Sparkasse gubi pravo na odštetu nakon presude OLG Stuttgart
Budući da Sparkasse nije dovoljno informirala o izračunu naknade zbog prevremene otplate prilikom prijevremene otplate kredita, dva dužnika kredita ne moraju platiti naknadu za prevremenu otplatu ili je dobivaju natrag od Sparkasse. To je odlučio Viši zemaljski sud u Stuttgartu presudom od 7. veljače 2024. (br. 9 U 124/23).
Ako se kredit prijevremeno otplati, kreditna institucija gubi kamate. Kako bi nadoknadila taj gubitak, može od dužnika zatražiti plaćanje naknade za prijevremenu otplatu. Međutim, banka ili Sparkasse mogu izgubiti svoje pravo na plaćanje naknade za prijevremenu otplatu prema § 502 st. 2 BGB, ako ne informiraju dovoljno svoje klijente o trajanju kreditnog ugovora, pravu na otkazivanje dužnika te o izračunu naknade za prijevremenu otplatu, navodi pravna tvrtka MTR Legal Rechtsanwälte koja ima veliko iskustvo u bankovnom pravu.
Naknada za prijevremenu otplatu ugovorena
U postupku pred OLG Stuttgart, Sparkasse je prekršila svoju obvezu informiranja. Tužitelji u ovom slučaju sklopili su u listopadu 2016. ugovor o kreditu na iznos od 263.000 eura s tuženom Sparkasse. Kredit je služio za financiranje nekretnine. Stranke su dogovorile kamatnu stopu od 1,45 posto godišnje, vezanu do kolovoza 2036. Dužnicima kredita bilo je omogućeno pravo na posebne otplate u iznosu od 13.150 eura godišnje.
Osim toga, ugovorom je dogovoreno da Sparkasse može zatražiti pravednu naknadu za prijevremenu otplatu kredita tijekom vezivanja kamatne stope. Izračun naknade slijedi tzv. Aktiv/Passiv metodu. Sparkasse bi se time stavila u položaj kao da se kredit redovno nastavio do isteka vezivanja kamatne stope, stajalo je u ugovoru o kreditu.
Kredit za nekretninu prijevremeno otplaćen
Budući da su dužnici prodali financiranu nekretninu već 2020. godine, htjeli su i prijevremeno otplatiti svoj kredit za nekretninu. Sa Sparkasse su stoga dogovorili prijevremenu otplatu preostalog duga uz plaćanje naknade za prijevremenu otplatu od oko 12.500 eura. Dužnici su prvo platili naknadu za prijevremenu otplatu, ali su je zatim zatražili natrag od Sparkasse. To su opravdali time da nisu bili dovoljno informirani o izračunu naknade za prijevremenu otplatu. Također, Sparkasse nije napravila razliku između kraja vezivanja kamatne stope i opravdanih očekivanja kamata. Osim toga, već je zaključen dogovor o otplati zbog kršenja § 512 BGB nevažeći jer se radi o nedozvoljenom izbjegavanju.
OLG Stuttgart: Dužnik ima pravo na povrat
OLG Stuttgart slijedio je argumente tužitelja dužnika. Odlučeno je da imaju pravo na povrat naknade za prijevremenu otplatu.
U obrazloženju Viši zemaljski sud naveo je da je plaćanje naknade za prijevremenu otplatu od strane tužitelja temeljeno na zaključenom dogovoru o otplati. Ovaj dogovor, kako je naveo tužitelj, predstavlja nedozvoljeno i stoga nevažeće izbjegavanje prema § 512 BGB zbog zaobilaženja § 502 st. 2 BGB. Prema ovoj odredbi, pravo Sparkasse na plaćanje naknade za prijevremenu otplatu bilo je isključeno zbog nedovoljnih ugovornih navoda o izračunu naknade.
Izračun naknade za prijevremenu otplatu nije jasan i razumljiv
Zbog prodaje nekretnine, tužitelji su imali opravdan interes za prijevremenu otplatu kredita tijekom razdoblja vezivanja kamatne stope koje traje do 2036. godine, utvrdio je OLG. Sparkasse je stoga iako imala pravo na plaćanje naknade za prijevremenu otplatu, to pravo je prestalo. Budući da Sparkasse nije dovoljno jasno i razumljivo prikazala informacije o izračunu naknade za prijevremenu otplatu suprotno načelima postavljenim od BGH, tako da dužnik ne može razumjeti izračun naknade niti pouzdano procijeniti svoje financijsko opterećenje, OLG Stuttgart odlučio je da tužitelji imaju pravo na povrat uplaćene naknade za prijevremenu otplatu, odlučio je sud.
Banke i Sparkasse često prave pogreške koje dovode do gubitka prava na naplatu naknade za prijevremenu otplatu. Osobito informiranje o izračunu naknade često je ključna točka. Stoga se dužnicima kredita isplati provjeriti ugovor o kreditu. Osobito kod kredita za nekretnine redovito dolazi do naknade za prijevremenu otplatu u peteroznamenkastom iznosu.
MTR Legal Rechtsanwälte savjetuje o naknadi za prijevremenu otplatu i drugim pitanjima bankovnog prava.
Obratite nam se kontakta !
