حكم محكمة العدل الأوروبية بتاريخ 13.02.2025 – C-472/23من يحصل على قرض من البنك يجب عليه دفع فوائد. ومع ذلك، يمكن أن يفقد البنك حقه في الفوائد إذا خالف التزاماته المعلوماتية. يجب على البنك إفادة عملائه بمعدل الفائدة السنوي الفعلي وطريقة حسابه وكذلك أي تغيير في العقد بشكل واضح ومفهوم. وقد قررت محكمة العدل الأوروبية ذلك بحكمها في 13 فبراير 2025 (الرابط: C-472/23).
من المهم للمقترضين تقدير الأعباء المالية الناتجة عن الحصول على قرض. لهذا فهم بحاجة إلى معلومات مقدمة من البنك. وأوضحت محكمة العدل الأوروبية في قرارها أن البنوك يجب أن تأخذ التزاماتها المعلوماتية بجدية. لأن الإخلال بها يمكن أن يؤدي إلى فقدان حقهم في الفوائد والتكاليف، وذلك بحسب شركة المحاماة MTR Legal Rechtsanwälteالتي تقدم الاستشارات في قوانين البنوك.
نسبة الفائدة السنوية الفعلية
في القضية المعروضة أمام محكمة العدل الأوروبية، أبرم مستهلك من بولندا عقد قرض مع بنك بملغ يعادل حوالي 9,600 يورو. أضيفت إلى هذا المبلغ فوائد وتكاليف إضافية بقيمة إجمالية تصل إلى حوالي 5,600 يورو. تم تثبيت نسبة الفائدة السنوية الفعلية للقرض عند 11.18 في المئة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للبنك وفقاً لعقد القرض فرض رسوم إضافية للعمليات المتعلقة بإدارة القرض وتعديل شروط العقد.
وفقًا لشروط العقد، يمكن للبنك زيادة الرسوم والعمولات إذا تحقق شرط واحد فقط من الشروط المذكورة في العقد. من بين هذه الشروط كان تغيير الحد الأدنى للأجور أو متوسط الأجور أو تطورات الأسعار في مجالات مختلفة أو تغيير أسعار الفائدة التي تحددها البنك الوطني البولندي.
كما تبين من عقد القرض أن البنك لا يفرض فوائد فقط على العقد الذي تم صرفه، بل على التكاليف الإجمالية لعقد القرض. ونتيجة لذلك، نشأت نسبة الفائدة السنوية الفعلية العالية.
البنك يخالف الالتزامات المعلوماتية
شعر المستهلك بالظلم وتنازل عن حقوقه من عقد القرض لشركة تحصيل الديون. جادلت هذه الشركة بأن البنك قد خالف التزاماته المعلوماتية وطالبت بإعادة مبلغ يعادل حوالي 2,900 يورو، التي كان المستهلك قد دفعها كفوائد وتكاليف للبنك.
وأوضحت شركة تحصيل الديون أن البنك قد أشار إلى نسبة فائدة سنوية فعلية مرتفعة جداً وبذلك خالف التزاماته المعلوماتية وفقًا لقانون قروض المستهلكين. واعتبرت الجملة المستخدمة تعسفية. بالإضافة إلى ذلك، لم يوضح البنك بشكل محدد الشروط التي يمكنه من خلالها زيادة الرسوم لعقد القرض. بسبب هذه الانتهاكات، فقدت البنك حقه في الفوائد والتكاليف.
وكانت المحكمة البولندية المختصة غير متأكدة مما إذا كان انتهاك الالتزامات المعلوماتية يؤدي بالفعل إلى فقدان البنك لحقه في الفوائد والتكاليف ولذلك أخذت برأي محكمة العدل الأوروبية.
محكمة العدل الأوروبية تعزز حقوق المستهلك
عززت محكمة العدل الأوروبية حقوق المستهلك ووضحت أنه يمكن للبنك فقدان حقه في الفوائد والتكاليف إذا خالف التزاماته المعلوماتية ولذلك لم يتمكن المستهلك من فهم مدى التزاماته المالية من عقد القرض.
وأوضح القضاة في لوكسمبورغ أنه يجب أن يُشار إلى نسبة الفائدة السنوية الفعلية والمبلغ الإجمالي الذي يجب أن يدفعه المستهلك في وقت توقيع عقد القرض بشكل واضح ودقيق. ولا يعتبر الإعلان الخاطئ عن نسبة الفائدة السنوية الفعلية موجوداً من حيث المبدأ إذا كانت هذه النسبة منخفضة أو مرتفعة جداً. ومع ذلك، تُحسب نسبة الفائدة السنوية الفعلية بناءً على الفرضية بأن العقد يُنفذ للفترة المتفق عليها وأن مُقرض ومقترض القرض يلتزمون بالتزاماتهم من العقد. لكن انتهاك الالتزامات المعلوماتية لا يعتبر موجودًا فقط لأن نسبة الفائدة السنوية الفعلية بُلغت عالية بسبب أن شروط العقد المستخدمة تبين فيما بعد أنها تعسفية.
يجب أن يتمكن المقترض من تقدير التزاماته المالية
ومع ذلك، يجب على البنك صياغة شروط تغيير الرسوم المطلوبة بوضوح ودقة. إذا اعتمد في العقد على مؤشرات لا يمكن للعميل التحقق منها بسهولة، فإن ذلك يمكن أن يشكل انتهاكًا للالتزامات المعلوماتية، كما أشارت محكمة العدل الأوروبية. إذا أدى هذا الانتهاك المعلوماتي إلى أن المقترض لا يمكنه تقدير التزاماته المالية من العقد، فإنه يمكن للبنك أن يفقد حقه في الفوائد والتكاليف. وأوضحت محكمة العدل الأوروبية أن مثل هذه العقوبات يجب أن تكون متناسبة، حيث يمكن أن تختلف العقوبات بناءً على خطورة الانتهاك.
يُعتبر قرار محكمة العدل الأوروبية مهمًا لعقود القروض في جميع أنحاء الاتحاد الأوروبي. عند وجود شروط خاطئة أو غير واضحة لنسبة الفائدة السنوية الفعلية، يمكن للبنوك أن تفقد حقها في الفوائد والتكاليف.
MTR Legal Rechtsanwälte تقدم الاستشارة في القروض ومواضيع أخرى في قانون البنوك.
نحن نرحب بتواصل معنا!
