Pozemkové zástavní právo k zajištění hypotečního úvěru
Pro zajištění banky při poskytování hypotečního úvěru se do katastru nemovitostí obvykle zapisuje zástavní právo nebo hypotéka. Oba jsou pozemková zástavní práva, avšak právně se liší.
Bez přijetí úvěru není koupě nemovitosti obvykle možná. Protože banka při poskytnutí úvěru nese riziko, je jí pro zajištění zřízeno zástavní právo. Zápis zástavního práva nebo hypotéky do katastru nemovitostí umožňuje bance nemovitost dražit, pokud dlužník není schopen dále platit splátky, uvádí advokátní kancelář MTR Legal Rechtsanwälte, která mj. radí v bankovním právu.
Variabilní využití zástavního práva
Mezi zástavním právem a hypotékou existují právní rozdíly, které by dlužníci měli při uzavírání hypotečního financování brát v úvahu. Výhodou zástavního práva je především to, že není účelově vázáno. To znamená pro dlužníka, že zástavní právo může použít nejen při koupi nemovitosti, ale také při jiných financováních jako záruku.
Zápis do katastru nemovitostí provádí notář se souhlasem vlastníka nemovitosti. Listové zástavní právo představuje speciální formu, při které notář zároveň vydává zástavní listinu. Tato zástavní listina může být také převedena na jiného věřitele. To přináší výhodu, že není nutný nový zápis do katastru nemovitostí. Nároky však může uplatňovat pouze držitel zástavní listiny.
Hypotéka vázaná na konkrétní účel
Hypotéku nelze použít tak flexibilně jako zástavní právo. Je vždy vázána na konkrétní úvěr, který je hypotékou zajištěn. Pokud dlužník tento konkrétní úvěr splatil, nemůže hypotéku využít k zajištění dalších financování. Rozlišuje se mezi pevnou hypotékou a variabilní hypotékou. Zatímco úroková sazba a doba trvání jsou u pevné hypotéky stanoveny, u variabilní hypotéky kolísají. Rozhodujícími parametry pro úrokovou sazbu a dobu trvání jsou pak vývoje na kapitálovém trhu. To může dlužníkovi přinést výhody, ale také nese vyšší riziko.
Zástavní právo nabízí výhody
Zástavní právo je často preferováno před hypotékou, protože je variabilněji použitelné a úrokové sazby lze často nastavit flexibilněji. Zatímco splatnost hypotéky je obvykle spojena s dobou trvání úvěru, zástavní právo zůstává v platnosti, dokud nejsou všechny s ním spojené nároky věřitele vyrovnány.
Navíc může zástavní právo banka vypovědět jen mimořádně. Důvodem pro mimořádnou výpověď může být například to, že se finanční situace dlužníka zhoršila. Pokud pak banka chce úvěr vypovědět, musí zároveň vypovědět i zástavní právo.
Výpověď zástavního práva
Výpověď zástavního práva bankou je obvykle možná, pokud se zhoršily majetkové poměry klienta, zhoršila se hodnota jeho zajištění nebo je pozadu s platbami.
To, co situaci pro bankovního klienta ztěžuje, je to, že zhoršení jeho majetkových poměrů nemusí ještě nastat, aby banka mohla zástavní právo vypovědět. Stačí již to, že zhoršení hrozí.
Zástavní právo je záruka, kterou dlužník při hypotečním úvěru poskytuje. Pokud nemovitost z různých důvodů ztrácí na hodnotě, snižuje se také hodnota zástavního práva a tím i poskytnuté záruky.
Nejčastějším důvodem pro výpověď zástavního práva bankou však bývá, že klient je pozadu s platbami. Banky však musí nedoplatky nejprve upozornit, než mohou vykonat výpověď. Navíc musí být dlužník alespoň dvě po sobě jdoucí platby v prodlení, než má banka právo na výpověď. Také musí dlužníkovi poskytnout lhůtu nejméně dvou týdnů, aby mohl zpoždění vyrovnat.
Dlužník by měl zvážit, zda je pro něj hypotéka nebo zástavní právo lepší variantou. MTR Legal Rechtsanwälten poradí v otázkách Zástavní právo a hypotečním právem a dalšími tématy bankovního práva.
Neváhejte nás kontaktovat !
