23).
עבור לווים, חשוב להעריך את העומס הכלכלי שכרוך בלקיחת אשראי. לצורך זה הם נסמכים על מידע מהבנק. פסק הדין של בית הדין האירופי לצדק הבהיר שבנק צריך לקחת ברצינות את חובות המידע כלפי הלקוחות. שכן, במקרה של הפרה, הוא עלול לאבד את זכותו לריבית ולעלויות, כך על פי משרד עורכי דין MTR Legal, העוסק בין היתר בדיני בנקאות.
ציון הריבית האפקטיבית השנתית
במהלך הדיון בבית הדין האירופי לצדק, לקוח מפולין חתם על חוזה אשראי עם בנק בסכום השווה לכ-9,600 אירו. לסכום זה נוספו ריבית ועלויות נוספות שהגיעו לסך של כ-5,600 אירו. שיעור הריבית האפקטיבית השנתית לאשראי נקבע על 11.18 אחוזים. בנוסף, בהתאם לחוזה האשראי, יכלה הבנק לגבות עמלות נוספות על פעולות הקשורות בטיפול באשראי ובשינוי תנאי החוזה.
בהתאם לתנאי החוזה, הבנק יכול היה להעלות עמלות ופרוביזיות אם רק אחד מהתנאים המופיעים בחוזה יתקיים. זה כלל, למשל, שינוי בשכר המינימום, שינוי בשכר הממוצע, התפתחות מחירים בתחום שונה או שינוי בשיעורי הריבית שנקבעו על ידי הבנק הלאומי הפולני.
מהחוזה האשראי התברר שגם יש להטיל ריבית לא רק על חוזה האשראי עצמו אלא על כלל עלויות החוזה, מה שהביא לשיעור ריבית אפקטיבית גבוה.
הבנק מפר את חובות המידע
הלקוח חש שהוא נפגע ומסר את זכויותיו מחוזה האשראי לחברת גבייה. האחרונה טענה שהבנק הפר את חובות המידע שלו ודרשה את התשלום של כ-2,900 אירו שהלקוח שילם עד כה על ריבית ועלויות.
חברת הגבייה טענה שהבנק סימן ריבית אפקטיבית גבוהה מדי ובכך הפר את חובות הגילוי בהתאם לחוק אשראי הצרכנים. הסעיף שהשתמשו בו היה מניפולטיבי. הבנק גם לא ציין באילו תנאים ניתן להעלות את עלויות האשראי. בשל הפרות אלו הבנק איבד את זכותו לריבית ועלויות.
בית המשפט הפולני הרלוונטי לא היה בטוח אם הפרה של חובת המידע אכן מובילה לאובדן זכותו של הבנק לריבית ועלויות, ולכן הפנה את הדיון לבית הדין האירופי לצדק.
בית הדין האירופי לצדק מחזק זכויות צרכנים
בית הדין האירופי לצדק חיזק את זכויות הצרכנים והבהיר שבנק יכול לאבד את זכותו לריבית ועלויות אם הפר את חובות המידע שלו והלקוח בגלל זה לא יכול להעריך את היקף התחייבויותיו הכלכליות מחוזה האשראי.
השופטים בלוקסמבורג הבהירו ששיעור הריבית האפקטיבית והסכום הכולל שישלם הלקוח בעת חתימת חוזה האשראי חייבים להצטיין בבהירות ותמציתיות. דיווח שגוי על שיעור הריבית האפקטיבית מתקיים אם שיעור זה מצוין גבוה או נמוך מדי. עם זאת, בעת חישוב שיעור הריבית האפקטיבית מניחים שחוזה האשראי תקף לפרק הזמן המוסכם, ושמלווה הלקוח מקיים את התחייבויותיהם מהחוזה. הפרת חובת המידע עדיין לא מתקיימת אם שיעור הריבית האפקטיבית צוין גבוה מדי, כיוון שהתברר שסעיף מסוים בחוזים בעתיד היה בלתי חוקי.
הלקוח חייב להעריך את התחייבויותיו הכלכליות
עם זאת, הבנק חייב לציין בבהירות ובאופן מהימן את התנאים לשינוי העמלות השוטפות. אם החוזה מתבסס על אינדיקטורים שלקוח מתקשה לבדוק, הדבר יכול להיחשב כהפרת חובת המידע, כך קבע בית הדין האירופי לצדק. אם הפרה זו גורמת לכך שהלקוח לא יכול להעריך את התחייבויותיו מהחוזה, הבנק עלול לאבד את זכותו לריבית ועלויות. סנקציה כזו היא גם מידתית, כך קבע בית הדין האירופי לצדק, כשסנקציות כאלה עשויות להשתנות בהתאם לחומרת ההפרה.
החלטת בית הדין האירופי לצדק היא מכרעת לגבי חוזי האשראי בכל האיחוד האירופי. אם התנאים לריבית האפקטיבית שגויים או לא ברורים, הבנקים עלולים לאבד את זכותם לריבית ועלויות.
MTR Legal Rechtsanwälte מייעץ בנושאי הלוואות ובנושאי משפט הבנקאות נוספים.
אנא צרו קשר איתנו!
