Arrêt du tribunal de grande instance de Düsseldorf du 21.12.2023 – Réf. 8 O 55/23
Une banque peut résilier un prêt pour cause importante. La résiliation est possible, par exemple, si le remboursement du prêt est menacé parce que la situation financière du client s’est considérablement dégradée. Cependant, une information négative de la Schufa n’est pas une raison importante justifiant la résiliation d’un prêt par la banque. C’est ce qu’a décidé le tribunal de grande instance de Düsseldorf par une décision du 21 décembre 2023 (Réf. : 8 O 55/23).
Lors de l’octroi de prêts, les banques ne doivent pas conditionner la solvabilité de leurs clients uniquement à leur score Schufa. C’est ce qu’a décidé la CJUE par un arrêt du 7 décembre 2023 (Réf. : C-634/21), selon le cabinet d’avocats d’affaires MTR Legal Rechtsanwälte, qui conseille notamment en droit bancaire. Le tribunal de grande instance de Düsseldorf a maintenant décidé qu’une information négative de la Schufa ne suffit pas non plus pour la résiliation d’un prêt par la banque.
Information négative de la Schufa
Dans le cas sous-jacent, l’emprunteur défendeur avait contracté un prêt de 35 000 euros auprès de la banque demanderesse en décembre 2020, qui devait être remboursé en 96 mensualités. Après que la banque ait déboursé le prêt, elle a reçu de la Schufa une information sur une inscription négative concernant l’emprunteur. Celui-ci était classé au niveau de notation P avec un taux de risque de 96,8 %. En mai 2022, la banque a reçu une autre communication de la Schufa, selon laquelle un autre contrat de crédit avec le client avait été résilié en raison d’un retard de paiement. Le montant restant du prêt était encore d’environ 7 400 euros.
La banque a donc pris cela comme prétexte pour résilier le contrat de prêt avec son client en invoquant l’avis de la Schufa le 27 mai 2022 pour cause importante. Elle a fixé l’exigibilité de la créance du prêt de l’ordre de 31 000 euros au plus tard pour le 26 juin 2022. Lorsque le défendeur n’a pas réglé la créance, le dossier a été porté devant le tribunal de grande instance de Düsseldorf. Le tribunal a rejeté la demande en paiement de la créance de la banque. La banque n’avait aucun motif important pour résilier le prêt, a jugé le tribunal de grande instance de Düsseldorf.
Inscription Schufa non un motif de résiliation du prêt
L’indication d’une inscription négative à la Schufa ne suffit pas comme un motif important de résiliation, a souligné le tribunal. La banque est plutôt tenue de procéder à une évaluation minutieuse pour vérifier si la situation financière de l’emprunteur s’est considérablement détériorée. Pour cela, elle aurait dû comparer les situations financières de l’emprunteur au moment de la conclusion du contrat et au moment de la résiliation, et évaluer objectivement les circonstances économiques du cas particulier. La résiliation n’aurait pas dû être fondée uniquement sur les informations de la Schufa, a déclaré le tribunal.
Informations de la Schufa non recevables en justice
En outre, l’information de la Schufa présentée n’est de toute façon pas recevable en justice. Les valeurs de score, niveaux de notation et taux de risque sont intransparents pour les personnes extérieures, car il n’est pas possible de savoir comment et sur la base de quelles données elles ont été calculées, a indiqué le tribunal de grande instance de Düsseldorf.
La résiliation du contrat de prêt est donc invalide et l’emprunteur peut rembourser le prêt selon les mensualités convenues.
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