El banco pierde el derecho a una indemnización por pago anticipado tras el fallo del BGH – Az.: XI ZR 75/23
Si un préstamo se reembolsa anticipadamente, los bancos y cajas de ahorro pueden tener derecho a una indemnización por pago anticipado como compensación por los intereses perdidos. Sin embargo, pierden este derecho si la cláusula de cálculo de la indemnización por pago anticipado no está formulada de manera “clara y comprensible” para el prestatario. Esto lo dejó claro el Tribunal Supremo Federal con la sentencia del 3 de diciembre de 2024 (Az.: XI ZR 75/23). El fallo abre a muchos consumidores la posibilidad de reclamar al banco una indemnización por pago anticipado ya realizada.
Si el prestatario reembolsa anticipadamente un préstamo, el banco pierde los intereses que había planificado recibir debido al tipo de interés acordado contractualmente. Como compensación, puede exigir una indemnización por pago anticipado. Según el § 502 Abs. 2 BGB, el banco pierde su derecho a dicha indemnización si no ha informado adecuadamente al prestatario sobre la duración del contrato, los derechos de cancelación o el cálculo de la indemnización por pago anticipado, según el bufete de abogados MTR Legal, que también asesora sobre derecho bancario.
Cancelación anticipada de préstamos hipotecarios
Los bancos y las cajas de ahorro han cometido repetidamente errores que permiten al prestatario no tener que pagar una indemnización por pago anticipado o reclamar una compensación ya realizada al banco.
El caso subyacente ante el BGH trataba sobre una cláusula para el cálculo de la indemnización por pago anticipado, que se encuentra principalmente en los contratos de préstamo de las cajas populares y otros bancos cooperativos.
El demandante en el caso había tomado dos préstamos hipotecarios con el banco y los había pagado anticipadamente. El banco exigió una indemnización por pago anticipado acordada contractualmente. En el punto 8 del contrato de préstamo se establece que el daño por deterioro de intereses del banco se deriva de la diferencia entre el tipo de interés contractual y el rendimiento de las bonos hipotecarios con un plazo que corresponde a la duración restante del préstamo que debe ser liquidado.
Demanda de reembolso exitosa
El demandante pagó inicialmente la indemnización por pago anticipado bajo reserva y finalmente la reclamó al banco. Con su demanda tuvo éxito en el OLG Zweibrücken. El Tribunal de Apelación determinó que el demandante tenía derecho al reembolso de la indemnización por pago anticipado, ya que la información del banco sobre el cálculo era insuficiente y, por lo tanto, había perdido su derecho a cobrar una indemnización.
El Tribunal Supremo Federal confirmó esta decisión en la revisión. El BGH dejó claro que en un contrato de préstamo para financiación de inmuebles, el consumidor debe ser informado de manera clara y comprensible sobre los requisitos y el método de cálculo para el derecho del banco a una indemnización por pago anticipado. Estos requisitos no se cumplieron, la información del banco sobre el método de cálculo fue insuficiente. Por lo tanto, no tiene derecho a una indemnización por pago anticipado según el § 502 Abs. 2 Nr. 2.
BGH: Cláusula para el cálculo de la indemnización por pago anticipado insuficiente
El BGH aclaró además que la cláusula, que para el cálculo del daño por intereses del banco se refiere a la “duración restante del préstamo a liquidar”, es insuficiente. Pues según la jurisprudencia constante, el daño por intereses solo es indemnizable por el periodo de la expectativa de interés legalmente protegida. Sin embargo, una expectativa de interés legalmente protegida solo existe hasta el momento del vencimiento acordado del derecho de reembolso o hasta el momento de la próxima posibilidad de cancelación o hasta el final del periodo de interés fijado. Un préstamo hipotecario generalmente puede ser cancelado por primera vez diez años después de la entrega de la suma total del préstamo con un aviso de seis meses. El consumidor entiende por “duración restante del préstamo a liquidar” pero no solo el periodo restante de la expectativa de interés protegida legalmente.
Esto lleva a que el consumidor suponga que el daño por intereses se calcula en función de la duración del contrato significativamente más larga. Esto, por supuesto, afecta el monto de la indemnización por pago anticipado y puede impedir que el consumidor haga uso de su derecho a la devolución anticipada del préstamo. Por lo tanto, la cláusula utilizada es insuficiente y el demandante tiene derecho al reembolso de la indemnización por pago anticipado realizada, según el BGH.
Recuperar la indemnización por pago anticipado
En préstamos hipotecarios, una indemnización por pago anticipado puede alcanzar rápidamente cifras de cinco dígitos. La sentencia pionera del BGH abre a los consumidores la posibilidad de no tener que pagar una indemnización por pago anticipado o de reclamarla al banco.
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