Diebstahlsversicherung

Diebstahlsversicherung

Die Diebstahlsversicherung ist ein Versicherungsvertrag, der das Risiko eines Diebstahls absichert und für den durch Diebstahl entstandenen finanziellen Schaden entschädigt. Sie stellt eine spezielle Form der Schadensversicherung dar und findet Anwendung im Privat- wie im Geschäftsbereich. Die Absicherung kann bewegliche Sachen, insbesondere Fahrzeuge, Hausrat oder gewerbliches Inventar, aber auch bestimmte Wertgegenstände umfassen. Rechtlich bildet sie einen eigenständigen Vertragstyp gemäß den Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) und weiteren relevanten Rechtsnormen.

Begriffsbestimmung und Abgrenzung

Die Diebstahlsversicherung unterscheidet sich von anderen Versicherungsformen wie Einbruchdiebstahlsversicherung, Raubversicherung oder Unterschlagungsversicherung. Wesentlich ist die Definition des versicherten Ereignisses: Versichert ist grundsätzlich der Diebstahl im Sinne der Wegnahme fremder Sachen durch Dritte ohne Wissen und Einwilligung des Versicherungsnehmers. Nicht versichert sind in der Regel Beschädigungen oder Zerstörungen von Sachen ohne Wegnahme, sowie Schäden durch eigenes Verschulden des Versicherungsnehmers.

Arten des Diebstahls

• Einfacher Diebstahl: Wegnahme ohne Anwendung von Gewalt oder Einbruchspuren.
• Einbruchdiebstahl: Diebstahl unter Überwindung besonderer Sicherungen (z. B. Aufbrechen eines Schlosses).
• Raub: Wegnahme unter Anwendung oder Androhung von Gewalt gegen Personen.
• Diebstahl aus Kfz: Diebstahl von oder aus Kraftfahrzeugen.

Je nach Tarif und Versicherungssparte sind diese Varianten unterschiedlich mitversichert. Die genaue Definition der versicherten Tatbestände ergibt sich aus den vertraglichen Bedingungen und den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Rechtliche Grundlagen

Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

Das VVG regelt die allgemeinen Grundsätze des Versicherungsvertragsrechts, einschließlich Abschluss, Durchführung, Beendigung, Obliegenheiten und Anspruchsverlust. Wesentliche Vorschriften zur Diebstahlsversicherung ergeben sich insbesondere aus den folgenden Paragrafen:

• § 1 VVG: Definition und Abschluss des Versicherungsvertrages
• §§ 28-38 VVG: Obliegenheiten vor und nach Eintritt des Versicherungsfalls
• § 49 VVG: Gefahrtragung und Haftung beim Eigentumsübergang
• §§ 74 ff. VVG: Sachversicherung, insbesondere Regelungen zu Ersatzpflicht, Versicherungswert und Unterversicherung

Allgemeine Versicherungsbedingungen

Die Rechte und Pflichten aus dem Diebstahlsversicherungsvertrag ergeben sich maßgeblich aus den Allgemeinen Bedingungen für die jeweilige Versicherungssparte. Diese Vertragsbedingungen konkretisieren u. a. den geklärten Versicherungsschutz, die Voraussetzungen für die Leistungspflicht sowie die Ausschlüsse und Obliegenheiten.

Versicherungsumfang und Deckungsbereich

Die Diebstahlsversicherung ist häufig Bestandteil oder Zusatztarif verschiedener Versicherungen, u. a. der Hausratversicherung, der Kraftfahrzeugversicherung (Kaskoversicherung), der Transportversicherung oder der Geschäftsversicherung. Der individuelle Deckungsbereich ergibt sich aus dem Versicherungsvertrag und wird durch folgende Merkmale geprägt:

Versicherte Sachen

• Hausratgegenstände
• Kraftfahrzeuge und Anhänger
• Gewerbliche Einrichtungen und Waren
• Wertgegenstände (z. B. Schmuck, Gemälde)

Versicherte Gefahren

• Diebstahl im engeren Sinne
• Einbruchdiebstahl
• Raub (oft als Erweiterung)
• Diebstahl aus verschlossenen Behältnissen, Gebäuden oder Fahrzeugen

Versicherungssumme und Entschädigungsgrenzen

Die Versicherungssumme bestimmt die maximale Entschädigung pro Schadensfall. Für bestimmte Gegenstände oder Schadensarten können Sublimits sowie Selbstbeteiligungen bestehen. Auch eine Unterversicherungsverzichtsklausel ist in vielen Tarifen üblich.

Leistungspflicht und Entschädigungsberechnung

Die Entschädigungsleistung bemisst sich in der Regel am Neuwert oder Zeitwert der entwendeten Sache. Voraussetzung ist die Darlegung und Nachweis des Versicherungsfalls durch den Versicherungsnehmer (Schadensanzeige, ggf. polizeiliche Meldung, Nachweise zur Sache und deren Wert).

Obliegenheiten des Versicherungsnehmers

Bestimmte Obliegenheiten müssen vor und nach Eintritt des versicherten Diebstahls erfüllt werden. Ihre Nichtbeachtung kann zur (teilweisen) Leistungsfreiheit des Versicherers führen:

Obliegenheiten vor Eintritt des Versicherungsfalls

• Pflicht zur Sicherung der versicherten Sachen (z. B. Verschließen von Türen und Fenstern)
• Einhaltung von Mindestschutzanforderungen (Alarmanlagen etc.)

Obliegenheiten nach Eintritt des Versicherungsfalls

• Unverzügliche Anzeige des Schadens beim Versicherer
• Erstattung einer polizeilichen Anzeige
• Vorlage erforderlicher Nachweise (Belege, Quittungen, Fotos, Zeugenaussagen)
• Mitwirkung bei der Aufklärung des Schadenshergangs

Ausschlüsse vom Versicherungsschutz

Die Diebstahlsversicherung schließt regelmäßig bestimmte Gefahren und Schäden vom Schutz aus, dazu zählen etwa:

• Diebstahl durch Personen aus dem Haushalt oder den Geschäftsbetrieb (Vertrauensschaden)
• Schäden durch grobe Fahrlässigkeit oder Vorsatz
• Vergessene, unbeaufsichtigte und nicht ausreichend gesicherte Gegenstände
• Verlust statt Diebstahl
• Krieg, innere Unruhe, Elementargefahren (sofern nicht explizit eingeschlossen)

Die jeweiligen Ausschlüsse sind Bestandteil der Vertragsbedingungen und müssen für jeden Versicherungsfall individuell bewertet werden.

Verhältnis zu anderen Versicherungsarten

Die Diebstahlsversicherung steht in engem Zusammenhang mit anderen Versicherungen. So kann eine Hausratversicherung den einfachen Diebstahl nicht immer erfassen, wohingegen Einbruchdiebstahl oder Raub häufig standardmäßig mitversichert ist. In der Fahrzeugversicherung ist Diebstahl im Rahmen der Teilkaskoversicherung gedeckt. Überschneidungen und parallele Deckungslücken sind möglich, ebenso wie Rückgriffsansprüche zwischen verschiedenen Versicherungszweigen.

Schadensregulierung und Geltendmachung von Ansprüchen

Im Schadensfall erfolgt die Regulierung nach Prüfung der Anspruchsvoraussetzungen durch den Versicherer. Erforderlich sind vollständige Angaben zum Schadenhergang, beweisführende Unterlagen und die fristgerechte Anzeige. Eine doubletten Versicherung (Doppelversicherung) kann den Leistungsumfang beeinflussen; vorrangig leistungspflichtig ist der primäre Versicherer bei Mehrfachabsicherung.

Verjährung und Rückforderung

Grundsätzlich unterliegt der Anspruch auf Versicherungsleistung den gesetzlichen und vertraglichen Verjährungsregeln. Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt nach § 195 BGB drei Jahre ab dem Schluss des Kalenderjahres, in dem der Anspruch entstanden ist. In manchen Fällen ist bei wiederaufgefundenen versicherten Sachen eine Rückgewähr oder Rückzahlung an den Versicherer vorgesehen.

Regulierungspraxis und Bedeutung in der Versicherungspraxis

Die Diebstahlsversicherung zählt zu den häufig genutzten Sachversicherungen. Ihre Bedeutung ergibt sich insbesondere aus dem Bedürfnis nach finanzieller Absicherung beweglicher Sachen und Werte gegen unvorhersehenbare Risiken. Die häufigsten Schadensfälle betreffen Hausratschäden durch Einbruchdiebstahl und Kfz-Diebstähle. Versicherungsunternehmen prüfen die Anforderungen und den Risikozuschlag anhand individueller Kriterien wie Lage, Besitzerhistorie, getroffener Sicherungsmaßnahmen und Häufigkeit von Diebstahlsdelikten in der Region.

Weblinks

• node.html“>Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin: Verbraucherinformation zu Sachversicherungen
• Polizeiliche Kriminalstatistik (PKS) – Diebstahldelikte

Hinweis: Dieser Artikel dient der sachlichen und umfangreichen Information im Rahmen eines Rechtslexikons und ersetzt keine Rechtsberatung.

Häufig gestellte Fragen

Was gilt als versicherter Diebstahl im Sinne der Diebstahlsversicherung?

Im rechtlichen Kontext umfasst der versicherte Diebstahl im Rahmen einer Diebstahlsversicherung üblicherweise den einfachen Diebstahl, Einbruchdiebstahl und Raub, sofern diese Tatbestände explizit im Versicherungsvertrag benannt sind. Einfache Fälle, bei denen Sachen unbeaufsichtigt weggenommen werden, sind häufig ausgeschlossen, es sei denn, sie fallen unter die spezifischen Bedingungen der Versicherung. Besonders zu beachten ist, dass die genaue Definition und der Umfang des „versicherten Diebstahls“ in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) geregelt sind. Beispiele oder Szenarien, die denkbar sind, werden von Versicherungen häufig in den AVB erläutert oder durch Verweis auf das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt. Juristisch relevant ist zudem, dass ein Diebstahl im Sinne der Versicherung immer eine fremde bewegliche Sache betrifft, die rechtswidrig und in Zueignungsabsicht entwendet wurde.

Welche rechtlichen Voraussetzungen müssen für eine Leistungspflicht der Versicherung erfüllt sein?

Die Diebstahlsversicherung ist nur dann zu einer Leistung verpflichtet, wenn bestimmte rechtliche Voraussetzungen erfüllt sind. Hierzu zählt zunächst der Nachweis des Versicherungsfalles, das heißt, der Versicherte muss glaubhaft darlegen, dass tatsächlich ein Diebstahl – gemäß der vertraglich vereinbarten Definition – vorgelegen hat. Dabei genügt in der Regel eine bloße Behauptung nicht; vielfach ist eine polizeiliche Anzeige vorzuweisen. Zudem müssen dem Versicherer alle relevanten Tatsachen unverzüglich gemeldet werden (Anzeigepflicht gemäß §§ 30 ff. VVG). Wurden bestimmte Sicherheitsvorkehrungen oder Obliegenheiten vertraglich vereinbart, so sind diese zwingend einzuhalten; bei deren Verletzung kann der Versicherer seine Leistung verweigern oder kürzen. Der Versicherte trägt die Beweislast für das Vorliegen eines versicherten Diebstahls.

Welche Pflichten treffen den Versicherungsnehmer im Schadenfall?

Im Schadensfall treffen den Versicherungsnehmer vielfältige Pflichten, die primär aus dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und den AVB resultieren. Dazu gehören insbesondere die unverzügliche Anzeige des Diebstahls bei Polizei und Versicherung, die genaue und wahrheitsgemäße Darstellung des Schadenshergangs sowie die Bereitstellung aller zur Aufklärung erforderlichen Unterlagen (Rechnungen, Zeugenaussagen, Fotos etc.). Weiterhin hat der Versicherungsnehmer alles zu unterlassen, was die Feststellung des Schadens erschwert, und die Anweisungen des Versicherers zur Schadensminderung oder zur Sicherung etwaiger Ersatzansprüche gegen Dritte (z.B. gegenüber dem Dieb) zu befolgen. Die Missachtung dieser gesetzlich und vertraglich geregelten Pflichten kann Leistungsfreiheit oder eine Kürzung der Versicherungsleistung nach sich ziehen.

In welchen Fällen kann die Diebstahlsversicherung die Leistung verweigern oder kürzen?

Das Versicherungsunternehmen ist berechtigt, die Leistung ganz oder teilweise zu verweigern, wenn der Versicherungsnehmer seine vertraglichen oder gesetzlichen Obliegenheiten verletzt. Dies betrifft insbesondere Fälle, in denen der Schaden vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt wurde, etwa durch das unbeaufsichtigte Liegenlassen wertvoller Gegenstände an öffentlich zugänglichen Orten. Ebenso führt eine verspätete oder unterlassene Schadensanzeige zum Risiko einer Leistungsfreiheit gemäß § 28 VVG. Auch können Vertragsausschlüsse greifen, etwa bei Diebstahl durch Angehörige oder eigene Mitarbeiter, bei einfachen Diebstählen ohne Einbruchspuren aus dem Fahrzeug oder bei fehlender Dokumentation der entwendeten Sachen. Zu berücksichtigen ist ebenfalls, dass vorsätzliche Falschangaben des Versicherungsnehmers den vollständigen Verlust des Anspruchs nach sich ziehen können („Arglist“).

Wie lange bestehen Ansprüche gegen die Versicherung nach Eintritt des Diebstahls?

Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag unterliegen einer gesetzlichen Verjährungsfrist. Nach deutschem Recht (§ 195 BGB) verjähren versicherungsrechtliche Ansprüche grundsätzlich innerhalb von drei Jahren, beginnend mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und der Versicherungsnehmer von den den Anspruch begründenden Umständen Kenntnis erlangt hat oder ohne grobe Fahrlässigkeit erlangen musste. Eine etwaige spätere Leistungsablehnung durch die Versicherung kann die Frist beeinflussen, insbesondere im Rahmen einer möglichen Hemmung der Verjährung durch Verhandlungen gemäß § 203 BGB. Abläufe und Fristen sind aus Beweisgründen stets sorgfältig zu dokumentieren.

In welcher Form muss die Schadensanzeige gegenüber der Versicherung erfolgen?

Im rechtlichen Sinne genügt es in der Regel, dass die Schadensanzeige in Textform eingereicht wird, also beispielsweise per E-Mail, Fax oder Online-Formular, sofern dies mit dem Versicherer so vereinbart wurde. Maßgeblich sind insoweit die vertraglichen Absprachen und die in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen niedergelegten Vorgaben. Dabei ist es zweckmäßig und rechtlich ratsam, alle relevanten Fakten, Belege und eine Kopie der polizeilichen Anzeige beizufügen. Bei komplexeren Fällen kann die Versicherung die Vorlage einer eidesstattlichen Erklärung verlangen. Die unverzügliche Schadensmeldung ist entscheidend: Eine schuldhafte Verzögerung kann, je nach Einzelfall, zur Leistungsfreiheit der Versicherung führen.

Was regelt das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) im Zusammenhang mit der Diebstahlsversicherung?

Das VVG stellt die rechtliche Grundlage für das Zustandekommen, die Durchführung und Beendigung von Versicherungsverträgen dar. Besonders relevant für die Diebstahlsversicherung sind Vorschriften zu den Anzeige- und Mitwirkungspflichten des Versicherungsnehmers (§§ 30 ff. VVG), zu den Rechtsfolgen von Obliegenheitsverletzungen (§ 28 VVG) sowie zur Verjährung der Ansprüche (§§ 199 ff. BGB in Verbindung mit den Regelungen des VVG). Das VVG bestimmt zudem, inwieweit Allgemeine Versicherungsbedingungen Vertragsbestandteil werden und regelt den Schutz des Versicherungsnehmers vor überraschenden oder nachteiligen Klauseln. Wichtig ist außerdem die Bestimmung über die Rechte des Versicherers im Betrugsfall, d.h. bei arglistiger Täuschung oder Vorspiegelung eines Diebstahls.