Ако кредитът се изплати предсрочно, банките и спестовните каси могат да имат право на обезщетение за предсрочно погасяване като компенсация за загубените лихви. Въпреки това, те губят това право, ако клаузата за изчисляване на обезщетението за предсрочно погасяване не е формулирана “ясно и разбираемо” за кредитополучателя. Това ясно бе отбелязано от Федералния върховен съд с решение от 3 декември 2024 (Аз.: XI ZR 75/23). Решението открива на много потребители възможност да поискат обратно от банката вече платеното обезщетение за предсрочно погасяване.
Ако кредитополучателят изплати кредит предсрочно, банката губи лихви, на които е разчитала въз основа на договореното фиксиране на лихвения период. В замяна тя може да поиска обезщетение за предсрочно погасяване. Според § 502 ал. 2 от Гражданския кодекс, банката губи правото си на обезщетение за предсрочно погасяване, ако не е предоставила на кредитополучателя достатъчно информация за срока на договора, правата за прекратяване или изчисляването на обезщетението за предсрочно погасяване, според правната кантора MTR Legal Rechtsanwälte, която съветва по въпроси на банковото право.
Предсрочно погасяване на ипотечни кредити
Банките и спестовните каси допускат повтарящи се грешки, които дават възможност на кредитополучателя да не плаща обезщетение за предсрочно погасяване или да поиска обратно вече платеното обезщетение от банката.
В основния случай пред BGH ставаше въпрос за клауза за изчисляване на обезщетението за предсрочно погасяване, която се среща в кредитните договори на Volksbanken и други кооперативни банки.
Ищецът в този случай бе взел два ипотечни кредита от банката и ги беше върнал преждевременно. Б банката изискваше договорно уговорено обезщетение за предсрочно погасяване. В точка 8 от кредитния договор за изчисление на обезщетението за предсрочно погасяване се казва, че загубата от лихвите на банката произтича от разликата между договорения лихвен процент и доходността на ипотечните бонове с продължителност, съответстваща на остатъчния срок на погасявания кредит.
Успешен иск за връщане на плащане
Ищецът първоначално плати обезщетението за предсрочно погасяване с резерва и в крайна сметка го поиска обратно от банката. С иска си той спечели в OLG Zweibrücken. Върховният съд реши, че ищецът има право на връщане на обезщетението за предсрочно погасяване, тъй като информацията от банката за изчислението е недостатъчна и така тя загубила правото си на плащане на обезщетение.
Федералният върховен съд потвърди това решение в ревизионното производство. BGH подчерта, че в кредитен договор за финансиране на недвижими имоти потребителят трябва да бъде ясно и разбираемо информиран за условията и метода на изчисление на правото на банката на обезщетение за предсрочно погасяване. Тези условия не били изпълнени, информацията на банката за метода на изчисление била недостатъчна. Съответно, тя няма право на обезщетение за предсрочно погасяване според § 502 ал. 2 точка 2.
BGH: Клауза за изчисление на обезщетение за предсрочно погасяване недостатъчна
BGH също така отбеляза, че клаузата за изчисление на лихвения убитък на банката, основана на “остатъчния срок на погасявания кредит”, е недостатъчна. Според трайната съдебна практика лихвеният убитък е възстановим само за периода на правно защитените лихвени очаквания. Но правно защитени лихвени очаквания съществуват само до договорно определената дата за погасяване на претенцията или до момента на първата възможна прекратяване или до края на договореното фиксиране на лихвата. Един ипотечен кредит обикновено може да бъде върнат с обичайно прекратяване 10 години след погасяването на пълната сума на кредита с шест месеца предизвестие. Потребителят разбира под “остатъчен срок на погасявания кредит” като оставащият общ срок на кредита, а не само периода на правно защитените лихвени очаквания.
Това води до това, че потребителят предполага, че лихвеният убитък се изчислява съгласно значително по-дълго периода на договора. Това естествено оказва влияние върху размера на обезщетението за предсрочно погасяване и може да отблъсне потребителя от упражняване на правото му на предсрочно погасяване на кредита. Затова използваната клауза е недостатъчна и ищецът има право на връщане на платеното обезщетение за предсрочно погасяване, както отбеляза BGH.
Връщане на обезщетение за предсрочно погасяване
При ипотечни кредити обезщетение за предсрочно погасяване може бързо да надвиши пет цифрена сума. Показването на пътя решение на BGH открива на потребителите възможността да не трябва да плащат обезщетение за предсрочно погасяване или да поискат обратно вече платеното от банката.
MTR Legal Rechtsanwälte съветва за обезщетение за предсрочно погасяване и други теми по банковото право.
Не се колебайте да се свържете с нас !
