Sachversicherung

Begriff und Einordnung der Sachversicherung

Die Sachversicherung ist eine Form der Schadenversicherung, die materielle Güter gegen definierte Gefahren absichert. Versichert werden körperliche Sachen wie Gebäude, Hausrat, Maschinen, Waren oder Fahrzeuge. Ziel ist der Ausgleich eines Vermögensschadens, der durch Beschädigung, Zerstörung oder Verlust der Sache entsteht. Anders als bei Personendeckungen (etwa Lebens- oder Unfallabsicherungen) steht hier die Substanz der Sache im Mittelpunkt. Von der Vermögensschadenversicherung unterscheidet sich die Sachversicherung dadurch, dass sie keinen reinen Vermögensschaden ohne Sachbezug abdeckt.

Typische Versicherungsarten

• Hausratversicherung: Schutz des privaten Inventars gegen Gefahren wie Brand, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Sturm/Hagel.
• Wohngebäudeversicherung: Schutz des Gebäudes selbst inklusive fest verbauter Bestandteile.
• Kfz-Kaskoversicherung: Teil- oder Vollkasko für Fahrzeuge gegen äußere Einwirkungen und, je nach Umfang, auch Eigenschäden.
• Betriebsinhalts- und Elektronikversicherung: Schutz gewerblicher Einrichtung, Maschinen, IT und Elektronik.
• Transport- und Lagerversicherung: Absicherung von Gütern auf dem Transportweg oder während der Lagerung.
• Bauleistungsversicherung: Schutz von Bauleistungen und Baumaterialien während der Bauzeit.

Versicherte Sachen und Interessen

Versicherbar ist regelmäßig das Interesse an der Erhaltung einer Sache. Das kann das Interesse des Eigentümers sein, aber auch das Interesse eines Besitzers, Mieters, Leasingnehmers oder eines Sicherungsnehmers (z. B. einer Bank mit Sicherungsrecht). Vertragsklauseln bestimmen, wessen Interesse mitversichert ist und in welchem Umfang Rechte Dritter (etwa Sicherungsgeber oder -nehmer) berücksichtigt werden.

Vertragsgrundlagen und Aufbau des Versicherungsschutzes

Versicherungsbedingungen und Klauseln

Der Versicherungsschutz ergibt sich aus dem Antrag, dem Versicherungsschein sowie den einbezogenen Bedingungen. Üblicherweise gliedern sich die Bedingungen in Allgemeine Bedingungen, Besondere Bedingungen und gegebenenfalls Zusatzklauseln. Sie definieren unter anderem die versicherten Gefahren, Ausschlüsse, Entschädigungsgrenzen, Selbstbehalte und Obliegenheiten. Klauseln unterliegen einer inhaltlichen Kontrolle und müssen klar und verständlich sein.

Deckungsumfang: benannte Gefahren und Allgefahren

Der Schutz kann als Deckung gegen benannte Gefahren (nur ausdrücklich aufgeführte Ursachen sind versichert) oder als Allgefahren-Deckung ausgestaltet sein (alle Ursachen sind versichert, soweit sie nicht ausgeschlossen sind). Ausschlüsse betreffen häufig Vorsatz, Krieg, Kernenergie, normale Abnutzung oder vorhersehbare allmähliche Einwirkungen. Der konkrete Umfang ergibt sich aus den Bedingungen.

Versicherungssumme und Versicherungswert

Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, bis zu dem der Versicherer leistet. Maßgeblicher Ausgangspunkt ist der Versicherungswert der Sache. Abhängig von der vereinbarten Bewertungsbasis kann dies der Neuwert, Zeitwert oder Wiederbeschaffungswert sein. Entscheidend ist die vertragliche Regelung.

Neuwert, Zeitwert, Wiederbeschaffungswert

• Neuwert: Kosten, die anfallen würden, um die Sache in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen oder herzustellen.
• Zeitwert: Neuwert abzüglich eines Abzugs für Alter, Abnutzung und technischen Zustand.
• Wiederbeschaffungswert: Aufwand, um gleichwertigen Ersatz zu beschaffen; kann je nach Markt- und Vertragslage dem Neuwert oder Zeitwert angenähert sein.

Unterversicherung, Überversicherung, Doppelversicherung

Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der Versicherungswert. In diesem Fall kann eine verhältnismäßige Kürzung der Entschädigung erfolgen (Quotelung). Überversicherung besteht, wenn die Versicherungssumme den Versicherungswert übersteigt; sie begründet keinen Anspruch auf eine höhere Entschädigung. Bei Doppelversicherung (mehrere Verträge für das gleiche Interesse und Risiko) teilen sich die Versicherer grundsätzlich den Schaden nach vertraglichen und gesetzlichen Verteilungsregeln.

Sublimits, Selbstbehalt, Höchstentschädigung

Neben der allgemeinen Versicherungssumme enthalten Verträge häufig Entschädigungsgrenzen für bestimmte Positionen (Sublimits), einen Selbstbehalt je Schadenfall sowie eine Höchstentschädigung. Diese Begrenzungen sind rechtlich verbindlicher Bestandteil des Deckungsumfangs.

Beginn und Ende des Versicherungsschutzes

Der Schutz beginnt mit der vereinbarten Zeit und dem Zustandekommen des Vertrages; bei vorläufiger Deckung können abweichende Regelungen gelten. Die Laufzeit ist vertraglich festgelegt; häufig verlängern sich Verträge, sofern sie nicht fristgerecht gekündigt werden. Es bestehen Kündigungsrechte, etwa ordentlich zum Laufzeitende oder aus besonderem Anlass, beispielsweise nach einem Schadenereignis oder bei wesentlicher Risikoänderung.

Rechte und Pflichten der Vertragsparteien

Vorvertragliche Anzeige- und Informationspflichten

Die antragstellende Person muss vor Vertragsbeginn alle gefahrerheblichen Umstände vollständig und richtig angeben. Der Versicherer hat Informationspflichten über wesentliche Vertragsinhalte und über das Widerrufsrecht. Unvollständige oder unrichtige Angaben können Einfluss auf den Vertragsschluss und die Leistungspflicht haben.

Obliegenheiten während der Laufzeit

Während der Vertragsdauer bestehen Obliegenheiten zur Erhaltung und Sicherung des Risikos, beispielsweise die Einhaltung vertraglicher Schutzvorschriften oder die Mitteilung gefahrerhöhender Umstände. Eine erhebliche und nicht angezeigte Gefahrerhöhung kann Auswirkungen auf den Versicherungsschutz haben.

Obliegenheiten im Schadenfall

Im Schadenfall sind insbesondere die unverzügliche Anzeige, die Mitwirkung bei der Aufklärung und Schadenfeststellung, die Sicherung von Beweismitteln sowie Maßnahmen zur Schadenminderung vorgesehen. Kostennachweise und Gutachten können verlangt werden. Das sogenannte Sachverständigenverfahren (Gutachterverfahren) dient der Klärung streitiger Bewertungen.

Rechtsfolgen von Obliegenheitsverletzungen

Verstöße gegen Obliegenheiten können zu Leistungsreduzierungen oder -freiheit führen, abhängig vom Grad des Verschuldens und der Ursächlichkeit für den Schaden oder den Umfang der Leistung. Vorsätzlich verursachte Schäden sind regelmäßig nicht versichert. Bei grober Fahrlässigkeit sehen Bedingungen teils abgestufte Kürzungen vor.

Der Versicherungsfall und die Entschädigung

Eintritt des Versicherungsfalls

Ein Versicherungsfall liegt vor, wenn sich eine versicherte Gefahr realisiert und dadurch ein versicherter Sachschaden entsteht. Zeitlicher und örtlicher Geltungsbereich richten sich nach dem Vertrag. Nicht versicherte Ereignisse oder ausgeschlossene Ursachen begründen keinen Leistungsanspruch.

Schadenfeststellung und -regulierung

Die Höhe des Schadens wird anhand der vereinbarten Bewertungsbasis festgestellt. Möglich ist Geldentschädigung oder, sofern vorgesehen, Wiederherstellung bzw. Ersatzbeschaffung. Abzüge, beispielsweise „neu für alt“, Restwerte und Obergrenzen werden berücksichtigt. Die Beweislast für Eintritt und Umfang des Versicherungsfalls liegt grundsätzlich bei der versicherten Person; für Ausschlüsse oder Obliegenheitsverstöße trifft die Darlegungslast regelmäßig den Versicherer.

Regress und Rechte gegenüber Dritten

Geht ein Schaden auf das Verhalten Dritter zurück, können Ersatzansprüche gegen diese auf den Versicherer übergehen, soweit dieser Entschädigung leistet. Dieses Übergehen von Ansprüchen dient der Vermeidung doppelter Begünstigung und ordnet die Verantwortlichkeit zwischen Sachversicherung und möglicher Haftung des Schädigers.

Besondere Themen der Sachversicherung

Mitversicherung von Zubehör und Nebenkosten

Verträge regeln oft, ob Zubehör, Außenanbauten, Bewachungskosten, Aufräumungs- und Entsorgungskosten, Bewegungs- und Schutzkosten oder Ertragsausfall im Zusammenhang mit einem Sachschaden mitversichert sind. Entsprechende Positionen sind regelmäßig gesondert begrenzt.

Klauseln zu grober Fahrlässigkeit

Viele Sachversicherungen enthalten Regelungen, die bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Schadens eine anteilige Kürzung vorsehen. Maßstab ist die Schwere des Fehlverhaltens und dessen Einfluss auf den Schadenverlauf.

Elementargefahren und optionale Erweiterungen

Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck oder Lawinen werden häufig gesondert geregelt. Der Schutz ergibt sich aus speziell vereinbarten Bausteinen mit eigenen Bedingungen und Entschädigungsgrenzen.

Geografischer Geltungsbereich und Transport

Der örtliche Geltungsbereich ist vertraglich bestimmt. Bei Transporten ist zu unterscheiden, ob der Schutz stationär (am Standort) oder während des Transports gilt; hierfür bestehen eigene Vertragsformen mit eigenständigen Rechtsregeln.

Kollektiv- und Verbunddeckung

In der Praxis existieren Sammel- oder Verbundverträge, in denen mehrere Risiken oder Versicherungsnehmer zusammengefasst sind. Rechtsfragen betreffen hier insbesondere die Zurechnung von Obliegenheitsverstößen, die Verteilung von Entschädigungen und die Ausgestaltung von Mitversicherungsabreden.

Abgrenzung zu verwandten Versicherungsarten

Haftpflichtversicherung

Die Haftpflichtversicherung deckt Ansprüche Dritter wegen gesetzlicher Haftung ab. Die Sachversicherung dagegen ersetzt Schäden an der eigenen versicherten Sache. Beide Bereiche können zusammentreffen, wenn ein Dritter einen Sachschaden verursacht und Regressfragen zu klären sind.

Vermögensschadenversicherung

Die Vermögensschadenversicherung bezieht sich auf reine Vermögensnachteile ohne vorherigen Sachschaden. Die Sachversicherung erfordert demgegenüber eine Beeinträchtigung einer körperlichen Sache als Anknüpfungspunkt.

Garantie, Gewährleistung und Produkthaftung

Garantie- und Gewährleistungsrechte richten sich gegen Vertragspartner oder Hersteller und sind nicht identisch mit Leistungen aus einer Sachversicherung. Ansprüche aus Garantie oder Gewährleistung können neben der Sachversicherung bestehen und im Rahmen des Forderungsübergangs relevant werden.

Häufig gestellte Fragen zur Sachversicherung

Was zählt zur Sachversicherung und wie grenzt sie sich ab?

Zur Sachversicherung gehören Verträge, die körperliche Gegenstände gegen bestimmte Gefahren absichern. Abgegrenzt wird sie von Personendeckungen, die auf Menschen bezogene Risiken betreffen, und von Vermögensschadenabsicherungen ohne Bezug zu einer Sache. Maßgeblich ist der Schutz der Substanz einer Sache und die Wiederherstellung des früheren Vermögenszustandes.

Wer ist in der Sachversicherung anspruchsberechtigt: Eigentümer, Besitzer oder Sicherungsnehmer?

Anspruchsberechtigt ist die vertraglich versicherte Person mit einem versicherbaren Interesse an der Sache. Das kann Eigentum, rechtmäßiger Besitz oder ein Sicherungsrecht sein. Verträge enthalten häufig Regelungen zur Mitversicherung von Sicherungsnehmern oder Dritten, einschließlich hinweiser Bezugsrechte.

Wie wirkt sich Unterversicherung auf die Entschädigung aus?

Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Versicherungswert, wird die Entschädigung grundsätzlich im Verhältnis gekürzt. Die Kürzungsquote ergibt sich aus dem Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert zum Zeitpunkt des Schadenereignisses.

Welche Bedeutung haben Obliegenheiten und was passiert bei Verstößen?

Obliegenheiten sind vertragliche Verhaltensregeln vor, während und nach Eintritt eines Schadens. Verstöße können je nach Schwere und Kausalität zu Kürzungen bis hin zur Leistungsfreiheit führen. Dazu zählen insbesondere Anzeigepflichten, Schadenminderung und Mitwirkung bei der Aufklärung.

Wann liegt grobe Fahrlässigkeit vor und welche Folgen hat sie?

Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn die erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt wird. Viele Verträge sehen in solchen Fällen eine nach dem Einzelfall abgestufte Leistungskürzung vor. Vorsatz ist regelmäßig vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Wie wird der Schaden bewertet: Neuwert, Zeitwert oder Wiederbeschaffungswert?

Die Bewertung richtet sich nach der vertraglich vereinbarten Basis. Neuwert berücksichtigt die Wiederherstellung in neuwertigem Zustand, der Zeitwert nimmt Abzüge für Alter und Abnutzung vor, der Wiederbeschaffungswert orientiert sich an den Kosten für gleichwertigen Ersatz.

Was passiert bei Doppelversicherung?

Bestehen mehrere Verträge für dasselbe Interesse und Risiko, teilen sich die beteiligten Versicherer die Entschädigung nach festgelegten Verteilungsregeln. Eine Überentschädigung findet nicht statt; insgesamt wird höchstens der tatsächlich entstandene Schaden ersetzt.

Dürfen Ansprüche aus der Sachversicherung abgetreten werden?

Ansprüche können, vorbehaltlich vertraglicher Abtretungsregelungen, auf Dritte übertragen werden, etwa an Sicherungsnehmer. Verträge enthalten oft Anzeigepflichten und Formerfordernisse für Abtretungen sowie Bestimmungen zur Rangfolge von Bezugsrechten.