Rozsudek SDEU ze dne 13.02.2025 – C-472/23Kdo si vezme úvěr v bance, musí platit úroky. Nicméně banka může ztratit nárok na úroky, pokud poruší své informační povinnosti. Banka je povinna svým zákazníkům jasně a srozumitelně sdělit efektivní roční úrokovou sazbu a její výpočet, stejně jako jakoukoli změnu smlouvy. To rozhodl SDEU rozsudkem ze dne 13. února 2025 (sp. zn.: C-472/23).
Pro dlužníky je důležité být schopni odhadnout svou finanční zátěž v souvislosti s přijetím úvěru. Přitom jsou odkázáni na informace od banky. Evropský soudní dvůr ve svém rozhodnutí jasně uvedl, že banka by měla brát své informační povinnosti vůči zákazníkům vážně. Protože v případě porušení může ztratit svůj nárok na úroky a náklady, jak uvádí MTR Legal Rechtsanwälte, která mimo jiné nabízí poradenství v bankovním právu.
Uvedení efektivní roční úrokové sazby
V řízení před SDEU uzavřel spotřebitel z Polska s bankou úvěrovou smlouvu v hodnotě přibližně 9 600 eur. K této částce přibyly úroky a další náklady ve výši celkem cca 5 600 eur. Efektivní roční úroková sazba úvěru byla uvedena jako 11,18 procenta. Navíc mohla banka podle úvěrové smlouvy vybírat další poplatky za úkony spojené s vyřizováním úvěru a změnami smluvních podmínek.
Podle smluvních podmínek mohla banka zvýšit poplatky a provize, pokud došlo k jakékoli změně podmínek uvedených ve smlouvě. Mezi ně patřily například změna minimální mzdy, změna průměrných platů, vývoj cen v různých oblastech nebo změna úrokových sazeb stanovených polskou národní bankou.
Z úvěrové smlouvy rovněž vyplývá, že banka neúčtovala úroky pouze na předanou úvěrovou smlouvu, ale na celkové náklady úvěrové smlouvy. Tím vznikla vysoká efektivní roční úroková sazba.
Banka porušuje informační povinnosti
Spotřebitel se cítil znevýhodněn a postoupil svá práva z úvěrové smlouvy inkasní společnosti. Ta argumentovala, že banka porušila své informační povinnosti a požadovala tedy vrácení přibližně 2900 eur, které spotřebitel dosud zaplatil bance za úroky a náklady.
Inkasní společnost uvedla, že banka uvedla příliš vysokou efektivní roční úrokovou sazbu a tím porušila své informační povinnosti dle zákona o spotřebitelském úvěru. Použitá klauzule byla zneužívající. Banka také konkrétně neuvedla, za jakých podmínek může zvyšovat poplatky pro úvěrovou smlouvu. Kvůli těmto porušením ztratila právo na úroky a náklady.
Příslušný polský soud si nebyl jistý, zda skutečně porušení informačních povinností vede ke ztrátě nároku banky na úroky a náklady, a proto se obrátil na Evropský soudní dvůr.
SDEU posiluje práva spotřebitelů
SDEU posílil práva spotřebitelů a objasnil, že banka může ztratit svůj nárok na úroky a náklady, pokud porušila své informační povinnosti a spotřebitel tedy nemůže odhadnout rozsah svých finančních závazků z úvěrové smlouvy.
Soudci v Lucemburku nejprve uvedli, že efektivní roční úroková sazba a celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, musí být v době uzavření úvěrové smlouvy jasně a stručně uvedeny. Chybná uvedení efektivní roční úrokové sazby jsou zpravidla ta, kdy je udána příliš nízká nebo příliš vysoká. Při výpočtu efektivní roční úrokové sazby se však vychází z předpokladu, že úvěrová smlouva platí po dohodnutou dobu a že poskytovatel úvěru i spotřebitel plní své závazky z úvěrové smlouvy. Porušení informační povinnosti však ještě nenastává, pokud byla efektivní roční úroková sazba udána příliš vysoká, protože se použité smluvní klauzule později ukázaly jako zneužívající.
Úvěrový dlužník musí být schopen odhadnout své finanční závazky
Banky by však měly jasně a srozumitelně formulovat podmínky změny poplatků. Pokud se ve smlouvě odkazuje na ukazatele, které může zákazník jen těžko ověřit, může to představovat porušení informační povinnosti, uvedl SDEU. Pokud toto porušení informací vede k tomu, že úvěrový dlužník nemůže odhadnout své finanční závazky ze smlouvy, může banka ztratit nárok na úroky a náklady. Taková sankce je také přiměřená, uvedl SDEU, přičemž sankce se mohou lišit v závislosti na závažnosti porušení.
Rozhodnutí SDEU je zásadní pro úvěrové smlouvy v celé EU. Pokud jsou podmínky k efektivní roční úrokové sazbě chybné nebo nejasné, banky mohou ztratit nárok na úroky a náklady.
MTR Legal Rechtsanwälte poskytuje poradenství k úvěrům a dalším tématům bankovního práva.
Neváhejte nás kontaktovat !
