احکام دیوان عالی فدرال درباره کارمزدهای نگهداری – شماره پرونده: XI ZR 61/23، XI ZR 65/23، XI ZR 161/23 و XI ZR 183/23
در دوره طولانی مدت نرخ بهره پایین، تعدادی از بانک‌ها شروع به مطالبه کارمزدهای نگهداری از مشتریان خود کرده‌اند، یعنی سودهای منفی بر موجودی حساب‌ها. چنین کارمزدهای نگهداری بر پس‌اندازها و حساب‌های روزشمار غیرقانونی است. دیوان عالی فدرال در تاریخ 4 فوریه 2025 چنین حکم صادر کرده است (شماره پرونده: XI ZR 61/23، XI ZR 65/23، XI ZR 161/23 و XI ZR 183/23). علاوه بر این، سودهای منفی می‌توانند حتی در حساب‌های جاری نیز غیرقانونی باشند، در صورتی که بانک شرایط مرتبط را برای مشتری به وضوح و به روشنی بیان نکرده باشد.
مدت طولانی یک محیط نرخ بهره پایین حاکم بود. بانک مرکزی اروپا (ECB) در سال 2014 شروع به درخواست سودهای منفی بر سپرده‌گذاری‌ها کرد. این هزینه‌های اضافی را بانک‌ها و موسسات مختلف به شکل کارمزدهای نگهداری به مشتریان خود منتقل کردند. علاوه بر حساب‌های پس‌انداز و روزشمار، حساب‌های جاری نیز تحت تأثیر قرار گرفتند. از نظر حقوقی، اقدامات بانک‌ها در اخذ سودهای منفی مورد اختلاف بود. اکنون، دیوان عالی فدرال به وضوح در سمت مشتریان بانک‌ها قرار گرفت و حقایق آن‌ها را تقویت کرد. او روشن کرد که کارمزدهای نگهداری بر حساب‌های روزشمار و پس‌انداز غیرقانونی است و بر حساب‌های جاری فقط به شرطی قانونی است. مشتریان بانک‌های آسیب‌دیده هم‌اکنون می‌توانند سودهای منفی دریافت شده را از بانک‌های خود طلب کنند، طبق نظر دفتر وکالت MTR Legal Rechtsanwälte که در زمینه حقوق بانکی مشاوره می‌دهد.
سودهای منفی بر حساب‌های پس‌انداز و روزشمار غیرقانونی است
دیوان عالی فدرال در مورد دعاوی اتحادیه مرکزی حمایت از مصرف‌کننده و همچنین نهادهای حمایت از مصرف‌کننده در زاکسن و هامبورگ مذاکره کرد. آن‌ها کارمزدهای نگهداری مختلف مؤسسات مالی را غیرقانونی دانستند. دعاویشان تا حد زیادی موفق بود.
دیوان عالی فدرال توضیح داد که کارمزدهای نگهداری بر حساب‌های روزشمار و پس‌انداز مزیتی ناعادلانه برای مشتریان به همراه دارد. سپرده‌گذاری‌های روزشمار و حساب‌های پس‌انداز نه تنها برای نگهداری امن پول بلکه همچنین برای مقاصد سرمایه‌گذاری و پس‌انداز استفاده می‌شوند. این ویژگی توسط درخواست سودهای منفی برخلاف اصول حسن نیت به ضرر مشتریان تغییر می‌یابد، به گفته قضات کارلسروه.
مزیت ناعادلانه برای مشتریان بانک
در نتیجه، یک حساب روزشمار به طور کامل هدف پس‌انداز و سرمایه‌گذاری خود را از دست می‌دهد اگر کارمزد نگهداری گرفته شده بالاتر از نرخ سود سپرده باشد. نتیجه این است که سپرده کاهش می‌یابد، دیوان عالی فدرال توضیح داد. در مورد سپرده‌های پس‌انداز هدف بلندمدت و میان‌مدت ساختن سرمایه و محافظت از آن در برابر تورم از طریق سودها است. این هدف با دریافت کارمزدهای نگهداری نادیده گرفته می‌شود. زیرا این امر منجر به کاهش مقدار سپرده می‌شود. این به گفته دیوان عالی فدرال یک مزیت ناعادلانه برای مصرف‌کنندگان فراهم می‌کند، که نمی‌تواند با این توجیه که مؤسسات اعتباری بین ژوئن 2014 تا ژوئیه 2022 ممکن است سودهای منفی بر روی سپرده‌های خود در بانک مرکزی پرداخته باشند، قابل توجیه باشد.
کارمزدهای نگهداری می‌توانند حتی بر حساب جاری نیز غیرقانونی باشند
در مورد حساب‌های جاری وضعیت متفاوت است. اینجا امکان دارد که اخذ کارمزدهای نگهداری به طور اساسی ممکن باشد. اما باید به وضوح بیان شده باشد که چنین شرایطی در قراردادهای جاری برای اخذ کارمزدهای نگهداری در برابر مصرف‌کنندگان غیرقانونی هستند اگر با دستور قضایی شفافیت § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB مغایرت داشته باشند، طبق گفته قضات کارلسروه. شرایط باید به گونه‌ای باشد که مشتری بتواند بار مالی خود را تشخیص دهد. موجودی حساب‌های جاری ممکن است در طی روز به دلیل ورودی‌های پرداخت و برداشت‌ها چندین بار تغییر کند. برای صاحب حساب باید مشخص باشد که کدامین وضعیت خاص موجودی برای محاسبه کارمزد نگهداری مهم است و تا چه زمانی واگذاری‌های روزانه مورد توجه قرار می‌گیرد، به گفته دیوان عالی فدرال. اگر این شرایط رعایت نشوند، سودهای منفی حتی بر حساب‌های جاری نیز غیرقانونی هستند.
بازپس‌گیری سودهای منفی
بر اساس احکام دیوان عالی فدرال، مشتریان بانک‌هایی که تحت تأثیر قرار گرفته‌اند شانس خوبی دارند که سودهای منفی پرداخت شده را از بانک‌هایشان بازپس بگیرند. در این موارد، باید به انقضای مدت درخواست‌های خود توجه کنند. با توجه به مدت انقضای سه ساله، کارمزدهای نگهداری از سال 2022 را می‌توان بازپس‌گیری کرد. در مورد درخواست‌های قدیمی‌تر، مسئله انقضا هنوز به طور قطعی حل نشده است. انتظار می‌رود که حتی کارمزدهای نگهداری قدیمی‌تر نیز قابل بازپرداخت باشند زیرا موقعیت حقوقی اکنون توسط دیوان عالی فدرال به طور قطعی حل شده است. MTR Legal Rechtsanwälte شما را در بازپس‌گیری سودهای منفی و مسائل دیگر حقوق بانکی.
راهنمایی می‌کند.
لطفاً با ما تماس بگیرید!
