Під час тривалої фази низьких відсоткових ставок ряд банків почали стягувати з клієнтів так звані зберігальні збори, тобто негативні відсотки на депозити. Такі зберігальні збори на ощадних і депозитних рахунках є незаконними. Це було вирішено BGH у рішеннях від 4 лютого 2025 року (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 і XI ZR 183/23). Крім того, негативні відсотки можуть бути також незаконними на поточних рахунках, якщо банк не сформулював відповідні положення чітко та недвозначно для клієнтів.
Довгий час панувало середовище низьких відсотків. Європейський центральний банк (ЄЦБ) почав у 2014 році стягувати негативні відсотки на депозити. Ці додаткові витрати різні банки та ощадкасса зрештою передавали своїм клієнтам у вигляді зберігальних зборів за депозити. Це стосувалося не тільки ощадних та депозитних рахунків, але і поточних рахунків. Практика банків зі стягування негативних відсотків була юридично спірною. BGH тепер чітко виступив на боці банківських клієнтів і підсилив їхні права. Він пояснив, що зберігальні збори на депозитних рахунках і ощадних внесках є незаконними, а також дозволені обмежено тільки на поточних рахунках. Постраждалі банківські клієнти тепер можуть вимагати повернення отриманих негативних відсотків від своїх банків, так речова Kanzlei MTR Legal Rechtsanwälte, яка консультує, серед іншого, у банківському праві.
Негативні відсотки на ощадні та депозитні рахунки є незаконними
BGH розглядав позови Федерального союзу споживачів, а також споживчих центрів Саксонії та Гамбурга. Вони визнали стягнуті різними фінансовими установами зберігальні збори незаконними. Їхні позови були значною мірою успішними.
Зберігальні збори на депозитних рахунках і ощадних внесках становили невиправдану шкоду для клієнтів, зробив BGH зрозуміло. Депозити на депозитних і ощадних рахунках слугували не тільки для безпечного збереження грошей, але також для інвестиційних і накопичувальних цілей. Цей характер змінюється шляхом стягнення негативних відсотків на шкоду клієнтам, всупереч принципам добросовісності, пояснили судді з Карлсруе.
Невиправдана шкода для банківських клієнтів
Отже, депозитний рахунок повністю втрачає свою накопичувальну і інвестиційну ціль, якщо стягнутий зберігальний збір перевищує відсоткову ставку на депозит. Наслідком цього є те, що депозит зменшується, пояснили в BGH. Для ощадних внесків метою є середньо- та довгострокове нарощування капіталу та захист його від інфляції за допомогою відсотків. Однак цей намір підривається шляхом стягнення зберігальних зборів. Це призводить до зниження розміру ощадного внеску. Це становить невиправдану шкоду для споживачів, яка не може бути обґрунтована тим, що кредитні установи з червня 2014 до липня 2022 року могли бути змушені платити негативні відсотки на свої депозити в центральному банку, зазначив BGH.
Зберігальні збори можуть бути також незаконними на поточному рахунку
У випадку з поточними рахунками ситуація є більш диференційованою. Тут стягнення зберігальних зборів може бути загалом дозволеним. Проте положення у договорах на поточні рахунки про стягнення зберігальних зборів є незаконними по відношенню до споживачів, якщо вони порушують принцип прозорості відповідно до § 307, абз. 1, речення 2 BGB, пояснили судді з Карлсруе. Положення повинні інформувати клієнта щодо розміру зберігального збору таким чином, щоб він міг усвідомити своє фінансове навантаження. Депозити на поточних рахунках можуть змінитися декілька разів протягом дня через надходження і зняття коштів. Для утримувача рахунку має бути зрозуміло, який конкретний залишок на рахунку є визначальним для розрахунку зберігального збору і до якого моменту денні обіги враховуються, пояснив BGH. Якщо ці вимоги не виконуються, негативні відсотки також є незаконними на поточних рахунках.
Вимагати повернення негативних відсотків
Після рішень BGH у потерпілих банківських клієнтів є хороші шанси повернути сплачені негативні відсотки від свого банку. При цьому слід враховувати давність їхніх вимог. Завдяки трирічному строку давності можна вимагати повернення зберігальних зборів з 2022 року. Щодо старіших вимог питання про давність ще не повністю вирішене. Але передбачається, що також старіші зберігальні збори можуть бути вимагані назад, оскільки правова ситуація лише зараз була визначена BGH на найвищому рівні.
MTR Legal Rechtsanwälte консультує вас з повернення негативних відсотків та інших питань банківського права.
Зв’яжіться з нами Контакт з нами!
