Оскільки Sparkasse не надала достатньо інформації про розрахунок компенсації за дострокове погашення позики, два позичальника не повинні платити цю компенсацію або отримають її повернення від Sparkasse. Таке рішення ухвалив Вищий земельний суд Штутгарта 7 лютого 2024 року (справа №: 9 U 124/23).
Якщо позика погашається достроково, кредитна установа втрачає проценти. Щоб компенсувати ці втрати, вона може вимагати від позичальника сплати компенсації за дострокове погашення. Однак, банк або Sparkasse можуть втратити право на цю компенсацію відповідно до § 502 абз. 2 ЦПК, якщо не надали своїм клієнтам достатньої інформації про тривалість кредитного договору, право позичальника на розірвання договору, а також про розрахунок компенсації за дострокове погашення, зазначає юрична фірма MTR Legal Rechtsanwälte, яка має великий досвід у банківському праві.
Компенсація за дострокове погашення узгоджена
У справі перед ВСС Штутгарт, Sparkasse порушила свої зобов’язання щодо надання інформації. Позивачі в цій справі уклали в жовтні 2016 року з відповідачем Sparkasse договір позики на суму 263 000 євро. Позика використовувалася для фінансування нерухомості. Сторони домовилися про процентну ставку в розмірі 1,45% річних, якою вони зобов’язалися користуватись до серпня 2036 року. Позичальникам надали право на часткове погашення на суму 13 150 євро на рік.
Також було погоджено, що Sparkasse під час дострокового погашення позики перед кінцем фіксованого процента може вимагати відповідної компенсації за дострокове погашення. Розрахунок компенсації здійснюється за методом активів/пасивів. Відповідно до договору позики, Sparkasse повинна бути в тому ж положенні, в якому б кредит тривав до закінчення фіксованого процента.
Позика на нерухомість достроково погашена
Оскільки позичальники продали фінансоване майно вже у 2020 році, вони також захотіли достроково погасити свою позику на нерухомість. Тому вони домовилися з Sparkasse про дострокове погашення залишку позики з компенсацією за дострокове погашення в розмірі близько 12 500 євро. Спочатку позичальники сплатили цю компенсацію, але потім вимагали повернення від Sparkasse. Вони обґрунтували це тим, що не були достатньо поінформовані про розрахунок компенсації за дострокове погашення. Зокрема, Sparkasse не розрізнила кінець періоду фіксованого процента та законну процентну очікуваність. Крім того, вже укладена угода про погашення була недійсною через порушення § 512 ЦПК, оскільки це була незаконна угода.
ВСС Штутгарт: позичальник має право на повернення
ВСС Штутгарт підтримає аргументацію позивачів-позичальників. Суд вирішив, що вони мають право на повернення компенсації за дострокове погашення.
У мотиваційній частині Вищий земельний суд пояснив, що сплата компенсації за дострокове погашення позивачами ґрунтувалася на укладеній угоді про погашення. Як вказав позивач, ця угода є недійсним угодою відповідно до § 512 ЦПК з метою обходу § 502 абз. 2 ЦПК. Згідно з цим положенням, у Sparkasse не було права на сплату компенсації за дострокове погашення через недостатню інформацію в договорі про розрахунок компенсації.
Розрахунок компенсації за дострокове погашення не ясний і зрозумілий
Завдяки продажу нерухомості позивачі мали законний інтерес у достроковому погашенні позики під час ще триваючого до 2036 року терміну фіксованого процента, встановив ВСС. Хоча Sparkasse мав право на сплату компенсації за дострокове погашення, це право було вичерпане. Адже Sparkasse не надав інформацію про розрахунок компенсації за дострокове погашення відповідно до постанови Верховного суду. Це означає, що позичальник не може відстежити розрахунок компенсації та надійно оцінити свій фінансовий тягар, вирівняв ВСС Штутгарт. Позивачі, отже, мають право на повернення сплаченої компенсації за дострокове погашення, вирішив суд.
Банки та Sparkasse часто роблять помилки, які призводять до втрати їхнього права на сплату компенсації за дострокове погашення. Особливо пункт, що стосується інформування про розрахунок компенсації, часто є складним питанням. Для позичальників перевірка кредитного договору може бути вигідною. Особливо у випадках з позиками на нерухомість часто виникають компенсації за дострокове погашення на п’ятизначну суму.
MTR Legal Rechtsanwälte консультує щодо компенсації за дострокове погашення та інших питань банківського права.
Зв’яжіться з нами контакт з нами!
