Спор относно задължението на BU-застраховката да изплаща обезщетение
Застраховката за нетрудоспособност (BU) трябва да осигури важна финансова защита за случай, когато застрахованият по здравословни причини вече не може да упражнява последната си професия. Много хора сключват BU-застраховка, за да защитят себе си и своето финансово бъдеще. Тъкмо пострадалите често спешно се нуждаят от изплащането и при отказ на плащане от застрахователните компании често се нуждаят от правна подкрепа, за да си осигурят парите. Отказът за изплащане от страна на застрахователя обикновено означава за засегнатите значителни финансови загуби и лишаване от средства.
Според чл. 172 от Закона за застрахователния договор (VVG) нетрудоспособност съществува, когато засегнатият поради болест, телесна повреда или спад в силите си вече не може напълно или частично и трайно да упражнява последната си професия, съгласно икономическата кантора MTR Legal Rechtsanwalt, която също така консултира в областта на застрахователното право. Застрахователните дружества имат богат опит при проверката на искове и често ги отказват – в такива случаи е препоръчително да се ангажира специализиран адвокат, който при необходимост да защити правата и интересите ви и пред съда. Дали застраховката за нетрудоспособност трябва да плати, често е спорен въпрос между страните.
Право на обезщетение от BU-застраховката
Правната основа за задължението на BU-застрахователя да изплаща обезщетение е застрахователният договор. В него се определят условията, при които застрахователят трябва да плаща. Вноските, и по-специално редовните плащания на застрахования, са решаващи за финансовата сигурност в кризисни ситуации. Въпреки редовните вноски и спазването на договорните изисквания, изплащането на BU-пенсията все пак не е гарантирано в случай на настъпване на застрахователното събитие. Често в договора е уговорено, че застрахованият трябва да е нетрудоспособен поне на 50 процента. Това означава, че може да изпълнява последната си професионална дейност само наполовина или по-малко. Без значение е дали причината е физическо, психическо или умствено заболяване.
Друга честа уговорка е така наречената „шестмесечна прогноза“, която присъства в много договори. Тя гласи, че нетрудоспособността трябва да се очаква да продължи поне шест месеца. Т.е. например ако някой е в отпуск поради бърнаут за два месеца, обикновено няма право на обезщетение от BU-застраховката. Изплащането на BU-пенсията зависи от изпълнението на определени условия; ако те не са изпълнени, компанията може да откаже изплащането. Ако според медицинското мнение здравословното състояние няма да се подобри през следващите месеци, обикновено се счита за настъпила нетрудоспособност, така че застрахователят следва да изплати сумата.
Решаващо не е дали застрахованият теоретично би могъл да работи нещо друго. По-важно е дали може да изпълнява последната си професия така, както я е изпълнявал досега. Застрахователят може да пренасочи застрахования към друга професия само ако договорът изрично допуска така наречената абстрактна пренасоченост.
Заявление за пенсия по нетрудоспособност
Нетрудоспособността трябва да бъде доказана от застрахования. Това обикновено изисква възможно най-подробно описание на професията и извършваните дейности. Съществуващите здравословни ограничения следва да бъдат удостоверени с медицинска справка или експертиза, ако е необходимо. Допълнителни медицински документи като болнични епикризи или доказателства за проведена терапия също могат да бъдат полезни. По принцип важи следното: колкото по-добре документите отразяват ограниченията в работата, толкова по-голяма е вероятността застрахователят да признае правото на обезщетение. Искането за изплащане трябва да се попълни особено внимателно, а всички съответни въпросници на застрахователя трябва да се попълнят изцяло и коректно, за да се избегнат недоразумения или по-късни проблеми.
Документите трябва да бъдат подадени своевременно. За всеки въпрос във формуляра е важно да се отговори напълно и вярно, тъй като грешки при отговарянето могат да доведат до отказ. Неправилни данни могат да доведат до забавяния или отхвърляне на заявлението.
Застрахователят отказва изплащане
Не е рядкост BU-застрахователят да откаже изплащане. Една от най-честите причини за това е липсата на достатъчно медицински основания. Застрахователят обикновено проверява сам или чрез външни експерти дали обявената нетрудоспособност наистина е налице. При разглеждане на искането причините и основанията за отказ се проверяват внимателно. Експерти като специализирани адвокати или застрахователни консултанти могат да подпомогнат засегнатите да разберат мотивите за отказ и да защитят своите претенции срещу компанията. Ако лекарите на застрахователя достигнат до различно становище от лекуващите лекари на застрахования, това може да доведе до конфликти. Друга причина за отказ, особено при по-стари договори, може да бъде абстрактната пренасоченост, т.е. застрахователят смята за допустимо упражняването на друга работа. При по-новите договори това обаче най-често е изключено.
Друга честа спорна точка е нарушението на преддоговорното задължение за разкриване на информация от страна на застрахования. Този, който премълчава или дава невярна информация при сключване на BU-застраховката за своето здравословно състояние, рискува договорът да бъде оспорен или прекратен от застрахователя. В такива случаи дори задължението за плащане отпада с обратна сила, дори настоящата нетрудоспособност да не е свързана със скритото заболяване. Друга причина за отказ е липсата на съдействие от страна на застрахования – например неподадени медицински документи, отказ от прегледи или недостатъчно описание на професионалните задължения. В подобни ситуации застрахованите следва да се консултират със специалист и да обмислят всички възможности за обжалване на отказа, за да защитят правото си на BU-пенсия или обезщетение.
Значението на преддоговорното задължение за разкриване на информация
Преддоговорното задължение за разкриване има ключова роля при застраховката за нетрудоспособност (BU) и е от решаващо значение за застрахователното покритие. Още при сключване на BU-застраховката застрахованият е длъжен да съобщи на застрахователя всички съществени факти за здравето си и евентуалните рискове напълно и вярно. Особено въпросите, свързани със здравето, разглеждани във формуляра за кандидатстване, следва да се попълнят с най-голяма грижа, тъй като те формират основата за оценка на риска и по-късно за задължението на застрахователя да изплати обезщетение.
Ако при попълването на здравните въпроси се допуснат грешки или важни данни се пропуснат, това може да доведе до сериозни проблеми при настъпване на застрахователното събитие. В най-лошия случай застрахователят може да откаже изплащане, така че животоспасяващата BU-пенсия да не бъде изплатена. Особено при настъпване на застрахователното събитие, когато застрахованият разчита на BU-парите, такъв отказ може да застраши финансовото му оцеляване. Затова се препоръчва да се отдели нужното време при попълването на заявлението и да се отговаря на всички въпроси добросъвестно. Несигурните случаи не трябва да се подценяват – при съмнение консултацията със специализиран адвокат по застрахователно право или независим консултант може да помогне да се избегнат грешки и да се осигури застрахователното покритие.
Преддоговорното задължение за разкриване също е от съществено значение за успешното предявяване на претенции при застрахователно събитие. Ако бъде отказано изплащане с мотива за нарушение на задължението за разкриване, застрахованият може да защити ефективно претенциите си само ако докаже, че е отговорил на всички въпроси коректно и напълно. В такива ситуации професионалната помощ често е незаменима за защита на собствените права и получаване на BU-обезщетението.
Обобщение: Добросъвестното и вярно попълване на здравните въпроси при сключване на BU-застраховка е основата за надеждна защита. Който подходи стриктно и при съмнение потърси експертен съвет, ще се предпази от бъдещи проблеми и ще увеличи шансовете си да получи договорената пенсия при настъпване на застрахователното събитие.
Решаващо медицинско доказателство
Решаващо за задължението на BU-застраховката да плати е наличието на медицинско доказателство за трайно намаляване на работоспособността с поне 50 процента. При възникване на спор относно задължението на застрахователя, застрахованите следва да потърсят правен съвет, за да защитят претенциите си. Специализирани адвокати могат значително да увеличат шансовете за успех при предявяване на искове към застрахователната компания.
MTR Legal Rechtanwälte консултира в застрахователно право и при проблеми с BU-застраховката.
Свържете се с нас!
