Пресуда СЕС од 13.02.2025 – C-472/23Ко узме кредит у банци, мора платити камату. Међутим, банка може изгубити право на камату ако прекрши своје обавезе пружања информација. Банка је дужна да својим клијентима на јасан и разумљив начин саопшти ефективну годишњу каматну стопу и њен обрачун, као и све измене у уговору. То је одлучио СЕС пресудом од 13. фебруара 2025 (број предмета: C-472/23).
За зајмопримце је важно да могу проценити своје финансијско оптерећење у вези са доделом кредита. За то зависе од информација банке. Суд Европске уније је у својој одлуци јасно ставио до знања да банка треба озбиљно да схвати своје обавезе пружања информација према клијентима. Јер у случају повреде, може изгубити право на камате и трошкове, каже адвокатска канцеларија MTR Legal, која пружа саветовање, између осталог, и у области банкарског права.
Назнака ефективне годишње каматне стопе
У поступку пред СЕС, потрошач из Пољске је са банком закључио уговор о кредиту у износу од око 9.600 евра. На овај износ су додати камате и додатни трошкови у висини од укупно око 5.600 евра. Ефективна годишња каматна стопа за кредит је наведена са 11,18 процената. Поред тога, банка је према споразуму о зајму могла наплатити додатне накнаде за радње у вези са обрадом кредита и изменом уговорних услова.
Према уговорним условима, банка је могла повећати накнаде и провизије ако би се испунио само један уговорно наведени услов. То је, на пример, укључивало измену минималне зараде, промену просечних плата, развој цена у различитим областима или прилагођавање каматних стопа које је одредила Пољска народна банка.
Из кредитног уговора је такође произлазило да банка не наплаћује камате само на исплаћени кредит, већ и на укупне трошкове кредитног уговора. То је резултирало високим ефективном годишњом каматном стопом.
Банка крши обавезе пружања информација
Потрошач се осетио оштећено и уступио је права из кредитног уговора агенцији за наплату дугова. Ова агенција је тврдила да је банка прекршила обавезе пружања информација и захтевала је поврат у износу од око 2.900 евра које је потрошач до сада платио за камате и трошкове.
Агенција за наплату дугова је изнела да је банка навела превисоку ефективну годишњу каматну стопу и тиме прекршила обавезе према Закону о потрошачким кредитима. Кориштена клаузула је била злоупотребљива. Банка такође није конкретно навела под којим условима могу бити повећане накнаде за кредитни уговор. Због ових прекршаја изгубила је право на камате и трошкове.
Надлежни пољски суд је био неодлучан да ли прекршај обавезе пружања информација заиста води до губитка права банке на камате и трошкове, те је зато упутио питање Суду Европске уније.
СЕС јача права потрошача
СЕС је ојачао права потрошача и појаснио да банка може изгубити право на камате и трошкове ако прекрши обавезе пружања информација, а потрошач због тога не може да процени обим својих финансијских обавеза из кредитног уговора.
Судије у Луксембургу су прво појасниле да ефективна годишња каматна стопа и укупни износ, који потрошач треба да плати у тренутку закључења кредитног уговора, морају бити јасно и прецизно наведени. Погрешна наведеност ефективне годишње каматне стопе генерално постоји када је она исувише ниска или чак превисока. У обрачуну ефективне годишње каматне стопе узима се претпоставка да уговор о кредиту важи за договорени временски период и да кредитор и потрошач испуњавају своје обавезе из кредитног уговора. Али, није реч о прекршају обавезе пружања информација ако је ефективна годишња каматна стопа наведена превисоко због тога што се коришћене уговорне клаузуле касније покажу злоупотребљивим.
Зајмопримци морају бити у могућности да процене своје финансијске обавезе
Међутим, банка мора јасно и недвосмислено формулисати услове за измену такси које се наплаћују. Ако се у уговору ослања на индикаторе које клијент тешко може проверити, то може представљати прекршај обавеза пружања информација, каже СЕС. Ако овај прекршај обавеза пружања информација значи да зајмопримци не могу проценити своје финансијске обавезе из уговора, банка може изгубити право на камате и трошкове. Таква санкција је такође пропорционална, додао је СЕС, при чему санкције могу варирати у зависности од тежине прекршаја.
Одлука СЕС је релевантна за кредитне уговоре у целој Европској унији. Код неправилних или нејасних услова о ефективној годишњој каматној стопи, банке могу изгубити право на камате и трошкове.
MTR Legal даје савете о кредитима и другим темама у банкарском праву.
Слободно нас контактирајте !
