Presuda Suda EU od 13.02.2025 – C-472/23Tko podigne zajam u banci, mora plaćati kamate. Međutim, banka može izgubiti pravo na kamate ako prekrši svoje obveze informiranja. Banka je obvezna svojim klijentima jasno i razumljivo priopćiti efektivnu godišnju kamatnu stopu i njegovu izračun, kao i svaku promjenu ugovora. Tako je odlučio Sud EU presudom od 13. veljače 2025 (Az.: C-472/23).
Za zajmoprimce je važno moći procijeniti svoje financijsko opterećenje vezano uz dodjelu kredita. U tu svrhu ovise o informacijama banke. Europski sud pravde u svojoj je odluci jasno stavio do znanja da banka treba ozbiljno shvatiti svoje obveze informiranja prema klijentima. Jer u slučaju kršenja može izgubiti pravo na kamate i troškove, prema izjavi odvjetničkog društva MTR Legal Rechtsanwälte, koje između ostalog savjetuje u bankarskom pravu.
Navođenje efektivne godišnje kamatne stope
U postupku pred Sudom EU, potrošač iz Poljske sklopio je s bankom ugovor o zajmu u iznosu od oko 9.600 eura. Tom iznosu su dodane kamate i drugi troškovi u ukupnom iznosu od približno 5.600 eura. Efektivna godišnja kamatna stopa za kredit bila je navedena kao 11,18 posto. Prema ugovoru o kreditu, banka je također mogla naplatiti dodatne naknade za postupke vezane uz obradu zajma i promjenu uvjeta ugovora.
Prema uvjetima ugovora, banka je mogla povećati naknade i provizije ako se ispuni samo jedan od ugovorom navedenih uvjeta. To su, na primjer, uključivale promjenu minimalne plaće, promjenu prosječnih plaća, kretanje cijena u raznim područjima ili promjenu kamatnih stopa koje je odredila Poljska narodna banka.
Iz ugovora o kreditu također je bilo jasno da banka naplaćuje kamate ne samo na isplaćen ugovor o kreditu, već i na ukupne troškove ugovora o kreditu. Zbog toga je nastala visoka efektivna godišnja kamatna stopa.
Banka krši obveze informiranja
Potrošač se osjećao zakinutim i prenio je svoja prava iz ugovora o kreditu na agenciju za naplatu potraživanja. Ova je tvrdila da je banka prekršila svoje obveze informiranja i zatražila isplatu od približno 2.900 eura, koje je potrošač do tada platio za kamate i troškove banci.
Agencija za naplatu potraživanja izjavila je da je banka navela previsoku efektivnu godišnju kamatnu stopu i tako prekršila svoje obveze informiranja prema Zakonu o potrošačkim kreditima. Korištena klauzula bila je zloupotrijebljena. Banka nije konkretno navela pod kojim uvjetima se naknade ugovora o kreditu mogu povećati. Zbog ovih prekršaja izgubila je pravo na kamate i troškove.
Nadležni poljski sud bio je nesiguran da li prekršaj obveze informiranja zaista dovodi do gubitka prava banke na kamate i troškove i zbog toga se obratio Europskom sudu pravde.
Sud EU jača prava potrošača
Sud EU je ojačao prava potrošača i jasno rekao da banka može izgubiti pravo na kamate i troškove ako prekrši svoje obveze informiranja i potrošač stoga ne može procijeniti opseg svojih financijskih obveza iz ugovora o kreditu.
Suci u Luksemburgu prvo su istaknuli da efektivna godišnja kamatna stopa i ukupni iznos koji potrošač treba platiti u vrijeme sklapanja ugovora o zajmu moraju biti jasno i sažeto navedeni. Neispravna navedba efektivne godišnje kamatne stope općenito je prisutna kada je ona preniska ili previsoka. Međutim, prilikom izračunavanja efektivne godišnje kamatne stope polazi se od pretpostavke da ugovor o zajmu vrijedi za dogovoreno razdoblje i da vjerovnik i potrošač ispunjavaju svoje obveze iz ugovora o zajmu. Neispravna navedba informacije nije prisutna ako je efektivna godišnja kamatna stopa previsoka jer se korištene ugovorne klauzule kasnije pokažu zloupotrijebljenima.
Zajmoprimac mora moći procijeniti svoje financijske obveze
Međutim, banka mora jasno i precizno formulirati uvjete za promjenu nastalih naknada. Ako se u ugovoru oslanja na pokazatelje koje klijent teško može provjeriti, to može predstavljati povredu obveze informiranja, rekao je Sud EU. Ako ova povreda informiranja dovodi do toga da zajmoprimac ne može procijeniti svoje financijske obveze iz ugovora, banka može izgubiti pravo na kamate i troškove. Takva sankcija je također proporcionalna, jasno je rekao Sud EU, pri čemu se sankcije mogu razlikovati ovisno o težini prekršaja.
Odluka Suda EU mjerodavna je za kreditne ugovore u cijeloj EU. Kod netočnih ili nejasnih uvjeta o efektivnoj godišnjoj kamatnoj stopi, banke mogu izgubiti pravo na kamate i troškove.
MTR Legal Rechtsanwälte savjetuje o zajmovima i drugim temama bankarskog prava.
Slobodno nas kontaktirajte !
