杜塞尔多夫地方法院于2023年12月21日的判决 – 案号 8 O 55/23
银行可以由于重要原因终止贷款合同。例如，如果客户的资产状况显著恶化，导致贷款的偿还受到威胁，则可能终止合同。然而，负面的Schufa信息并不是一个重要原因，不能使银行有权解除贷款合同。杜塞尔多夫地方法院于2023年12月21日作出这一决定（案号：8 O 55/23）。
在贷款发放时，银行不能仅依赖其客户的Schufa评分来评估信用状况。根据欧洲法院2023年12月7日的判决（案号：C-634/21），法律事务所MTR Legal Rechtsanwälte提供该信息，该律所也在银行法领域提供咨询服务。杜塞尔多夫地方法院现决定，负面的Schufa信息也不能成为银行解除贷款合同的理由。
负面的Schufa信息
在该案件中，被告贷款人在2020年12月从原告银行签署了一笔35,000欧元的贷款，分96期偿还。在银行放款后，从Schufa收到关于贷款人的一个负面纪录的信息。此被记录为评级等级P，风险率为96.8%。在2022年5月，银行再次收到Schufa的一则通知，其中表明另一个与该客户的贷款合同因付款延误被解约。未偿贷款余额约为7,400欧元。
银行以此为由，根据Schufa通知，于2022年5月27日以重要原因而特别终止客户的贷款合同。未偿贷款要求金额约31,000欧元，要求在2022年6月26日之前支付。当被告未能支付要求金额，这一案件被提交到了杜塞尔多夫地方法院。法院驳回了银行关于支付未偿金额的诉讼。地方法院裁定，银行没有足够的理由终止贷款。
Schufa记录不是终止贷款的充分理由
法院明确表示，负面Schufa记录不足以成为重要的终止理由。银行有义务仔细检查贷款人的资产状况是否显著恶化。为此，银行应比较贷款人在合同签订时和终止时的资产状况，并客观评估具体经济情况。银行不该仅依据Schufa信息来决定终止合同，法院如此裁定。
Schufa信息不具法律效力
此外，提交的Schufa信息本身也不具法律效力。因为评分、评级等级和风险率对于外部第三方是无法透明的，不清楚其如何及基于何种数据计算得出，杜塞尔多夫地方法院进一步强调。
因此贷款合同的解除无效，贷款人可按照协定的还款额还款。
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