Пресуде Савезног суда о накнадама за чување – Бр.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 и XI ZR 183/23
Током дуготрајног периода ниских каматних стопа, низ банака је почео да од својих клијената наплаћује тзв. накнаде за чување, односно негативне камате на депозите. Такве накнаде за чување на штедне и рачуне са дневним депозитима су недопустиве. То је Савезни суд одлучио пресудама од 4. фебруара 2025. године (Бр.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 и XI ZR 183/23). Осим тога, негативне камате могу бити недопустиве и на текућим рачунима, уколико банка није довољно јасно и прецизно формулисала клаузуле за клијента.
Дуго времена је владало окружење ниских каматних стопа. Европска централна банка (ЕЦБ) је 2014. започела с наплатом негативних камата на депозите. Ове додатне трошкове су различите банке и штедионице пренеле на своје клијенте у облику накнада за чување депозита. Погођени су били поред штедних и рачуни са дневним депозитима, такође и текући рачуни. Практика банака да наплаћују негативне камате била је правно спорна. Савезни суд се сада јасно позиционирао на страну клијената банака и ојачао њихова права. Утврдио је да су накнаде за чување на рачунима са дневним депозитима и штедњивама недопустиве, те на текућим рачунима само условно дозвољене. Погођени клијенти банака сада могу затражити поврат наплаћених негативних камата од својих банака, како наводи правна канцеларија MTR Legal, која саветује у области банкарског права.
Негативне камате на штедне и рачуне са дневним депозитима су недозвољене
Савезни суд је разматрао тужбе Савеза потрошачких центара и потрошачких центара Саксоније и Хамбурга. Сматрали су да су наплаћене накнаде за чување од стране разних финансијских институција недопустиве. Њихове тужбе су биле углавном успешне.
Накнаде за чување на рачунима са дневним депозитима и штедним рачунима представљале су неразумну дискриминацију клијената, јасно је ставио до знања Савезни суд. Депозити на штедним и рачунима са дневним депозитима служе не само за сигурно чување средстава, већ и за намену улагања и штедње. Овај карактер се преиначује кршењем принципа добре вере и на штету клијената увођењем негативних камата, појасниле су судије из Карлсруеа.
Неразумна дискриминација клијената банака
На тај начин, штедни рачун у потпуности губи своју намену штедње и улагања, ако је наплаћена накнада за чување већа од камате на депозит. У резултату то доводи до смањења депозита, објаснио је Савезни суд. Код штедних депозита, намена је средњерочно и дугорочно стварање имовине и заштита од инфлације кроз камате. Ова намена се увођењем накнада за чување подрива. Јер то доводи до тога да се смањује висина штедног депозита. То представља неразумну дискриминацију потрошача, која се не може оправдати тиме што су кредитне институције од јуна 2014. до јула 2022. можда морале да плаћају негативне камате на своје депозите у централној банци, наведено је у пресуди Савезног суда.
Накнаде за чување могу бити недозвољене и на текућем рачуну
Код текућих рачуна ситуација је диференциранија. Овде накнаде за чување могу биде принципијелно дозвољене. Међутим, клаузуле у уговорима о текућим рачунима о наплати накнада за чување су недозвољене према потрошачима ако крше захтев транспарентности у складу са § 307 став 1 реченица 2 ГБГ, објасниле су судије у Карлсруеу. Клаузуле морају да обавесте клијента о висини накнаде за чување тако да он може препознати свој економски терет. Средства на текућим рачунима могу се током дана више пута променити због прилива и одлива плаћања. За власника рачуна мора бити јасно које конкретне износе средстава користити за обрачун накнаде за чување и до ког времена се узимају у обзир дневни приливи, навео је Савезни суд. Уколико ови услови нису испуњени, негативне камате су недозвољене и на текућим рачунима.
Потражујте поврат негативних камата
Након пресуда Савезног суда, погођени клијенти банака имају добре шансе да поврате исплаћене негативне камате од своје банке. Притом би требало да обрате пажњу на застарелост својих потраживања. Због трогодишњег рока за застарелост, могу се повратити накнаде за чување из 2022. Код старијих потраживања, питање застарелости још није коначно решено. Међутим, може се претпоставити да се могу повратити и старије накнаде за чување, јер је правна ситуација тек сада коначно решена од стране Савезног суда.
MTR Legal саветници вас саветују око поврата негативних камата и других тема банкарског права.
Слободно нас контактирајте !
