Sentencias del Tribunal Federal de Justicia sobre los cargos de custodia – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 y XI ZR 183/23
Durante una prolongada fase de tipos de interés bajos, varias entidades bancarias comenzaron a cobrar a sus clientes lo que se conocen como cargos de custodia, es decir, intereses negativos sobre los depósitos. Estos cargos de custodia en cuentas de ahorro y a la vista son inadmisibles. Así lo decidió el BGH en sentencias del 4 de febrero de 2025 (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 y XI ZR 183/23). Además, los intereses negativos también pueden ser inadmisibles en cuentas corrientes si el banco no ha formulado las cláusulas correspondientes de manera clara y precisa para el cliente.
Durante mucho tiempo existió un entorno de tipos de interés bajos. El Banco Central Europeo (BCE) comenzó en 2014 a cobrar intereses negativos sobre los depósitos. Estos costos adicionales fueron trasladados por varios bancos y cajas de ahorro a sus clientes en forma de cargos de custodia sobre los depósitos. Esto afectó no solo a las cuentas de ahorro y a la vista, sino también a las cuentas corrientes. La práctica de los bancos de aplicar intereses negativos fue objeto de controversia legal. Ahora, el BGH claramente se ha posicionado del lado de los clientes bancarios y ha fortalecido sus derechos. Estableció que los cargos de custodia en cuentas a la vista y de ahorro son inadmisibles y también en cuentas corrientes son solo parcialmente permitidos. Los clientes bancarios afectados ahora pueden reclamar los intereses negativos cobrados de su banco, según la firma MTR Legal Rechtsanwälte, que asesora, entre otros, en derecho bancario.
Intereses negativos en cuentas de ahorro y a la vista inadmisibles
El BGH deliberó sobre las demandas de la Asociación Federal de Centrales de Consumidores y de las centrales de consumidores de Sajonia y Hamburgo. Consideraban inadmisibles los cargos de custodia impuestos por varias instituciones financieras. Sus demandas tuvieron en gran medida éxito.
Los cargos de custodia en cuentas a la vista y de ahorro presentaban una desventaja indebida para los clientes, dejó claro el BGH. Los depósitos en cuentas a la vista y de ahorro no solo servían para la custodia segura de fondos, sino también para fines de inversión y ahorro. Este carácter es alterado en detrimento de los clientes mediante la imposición de intereses negativos, contrariamente a los principios de la buena fe, aclararon los jueces de Karlsruhe.
Desventaja indebida para los clientes bancarios
Entonces, una cuenta a la vista pierde por completo su propósito de ahorro e inversión si el cargo de custodia impuesto es superior a los intereses del depósito. En el resultado, esto lleva a que el depósito se reduzca, explicó el BGH. En el caso de los depósitos de ahorro, el objetivo es acumular riqueza a medio y largo plazo y protegerla de la inflación a través de intereses. Este objetivo se ve socavado por la imposición de cargos de custodia. Porque esto lleva a que el monto del depósito de ahorro disminuya. Esto constituye una desventaja indebida para el consumidor, que tampoco se justifica por el hecho de que las instituciones de crédito tuvieran que pagar, entre junio de 2014 y julio de 2022, intereses negativos sobre sus depósitos en el banco central, según el BGH.
Los cargos de custodia también pueden ser inadmisibles en cuentas corrientes
En las cuentas corrientes, la situación es diferente. Aquí, la imposición de cargos de custodia podría ser permitida en principio. Sin embargo, las cláusulas en los contratos de cuenta corriente para la imposición de cargos de custodia son inadmisibles frente a los consumidores si violan el principio de transparencia según el § 307 párrafo 1 frase 2 del BGB, explicaron los jueces en Karlsruhe. Las cláusulas deben informar al cliente sobre la cantidad del cargo de custodia para que pueda reconocer su carga económica. Los saldos en las cuentas corrientes pueden cambiar varias veces al día debido a ingresos y deducciones de pagos. Debe quedar claro para el titular de la cuenta qué saldo específico es relevante para el cálculo del cargo de custodia y hasta qué momento se consideran las transacciones diarias, de acuerdo con el BGH. Si no se cumplen estos requisitos, los intereses negativos también son inadmisibles en cuentas corrientes.
Reclamar intereses negativos
Tras las sentencias del BGH, los clientes bancarios afectados tienen buenas posibilidades de recuperar los intereses negativos pagados de su banco. Deben tener en cuenta la prescripción de sus reclamaciones. Debido al plazo de prescripción de tres años, los cargos de custodia del año 2022 pueden reclamarse. En el caso de reclamaciones más antiguas, la cuestión de la prescripción aún no se ha aclarado definitivamente. Sin embargo, se asume que también se pueden reclamar cargos de custodia más antiguos, ya que ahora la situación legal ha sido aclarada por el BGH de manera definitiva.
MTR Legal Rechtsanwälte le asesora en la recuperación de los intereses negativos y en otros temas del derecho bancario.
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