Уколико се кредит превремено врати, банке и штедионице могу имати право на накнаду за превремену отплату као надокнаду за изгубљене камате. Међутим, губе то право ако клаузула за обрачун накнаде за превремену отплату није “јасно и разумљиво” формулисана за дужника. То је Врховни суд јасно навео у пресуди од 3. децембра 2024. године (Аз.: XI ZR 75/23). Ова пресуда отвара многим потрошачима могућност да потраже поврат већ плаћене накнаде за превремену отплату од банке.
Ако дужник превремено отплати кредит, банка губи камате на које је рачунала на основу уговорене фиксне каматне стопе. За надокнаду, може захтевати накнаду за превремену отплату. Према § 502 ст. 2 БГБ, банка губи право на накнаду за превремену отплату уколико није дужника довољно обавестила о трајању уговора, правима на раскид или обрачуну накнаде за превремену отплату, каже адвокатска канцеларија MTR Legal, која пружа савете у банковном праву.
Превремено отплаћени хипотекарни кредити
Банке и штедионице су често правиле грешке које омогућавају дужнику да не плати накнаду за превремену отплату или да од банке потражи поврат већ уплаћене накнаде.
Случај који је био пред Врховним судом односио се на клаузулу за обрачун накнаде за превремену отплату, која се посебно налази у уговорима о кредитима код банкарских задруга као што су Volksbank и други.
Тужилац у овом случају узео је два хипотекарна кредита код банке и превремено их вратио. Банка је захтевала уговорено накнаду за превремену отплату. У члану 8 уговора о кредиту за обрачун накнаде за превремену отплату се, између осталог, наводи да се губитак камата банке израчунава из разлике између уговорне каматне стопе и приноса на хипотекарне обвезнице са рочношћу која одговара преосталом року кредита који је отплаћен.
Тужба за повраћај успешно решена
Тужилац је првобитно платио накнаду за превремену отплату условно и затим затражио њен повраћај од банке. Са својом тужбом успео је пред Вишим покрајинским судом у Цвајбрекену. Виши покрајински суд је донео одлуку да тужилац има право на повраћај накнаде за превремену отплату, јер су информације банке о обрачуну биле недовољне и самим тим је изгубила право на захтев за плаћање накнаде.
Врховни суд је потврдио ову одлуку у жалбеном поступку. ВСС је јасно истакао да у уговору о кредиту за финансирање некретнина потрошач мора бити јасно и разумљиво обавештен о условима и методи рачунања за право банке на накнаду за превремену отплату. Ови услови нису били испуњени, информације банке о методи обрачуна су биле недовољне. Тако да, према § 502 ст. 2 бр. 2, нема право на накнаду за превремену отплату.
ВСС: Клаузула за обрачун накнаде за превремену отплату недовољна
ВСС је даље разјаснио да клаузула која за обрачун губитка камата банке узима у обзир „преостало трајање отплаћеног кредита“ није задовољавајућа. Јер према сталној судској пракси, губитак камата може се надокнадити само за период правно заштићених очекивања камате. Правно заштићена очекивања камате постоје само до договореног рока доспећа права на поврат или до времена следеће могуће отплате или до краја уговорене фиксне каматне стопе. Хипотекарни кредит обично се може редовно отказати са роком од шест месеци након десет година од исплате целокупног износа кредита. Потрошач разуме под „преостало трајање отплаћеног кредита“ укупно преостало трајање кредита, а не само период правно заштићених очекивања камате.
Ово доводи до тога да потрошач сматра да се губитак камата обрачунава на основу значајно дужег трајања уговора. То наравно утиче на висину накнаде за превремену отплату и може одвратити потрошача од коришћења права на превремено враћање кредита. Због тога је коришћена клаузула недовољна и тужилац има право на повраћај уплаћене накнаде за превремену отплату, закључује ВСС.
Потражити повраћај накнаде за превремену отплату
Код хипотекарних кредита, накнада за превремену отплату може брзо достићи пет цифара. Пресудна одлука Врховног суда отвара потрошачима могућност да не морају платити накнаду за превремену отплату или да је поврате од банке.
MTR Legal адвокатски биро пружа савете у вези са накнадом за превремену отплату и другим темама из банковног права.
Слободно нас контактирајте !
