Jugements de la Cour fédérale de justice sur les frais de dépôt – Réf. : XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 et XI ZR 183/23
Dans une période prolongée de faibles taux d’intérêt, un certain nombre de banques ont commencé à exiger de leurs clients ce que l’on appelle des frais de dépôt, c’est-à-dire des taux d’intérêt négatifs sur les dépôts. Ces frais de dépôt sur les comptes d’épargne et les comptes à terme sont illégaux. C’est ce qu’a décidé la Cour fédérale de justice dans ses jugements du 4 février 2025 (réf. : XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 et XI ZR 183/23). En outre, les taux d’intérêt négatifs peuvent également être illégaux sur les comptes courants, si la banque n’a pas formulé les clauses correspondantes de manière suffisamment claire et explicite pour le client.
Pendant longtemps, il a régné un environnement de faibles taux d’intérêt. La Banque centrale européenne (BCE) a commencé en 2014 à exiger des taux d’intérêt négatifs sur les dépôts. Ces coûts supplémentaires ont été transférés par diverses banques et caisses d’épargne à leurs clients sous forme de frais de dépôt pour les dépôts. Cela concernait outre les comptes d’épargne et à terme, également les comptes courants. La pratique des banques d’appliquer des taux d’intérêt négatifs était légalement controversée. La Cour fédérale de justice s’est maintenant clairement rangée du côté des clients bancaires en renforçant leurs droits. Elle a déclaré que les frais de dépôt sur les comptes à terme et les comptes d’épargne étaient illégaux et aussi que sur les comptes courants, ils n’étaient que conditionnellement légaux. Les clients bancaires concernés peuvent désormais réclamer les intérêts négatifs perçus auprès de leur banque, selon le cabinet MTR Legal, spécialisé entre autres en droit bancaire.
Taux d’intérêt négatifs sur les comptes épargne et à terme illégaux
La Cour fédérale de justice a examiné des actions en justice du centre fédéral de protection des consommateurs ainsi que des centres de protection des consommateurs de Saxe et de Hambourg. Ils considéraient que les frais de dépôt perçus par divers établissements financiers étaient illégaux. Leurs actions ont été largement couronnées de succès.
Les frais de dépôt sur les comptes à terme et les comptes d’épargne constituaient un désavantage déraisonnable pour les clients, a clairement indiqué la Cour fédérale de justice. Les dépôts sur les comptes à terme et les comptes d’épargne servaient non seulement à la garde sûre des fonds, mais aussi à des fins d’investissement et d’épargne. Ce caractère est modifié par la perception de taux d’intérêt négatifs, contraire aux principes de bonne foi, au détriment des clients, ont souligné les juges de Karlsruhe.
Désavantage déraisonnable pour les clients bancaires
Ainsi, un compte à terme perd complètement son objectif d’épargne et d’investissement si le frais de dépôt est supérieur à l’intérêt du dépôt. Par conséquent, cela conduit à une réduction du dépôt, a expliqué la Cour fédérale de justice. En ce qui concerne les comptes d’épargne, l’objectif est de constituer un patrimoine à moyen et long terme et de le protéger de l’inflation par les taux d’intérêt. Cet objectif est cependant contrecarré par la perception de frais de dépôt car cela entraîne une diminution du montant du dépôt. Cela constitue un désavantage déraisonnable pour les consommateurs, qui ne peut même pas être justifié par le fait que les établissements de crédit ont éventuellement dû payer des taux d’intérêt négatifs sur leurs dépôts à la banque centrale entre juin 2014 et juillet 2022, a affirmé la Cour fédérale de justice.
Les frais de dépôt peuvent également être illégaux pour les comptes courants
Pour les comptes courants, la situation est plus nuancée. Ici, la perception de frais de dépôt peut être en principe légale. Cependant, les clauses dans les contrats de comptes courants concernant la perception de frais de dépôt sont illégales vis-à-vis des consommateurs si elles violent l’obligation de transparence conformément à l’article 307, paragraphe 1, alinéa 2 du Code civil allemand, ont indiqué les juges à Karlsruhe. Les clauses doivent informer le client concernant le montant des frais de dépôt de manière à ce qu’il puisse reconnaître son fardeau économique. Les soldes des comptes courants peuvent changer plusieurs fois au cours d’une journée en raison des entrées et des sorties de fonds. Le titulaire du compte doit clairement savoir quel solde spécifique est déterminant pour le calcul des frais de dépôt et jusqu’à quel moment les transactions journalières sont prises en compte, a précisé la Cour fédérale de justice. Si ces exigences ne sont pas respectées, les taux d’intérêt négatifs sont également illégaux pour les comptes courants.
Réclamer les taux d’intérêt négatifs
À la suite des arrêts de la Cour fédérale de justice, les clients bancaires concernés ont de bonnes chances de récupérer auprès de leur banque les taux d’intérêt négatifs payés. Ils devraient toutefois garder à l’esprit la prescription de leurs créances. En raison du délai de prescription de trois ans, les frais de dépôt de l’année 2022 peuvent être récupérés. La question de la prescription pour les demandes plus anciennes n’est pas encore entièrement résolue. Cependant, on peut supposer que les frais de dépôt plus anciens peuvent également être récupérés, puisque la situation juridique n’a été clarifiée que récemment par la Cour fédérale de justice.
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