बैंक ब्याज का दावा खो देती है

EuGH का निर्णय 13.02.2025 का – C-472/23जो कोई बैंक से ऋण लेता है, उसे ब्याज चुकाना होता है। हालांकि, यदि बैंक अपनी जानकारी देने की जिम्मेदारियों का उल्लंघन करता है, तो वह ब्याज प्राप्त करने का अधिकार खो सकता है। बैंक को अपने ग्राहकों को प्रभावी वार्षिक ब्याज दर और इसकी गणना एवं अनुबंध में किसी भी बदलाव की स्पष्ट और समझने योग्य जानकारी देने की आवश्यकता होती है। यह EuGH ने 13 फरवरी 2025 के निर्णय में तय किया (मामला सं.: C-472/23)।

ऋण धारकों के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वे ऋण प्राप्ति के संदर्भ में अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन कर सकें। इसके लिए वे बैंक की जानकारी पर निर्भर होते हैं। यूरोपीय न्यायालय ने अपने निर्णय में यह स्पष्ट किया है कि बैंक को अपने ग्राहकों के प्रति जानकारी देने की जिम्मेदारियों को गंभीरता से लेना चाहिए। क्योंकि उल्लंघन होने पर बैंक ब्याज और लागत का दावा खो सकता है, जैसा कि MTR Legal Rechtsanwälte, जो बैंकिंग कानून में सलाह देता है, ने कहा।

प्रभावी वार्षिक ब्याज दर का उल्लेख

EuGH के समक्ष मामले में एक पोलैंड के उपभोक्ता ने बैंक के साथ लगभग 9,600 यूरो के ऋण अनुबंध पर हस्ताक्षर किए थे। इस राशि में ब्याज और अन्य अतिरिक्त लागत लगभग 5,600 यूरो शामिल थे। ऋण के लिए प्रभावी वार्षिक ब्याज दर 11.18 प्रतिशत बताई गई थी। इसके अतिरिक्त, बैंक ऋण की प्रोसेसिंग और अनुबंध की शर्तों में परिवर्तन से जुड़ी गतिविधियों के लिए और फीस उत्पन्न कर सकता था।

अनुबंध की शर्तों के अनुसार बैंक शुल्क और कमीशन बढ़ा सकता था, यदि अनुबंध में सूचीबद्ध शर्तों में से केवल एक की पूर्ति हुई। इसमें न्यूनतम वेतन में परिवर्तन, औसत वेतनों का परिवर्तन, विभिन्न क्षेत्रों में मूल्य विकास या पोलैंड की राष्ट्रीय बैंक द्वारा निर्धारित ब्याज दरों का परिवर्तन शामिल था।

क्रेडिट अनुबंध से यह भी प्रदर्शित होता था कि बैंक केवल निर्दिष्ट क्रेडिट अनुबंध पर ही ब्याज नहीं लगाता बल्कि क्रेडिट अनुबंध की कुल लागत पर ब्याज लगाता है, जिससे उच्च प्रभावी वार्षिक ब्याज दर उत्पन्न हुई।

बैंक ने जानकारी देने की जिम्मेदारियों का उल्लंघन किया

उपभोक्ता को महसूस हुआ कि उसे असमान्य रूप से लाभ उठाया गया है और उसने अपने क्रेडिट अनुबंध के अधिकारों को एक संग्रह एजेंसी को सौंप दिया। इसने तर्क दिया कि बैंक ने अपनी जानकारी देने की जिम्मेदारियों का उल्लंघन किया है और इसीलिए उसने उपभोक्ता द्वारा ब्याज और लागत के लिए अब तक बैंक को चुकाए गए लगभग 2,900 यूरो की राशि की वापसी की मांग की।

संग्रह एजेंसी ने दावा किया कि बैंक ने अत्यधिक प्रभावी वार्षिक ब्याज दर बताई है और इस प्रकार उपभोक्ता क्रेडिट कानून के तहत अपने जानकारी देने की जिम्मेदारियों का उल्लंघन किया है। उल्लिखित शर्त अनुचित है। बैंक ने यह भी स्पष्ट नहीं किया है कि किस स्थिति में क्रेडिट अनुबंध के लिए शुल्क में वृद्धि की जा सकती है। इन उल्लंघनों के कारण उसने ब्याज और लागत के लिए अपना दावा खो दिया है।

संबंधित पोलैंड की अदालत अनिश्चित थी कि जानकारी देने की जिम्मेदारियों का उल्लंघन वास्तव में बैंक के ब्याज और लागत के दावे के नुकसान का कारण बनता है और इसलिए उसने यूरोपीय न्यायालय को शामिल किया।

EuGH ने उपभोक्ता अधिकारों को मजबूत किया

EuGH ने उपभोक्ता अधिकारों को मजबूत किया और स्पष्ट किया कि बैंक ब्याज और लागत का दावा खो सकता है यदि उसने जानकारी देने की जिम्मेदारियों का उल्लंघन किया है और इसके कारण उपभोक्ता अपने क्रेडिट अनुबंध की वित्तीय जिम्मेदारियों का आकलन नहीं कर सकता।

लक्सेम्बर्ग के न्यायाधीशों ने पहले यह स्पष्ट किया कि प्रभावी वार्षिक ब्याज दर और उपभोक्ता द्वारा चुकाई जाने वाली कुल राशि को ऋण अनुबंध के समापन के समय स्पष्ट और संक्षेप में दिया जाना चाहिए। प्रभावी वार्षिक ब्याज दर की गलत जानकारी दी गई हो यदि इसे बहुत कम या अधिक बताया गया हो। प्रभावी वार्षिक ब्याज दर की गणना करते समय यह माना जाता है कि ऋण अनुबंध में सहमति के अनुसार काम किया गया है और कि ऋणदाता और उपभोक्ता क्रेडिट अनुबंध से अपनी जिम्मेदारियों का पालन करते हैं। जानकारी देने की जिम्मेदारियों का उल्लंघन तब तक नहीं होता जब तक प्रभावी वार्षिक ब्याज दर ज्यादा बताई जाती है, क्योंकि सहमति की शर्त बाद में अनुचित पाई जाती है।

ऋणग्राही को अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों का आकलन करने में सक्षम होना चाहिए

हालांकि, बैंक को फीस में परिवर्तन की शर्तों को स्पष्ट और स्पष्ट रूप से बताना चाहिए। यदि वे संकेतकों पर निर्भर करते हैं जिन्हें ग्राहक जांचने में कठिनाई कर सकता है, तो यह जानकारी देने की जिम्मेदारियों का उल्लंघन हो सकता है, जैसा कि EuGH ने कहा। यदि इस जानकारी उल्लंघन के कारण ऋण धारक अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों का आकलन नहीं कर सकता, तो बैंक अपने ब्याज और लागत का दावा खो सकता है। EuGH ने स्पष्ट किया कि इस तरह की सजा न्यायसंगत है, जबकि सजा की गंभीरता के आधार पर भिन्न हो सकती है।

EuGH का निर्णय पूरे EU में ऋण अनुबंधों के लिए प्रासंगिक है। यदि प्रभावी वार्षिक ब्याज दर के बारे में जानकारी गलत या अस्पष्ट है, तो बैंक अपने ब्याज और लागत का दावा खो सकता है।

MTR Legal Rechtsanwälte सलाह देता है ऋण और बैंकिंग कानून के अन्य मुद्दों पर।

कृपया हमारे संपर्क करें!