Рішення Суду ЄС від 13.02.2025 – C-472/23Хто бере позику в банку, повинен сплачувати відсотки. Однак банк може втратити своє право на відсотки, якщо порушить свої обов’язки з надання інформації. Так, банк зобов’язаний чітко та зрозуміло повідомляти своїм клієнтам про ефективну річну процентну ставку та її розрахунок, а також про будь-які зміни в договорі. Це підтвердив Суд ЄС рішенням від 13 лютого 2025 року (справа: C-472/23).
Для позичальників важливо мати змогу оцінити своє фінансове навантаження, пов’язане з видачею кредиту. Для цього вони залежать від інформації банку. Європейський суд в своєму рішенні чітко зазначив, що банк повинен серйозно ставитися до своїх обов’язків з надання інформації клієнтам. Адже при порушенні банк може втратити своє право на відсотки та витрати, так повідомляє юридична фірма MTR Legal Rechtsanwälte, яка консультує, зокрема, у сфері банківського права.
Вказівка на ефективну річну процентну ставку
У справі, що розглядалася Судом ЄС, споживач з Польщі уклав з банком кредитний договір на суму, еквівалентну приблизно 9,600 євро. До цієї суми додалися відсотки та інші витрати в розмірі в цілому приблизно 5,600 євро. Ефективна річна процентна ставка за кредитом була вказана в розмірі 11,18 відсотків. Крім того, згідно з кредитним договором, банк мав право на додаткові збори за операції, пов’язані з обробкою позики та зміною умов договору.
Згідно з умовами договору, банк міг підвищувати збори та комісії, якщо виконувалася лише одна з умов, наведених у договорі. До них належали, наприклад, зміна мінімальної заробітної плати, зміна середніх зарплат, зміни цін у різних сферах або зміна процентних ставок, визначених Національним банком Польщі.
З кредитного договору також було зрозуміло, що банк не тільки стягував відсотки з виданого кредиту, але й на повну вартість кредитного договору. Це призвело до високої ефективної річної процентної ставки.
Порушення банком обов’язків з надання інформації
Споживач відчував, що його обдурено, і передав права з кредитного договору колекторській компанії. Остання стверджувала, що банк порушив свої обов’язки з надання інформації та вимагала виплати у розмірі приблизно 2,900 євро, яку споживач до цього часу сплатив банку у вигляді відсотків і витрат.
Колекторська компанія зазначила, що банк вказав занадто високу ефективну річну процентну ставку і тим самим порушив свої обов’язки з надання інформації за законом про споживчі кредити. Використана клаузула є зловживанням. Крім того, банк не вказав конкретних умов, за яких можуть бути збільшені збори за кредитом. Через ці порушення банк втратив своє право на відсотки і витрати.
Відповідний польський суд сумнівався, чи дійсно порушення обов’язків з надання інформації призводить до втрати банком права на відсотки і витрати, і звернувся до Європейського суду.
Суд ЄС зміцнює права споживачів
Суд ЄС зміцнив права споживачів і чітко визначив, що банк може втратити своє право на відсотки і витрати, якщо порушив свої обов’язки з надання інформації, і через це споживач не може оцінити обсяг своїх фінансових зобов’язань за кредитним договором.
Суди в Люксембурзі спершу зазначили, що ефективна річна процентна ставка і загальна сума, що підлягає сплаті споживачем, мають бути чітко і однозначно вказані на момент укладення кредитного договору. Неправильна вказівка ефективної річної процентної ставки має місце, коли вона є занадто низькою або занадто високою. Однак, розрахунок ефективної річної процентної ставки базується на припущенні, що кредитний договір діє впродовж узгодженого періоду і що кредитор і споживач виконують свої зобов’язання за кредитним договором. На порушення обов’язків з надання інформації це не вказує, якщо ефективна річна процентна ставка була завищена через те, що використані в договорі клаузули згодом виявляються зловмисними.
Позичальник повинен мати змогу оцінити свої фінансові зобов’язання
Однак, банк повинен чітко і зрозуміло формулювати умови для зміни нарахованих зборів. Якщо він звертається до індикаторів, які клієнт може важко перевірити, це може становити порушення обов’язків з надання інформації, так зазначив Суд ЄС. Якщо таке порушення інформаційного забезпечення призводить до того, що позичальник не може оцінити свої фінансові зобов’язання за договором, банк може втратити своє право на відсотки і витрати. Така санкція є також пропорційною, зазначив Суд ЄС, зазначивши, що санкції можуть відрізнятися в залежності від серйозності порушення.
Рішення Суду ЄС є вирішальним для кредитних договорів по всій ЄС. У випадку неправильних або нечітких умов щодо ефективної річної процентної ставки банки можуть втратити своє право на відсотки та витрати.
MTR Legal Rechtsanwälte радять щодо позик та інших тем банківського права.
Звертайтеся до нас за контактом!
