Банк втрачає право на компенсацію за дострокове погашення кредиту після рішення BGH – Справа: XI ZR 75/23
Якщо кредит достроково повертається, банки та ощадні каси можуть мати право на компенсацію за дострокове погашення як заміну за втрачені відсотки. Однак вони втрачають це право, якщо положення про розрахунок компенсації за дострокове погашення не сформульовано для позичальника «чітко і зрозуміло». Це було чітко зазначено Федеральним верховним судом у рішенні від 3 грудня 2024 року (Справа: XI ZR 75/23). Це рішення дає змогу багатьом споживачам повернути від банку вже сплачену компенсацію.
Якщо позичальник достроково повертає кредит, банк втрачає відсотки, з якими вона могла планувати через договірну відсоткову ставку. Для компенсації вона може вимагати компенсацію за дострокове погашення. Відповідно до § 502 частини 2 BGB банк втрачає своє право на компенсацію, якщо вона не надала позичальнику достатньої інформації про тривалість договору, права на розірвання або розрахунок компенсації за дострокове погашення, зазначається в юридичній фірмі MTR Legal Rechtsanwälte, яка, зокрема, консультує в банківському праві.
Дострокове погашення іпотечного кредиту
Банки та ощадні каси неодноразово робили помилки, які дають позичальникам можливість не платити компенсацію за дострокове погашення або вимагати повернення вже сплаченої компенсації від банку.
У справі, що розглядалася у BGH, йшлося про положення щодо розрахунку компенсації за дострокове погашення, яке в основному зустрічається у кредитних договорах Volksbanken та інших кооперативних банків.
Позивач у справі взяв два іпотечних кредити у банку та достроково їх погасив. Банк вимагав договірно узгодженої компенсації за дострокове погашення. У пункті 8 кредитного договору про розрахунок компенсації за дострокове погашення, зокрема, йдеться про те, що збитки через погіршення ставок банку виникають із різниці між договірною відсотковою ставкою і прибутком від іпотечних облігацій з терміном дії, що відповідає залишковій тривалості погашуваного кредиту.
Позов про повернення коштів успішний
Позивач спершу сплатив компенсацію за дострокове погашення під умовою, а потім вимагав її повернення від банку. Його позов до Вищого суду землі Цвайбрюккен був успішний. Апеляційний суд вирішив, що позивач має право на повернення компенсації за дострокове погашення, оскільки банк надав недостатньо інформації про розрахунок, втрачаючи таким чином право на компенсацію.
Федеральний верховний суд підтвердив це рішення у перегляді справи. BGH уточнив, що в кредитному договорі на фінансування нерухомості споживач має бути чітко та зрозуміло поінформований про умови та методику розрахунку права банку на компенсацію за дострокове погашення. Ці умови не були дотримані, і банк надав недостатньо інформації про методику розрахунку. Таким чином, відповідно до § 502 частини 2 пункту 2, вона не має права на компенсацію за дострокове погашення.
BGH: Положення про розрахунок компенсації за дострокове погашення недостатнє
BGH також вказав, що положення, яке базується на «залишковій тривалості погашуваного кредиту» для розрахунку збитків від зниження ставок банку, є недостатнім. Адже згідно зі сталим судовим прецедентом, збитки від зниження ставок повинні бути компенсовані лише за період юридично захищеної відсоткової очікуваності. Але юридично захищена відсоткова очікуваність існує лише до узгодженого терміну повернення або до моменту найближчого можливого розірвання або до закінчення терміну фіксації відсотків. Іпотечний кредит зазвичай може бути вперше належно розірваний через десять років після виплати повної суми через шість місяців. Споживач бачить під «залишковою тривалістю погашуваного кредиту» не лише період юридично захищеної відсоткової очікуваності, а й загальну залишкову тривалість кредиту.
Це призводить до того, що споживач вважає, що збитки від зниження ставок розраховуються на значно довший період, що, звичайно, впливає на розмір компенсації за дострокове погашення та може зупинити його від використання права на дострокове погашення кредиту. Тому використане положення є недостатнім, і позивач має право на повернення сплаченої компенсації за дострокове погашення, стверджує BGH.
Повернення компенсації за дострокове погашення
Для іпотечних кредитів компенсація за дострокове погашення швидко досягає п’ятизначної суми. Переломне рішення BGH відкриває споживачам можливість не платити цю компенсацію або вимагати її повернення від банку.
MTR Legal Rechtsanwälte консультують з питань компенсації за дострокове погашення та інших питань банківського права.
Будь ласка, зв’яжіться з нами!
