Presude Saveznog suda o naknadama za čuvanje – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 i XI ZR 183/23
Tijekom dugog razdoblja niskih kamatnih stopa, niz banaka je počeo od svojih klijenata tražiti tzv. naknade za čuvanje, odnosno negativne kamate na saldo računa. Takve naknade za čuvanje na štednim i kratkoročnim depozitima su nedopustive. To je utvrdio BGH presudama od 4. veljače 2025. (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 i XI ZR 183/23). Osim toga, negativne kamate mogu također biti nedopustive i na tekućim računima, ako banka nije jasno i nedvosmisleno definirala odgovarajuće klauzule za klijenta.
Dugo vremena je vladala okolina niskih kamata. Europska centralna banka (ECB) je 2014. godine počela zahtijevati negativne kamate na depozite. Te dodatne troškove različite banke i štedionice su na kraju prenijele na svoje klijente u obliku naknada za čuvanje salda. Pored štednih i kratkoročnih depozita, pogođeni su bili i tekući računi. Praksa banaka da uvode negativne kamate bila je pravno osporavana. BGH se sada jasno pozicionirao na strani bankovnih klijenata i ojačao njihova prava. Jasno je rekao da su naknade za čuvanje na kratkoročnim depozitima i štednim računima nedopustive i da su na tekućim računima dopuštene samo pod određenim uvjetima. Pogođeni bankovni klijenti sada mogu zahtijevati povrat plaćenih negativnih kamata od svoje banke, kako tvrdi pravna firma MTR Legal Rechtsanwälte, koja između ostalog savjetuje u bankarskom pravu.
Negativne kamate na štedne i kratkoročne depozite su nedopustive
BGH je raspravljao o tužbama Saveza potrošačkih organizacija kao i potrošačkih centara Saske i Hamburga. Smatrali su da su naplaćene naknade za čuvanje raznih financijskih institucija nedopustive. Njihove tužbe su uglavnom bile uspješne.
Naknade za čuvanje na kratkoročnim depozitima i štednim računima predstavljale su neopravdanu nepovoljniju poziciju za klijente, istaknuo je BGH. Depoziti na kratkoročnim i štednim računima nisu služili samo sigurnom čuvanju sredstava, već i investicijskim i štednim svrhama. Taj karakter se mijenja kroz uvođenje negativnih kamata na štetu klijenata, što je protivno načelima povjerenja i dobre vjere, jasno su istaknuli suci iz Karlsruhea.
Neopravdana nepovoljnost za bankovne klijente
Tako kratkoročni depozit u potpunosti gubi svoju svrhu štednje i ulaganja ako je naplaćena naknada za čuvanje viša od kamata na depozit. U konačnici to vodi tome da se smanjuje saldo depozita, pojasnio je BGH. Kod štednih depozita svrha je srednjoročno i dugoročno izgraditi imovinu i zaštititi je kroz kamate od inflacije. Ta svrha se podkopava kroz naplatu naknada za čuvanje. Jer to vodi tome da se visina štednog depozita smanjuje. To predstavlja neopravdanu nepovoljnost za potrošače, što se ne može opravdati time što su kreditne institucije između lipnja 2014. i srpnja 2022. implicitno morale plaćati negativne kamate na svoje depozite kod centralne banke, istaknuo je BGH.
Naknade za čuvanje mogu također biti nedopustive na tekućem računu
Kod tekućih računa situacija se pokazuje složenijom. Ovdje naplata naknada za čuvanje načelno može biti dopuštena. No klauzule u tekućim ugovorima o naplati naknada za čuvanje su nedopustive prema potrošačima ako krše zahtjev transparentnosti prema čl. 307 st. 1. rečenici 2. BGB-a, istaknuli su suci u Karlsruheu. Klauzule moraju informirati klijenta o visini naknade za čuvanje kako bi mogao prepoznati svoje ekonomsko opterećenje. Saldo na tekućim računima može se tijekom dana višekratno mijenjati zbog priljeva i odliva sredstava. Za vlasnika računa mora biti jasno koji je konkretan saldo odlučujući za izračun naknade za čuvanje i do kojeg trenutka se dnevne transakcije uzimaju u obzir, pojasnio je BGH. Ako ti zahtjevi nisu ispunjeni, negativne kamate su također nedopustive na tekućim računima.
Zahtjevati povrat negativnih kamata
Nakon presuda BGH-a, pogođeni bankovni klijenti imaju dobre šanse vratiti njihove plaćene negativne kamate od svojih banka. Pri tome bi trebali imati na umu zastaru svojih potraživanja. S obzirom na trogodišnji rok zastare, naknade za čuvanje iz 2022. godine mogu se zatražiti nazad. Pitanje zastare za starija potraživanja još uvijek nije konačno riješeno. Međutim, pretpostavlja se da se i starije naknade za čuvanje mogu zatražiti nazad, budući da je pravna situacija tek sada konačno riješena od strane BGH-a.
MTR Legal Rechtsanwälte vam savjetuje pri povratu negativnih kamata i drugim temama bankarskog prava.
Slobodno nas kontaktirajte !
