بانک ادعای بهره را از دست می‌دهد

حکم دیوان دادگستری اتحادیه اروپا از تاریخ 13.02.2025 – C-472/23هر کس که از بانک وام می‌گیرد، باید بهره پرداخت کند. با این حال، بانک می‌تواند حق خود به بهره را از دست بدهد اگر در وظایف اطلاعاتی خود کوتاهی کرده باشد. بنابراین، بانک موظف است که به مشتریان خود نرخ بهره سالانه موثر و روش محاسبه آن را به وضوح و شفافیت اطلاع دهد و هر گونه تغییر در قرارداد را به طور کامل توضیح دهد. دیوان دادگستری اتحادیه اروپا این موضوع را در حکمی به تاریخ 13 فوریه 2025 تعیین نمود (Az.: C-472/23).

برای گیرندگان وام بسیار مهم است که بتوانند بار مالی خود را در ارتباط با وام درک کنند. برای این کار، آنها وابسته به اطلاعات بانک هستند. با توجه به تصمیم دیوان دادگستری، بانک باید وظایف اطلاعاتی خود را نسبت به مشتریان جدی بگیرد، زیرا در صورت تخلف ممکن است حق دریافت بهره و هزینه ها را از دست بدهد، به گفته وکلای MTR Legal که از جمله در حوزه حقوق بانکی مشاوره می‌دهند.

ذکر نرخ بهره سالانه موثر

در پرونده نزد دیوان دادگستری اتحادیه اروپا، یک مصرف‌کننده اهل لهستان با یک بانک قراردادی برای وام به مبلغ معادل حدود 9,600 یورو منعقد کرده بود. به این مبلغ سود و هزینه‌های دیگری به مجموع حدود 5,600 یورو افزوده شد. نرخ بهره سالانه موثر برای این وام با 11.18 درصد اعلام شد. علاوه بر این، بانک طبق قرارداد وام توانست برای اقداماتی در ارتباط با پردازش وام و تغییر شرایط قرارداد هزینه‌های اضافی دریافت کند.

طبق شرایط قراردادی، بانک می‌توانست هزینه و کمیسیون‌ها را افزایش دهد، در صورتی که تنها یکی از شرایط ارائه شده در قرارداد بروز کند. این موارد شامل تغییر حداقل دستمزد، تغییر درآمدهای متوسط، تحولات قیمتی در زمینه‌های مختلف یا تغییر نرخ بهره‌های بانک ملی لهستان می‌شد.

از قرارداد وام همچنین مشخص بود که بانک نه تنها روی قرارداد وام پرداخت شده سود می‌گیرد، بلکه روی کل هزینه‌های قرارداد وام نیز بهره دریافت می‌کند. به این ترتیب نرخ بهره سالانه موثر بالا ایجاد شد.

بانک در ارائه اطلاعات لازم کوتاهی کرده است

مصرف‌کننده خود را در موقعیت ناعادلانه‌ای یافت و حقوق خود از قرارداد وام را به یک شرکت وصول و واگذاری کرد. این شرکت استدلال کرد که بانک در ارائه اطلاعات لازم کوتاهی کرده و بنابراین خواستار پرداخت معادل حدود 2,900 یورو شد که مصرف‌کننده تا کنون به عنوان سود و هزینه‌ها به بانک پرداخته بود.

شرکت وصول اظهار داشت که بانک یک نرخ بهره سالانه موثر بیش از حد بالا اعلام کرده و در نتیجه با قانون وام مصرف‌کننده همخوانی ندارد. بند استفاده شده ناعادلانه بوده است. بانک همچنین به وضوح شرایطی را که تحت آن هزینه‌های قرارداد وام افزایش می‌یابد، بیان نکرده بود. به دلیل این تخلفات، حق خود را به سود و هزینه‌ها از دست داده است.

دادگاه صالح در لهستان مطمئن نبود که آیا تخلف از وظیفه اطلاعاتی واقعاً به از دست دادن حق دریافت سود و هزینه‌ها منجر می‌شود و به همین دلیل دیوان دادگستری اتحادیه اروپا را به کار گرفت.

دیوان دادگستری اتحادیه اروپا حقوق مصرف‌کنندگان را تقویت کرده است

دیوان دادگستری اتحادیه اروپا حقوق مصرف‌کنندگان را تقویت کرده و تعیین کرد که اگر بانک در ارائه اطلاعات کوتاهی کند و به همین جهت مصرف‌کننده قادر به ارزیابی تعهدات مالی خود از قرارداد وام نباشد، ممکن است بانک حق خود به سود و هزینه‌ها را از دست بدهد.

قضات در لوکزامبورگ ابتدا تعیین کردند که نرخ بهره سالانه موثر و مجموع مبلغی که باید در زمان امضای قرارداد وام پرداخت شود، باید به وضوح و دقت اعلام شوند. اعلام نادرست نرخ بهره سالانه موثر اصولاً زمانی محقق می‌شود که این رقم بیش از حد پایین یا بالا اعلام شود. در محاسبه نرخ بهره سالانه موثر فرض بر این است که قرارداد وام برای مدت زمان توافق‌شده معتبر خواهد بود و وام‌دهنده و وام‌گیرنده به تعهدات خود به قرارداد وام عمل خواهند کرد. تخلف از وظیفه اطلاعاتی اما هنوز محقق نشده است اگر نرخ بهره سالانه موثر بیش از حد بالا اعلام شده باشد زیرا بندهای قراردادی استفاده‌شده بعداً غیر قابل اجرای می‌شوند.

وام گیرنده باید بتواند تعهدات مالی خود را ارزیابی کند

با این حال، بانک باید شرایط برای تغییر هزینه‌های متحمل را به وضوح و روشنی فرمول‌بندی کند. اگر او در قرارداد به شاخص‌هایی استناد کند که مشتری به سختی بتواند آنها را تأیید کند، ممکن است این به معنای تخلف از وظیفه اطلاعاتی باشد، به گفته دیوان دادگستری. اگر این تخلف اطلاعاتی منجر شود که وام‌گیرنده نتواند تعهدات مالی خود را از قرارداد ارزیابی کند، بانک ممکن است حق خود به سود و هزینه‌ها را از دست بدهد. چنین تحریمی نیز متناسب است، دیوان دادگستری تعیین کرد، در حالی که تحریم‌ها بسته به شدت تخلف می‌تواند متفاوت باشد.

تصمیم دیوان دادگستری اتحادیه اروپا برای قراردادهای وام در تمام اتحادیه اروپا اثرگذار است. در صورت شرایط نادرست یا نامشخص در مورد نرخ بهره سالانه موثر، بانک‌ها ممکن است حق خود به سود و هزینه‌ها را از دست بدهند.

وکلای MTR Legal مشاوره می‌دهند در وام و سایر موضوعات مرتبط به حقوق بانکی.

لطفاً تماس با ما بگیرید!