Phán quyết của Tòa án Quận Düsseldorf ngày 21.12.2023 – Az. 8 O 55/23
Một ngân hàng có thể chấm dứt hợp đồng vay vốn vì lý do quan trọng. Có thể chấm dứt hợp đồng ví dụ như, khi việc trả nợ vay bị đe dọa, vì tình hình tài chính của khách hàng đã xấu đi đáng kể. Trong khi đó, một thông báo Schufa tiêu cực không phải là lý do quan trọng để ngân hàng được quyền chấm dứt hợp đồng vay vốn. Điều này đã được Tòa án Quận Düsseldorf quyết định bằng phán quyết ngày 21 tháng 12 năm 2023 (Az.: 8 O 55/23).
Khi cho vay, các ngân hàng không được chỉ dựa vào điểm số Schufa của khách hàng để đánh giá khả năng tín dụng của họ. Điều này đã được Tòa án Công lý châu Âu (EuGH) quyết định bằng phán quyết ngày 7 tháng 12 năm 2023 (Az.: C-634/21), theo công ty luật kinh doanh MTR Legal Rechtsanwälte, công ty tư vấn về luật ngân hàng trong số những lĩnh vực khác. Tòa án Quận Düsseldorf đã quyết định rằng, một thông báo Schufa tiêu cực cũng không phải là lý do để ngân hàng chấm dứt hợp đồng vay vốn.
Thông báo Schufa tiêu cực
Trong trường hợp cơ bản, người vay bị cáo buộc đã nhận một khoản vay 35.000 Euro vào tháng 12 năm 2020 từ ngân hàng nguyên đơn, dự kiến sẽ được trả trong 96 lần trả góp. Sau khi ngân hàng giải ngân khoản vay, họ nhận được thông tin từ Schufa về một thông báo tiêu cực của người vay. Thông báo này được xếp vào loại điểm số P và có tỷ lệ rủi ro 96,8%. Vào tháng 5 năm 2022, ngân hàng nhận được một thông báo khác từ Schufa, rằng một hợp đồng vay khác với khách hàng đã bị chấm dứt do trì hoãn thanh toán. Số tiền nợ còn lại của khoản vay khoảng 7.400 Euro.
Ngân hàng đã lấy lý do này để chấm dứt hợp đồng vay vốn với khách hàng của họ với thông báo Schufa vào ngày 27 tháng 5 năm 2022 vì lý do quan trọng. Họ yêu cầu số tiền nợ còn lại khoảng 31.000 Euro phải được thanh toán vào hạn chót ngày 26 tháng 6 năm 2022. Khi bị cáo không thanh toán yêu cầu, vụ việc đã được đưa ra tòa LG Düsseldorf. Tòa án đã bác bỏ yêu cầu đòi tiền nợ mở của ngân hàng. Tòa án LG Düsseldorf phán rằng ngân hàng không có lý do quan trọng để chấm dứt hợp đồng vay vốn.
Thông báo Schufa không phải là lý do quan trọng cho việc chấm dứt hợp đồng vay vốn
Việc thông báo một thông báo Schufa tiêu cực không đủ để được coi là lý do quan trọng để chấm dứt, tòa án đã làm rõ. Ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra kỹ lưỡng xem tình hình tài chính của người vay có xấu đi đáng kể hay không. Để làm điều đó, họ phải so sánh tình hình tài chính của người vay tại thời điểm ký hợp đồng và thời điểm chấm dứt, và thẩm định khách quan các điều kiện kinh tế của từng trường hợp. Ngân hàng không nên chỉ dựa vào thông báo Schufa để đưa ra quyết định chấm dứt, đó là quan điểm của tòa án.
Thông tin Schufa không được sử dụng làm bằng chứng trong tòa án
Ngoài ra, thông báo Schufa được đệ trình không nhất quán để sử dụng trong tòa án. Bởi vì điểm số, bậc xếp hạng và tỷ lệ rủi ro không được rõ ràng cho bên thứ ba không liên quan, do đó không thể xác định được cách tính và dựa trên dữ liệu nào, Tòa án LG Düsseldorf đã làm rõ hơn.
Việc chấm dứt hợp đồng vay vốn vì vậy không có hiệu lực và người vay có thể trả khoản vay theo các đợt đã thỏa thuận.
MTR Legal Rechtsanwälte tư vấn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp về các vấn đề liên quan đến luật ngân hàng.
Xin vui lòng liên hệ với chúng tôi!
