ธนาคารสูญเสียสิทธิ์ในการเรียกเก็บค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดตามคำตัดสินของศาลสูงสุดเยอรมัน – เลขที่คดี: XI ZR 75/23
เมื่อเงินกู้ถูกชำระคืนก่อนกำหนด ธนาคารและธนาคารออมสินอาจมีสิทธิ์เรียกเก็บค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดเพื่อทดแทนดอกเบี้ยที่สูญเสียไป อย่างไรก็ตาม พวกเขาจะสูญเสียสิทธิ์นี้หากเงื่อนไขการคำนวณค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดไม่ได้ถูกกำหนดอย่าง “ชัดเจนและเข้าใจง่าย” สำหรับผู้กู้ ซึ่งศาลสูงสุดของเยอรมันได้เน้นย้ำในคำตัดสินเมื่อวันที่ 3 ธันวาคม 2024 (เลขที่คดี: XI ZR 75/23) คำตัดสินนี้เปิดโอกาสให้ผู้บริโภคหลายท่านเรียกคืนค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดจากธนาคารได้แล้ว
เมื่อผู้กู้ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ธนาคารจะสูญเสียดอกเบี้ยที่ถือว่าได้จากการทำสัญญาผูกมัดอัตราดอกเบี้ยตามข้อตกลง ในการชดเชยได้ ธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดได้ตามมาตรา 502 วรรค 2 ของประมวลกฎหมายแพ่งเยอรมัน แต่ธนาคารจะสูญเสียสิทธิ์นี้หากไม่ชี้แจงให้ผู้กู้ทราบอย่างเพียงพอเกี่ยวกับระยะเวลาของสัญญา สิทธิการยกเลิก หรือวิธีการคำนวณค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดตามที่ MTR Legal Rechtsanwälte ที่ปรึกษาในด้านกฎหมายธนาคารกล่าวไว้
การชำระคืนเงินกู้เพื่ออสังหาริมทรัพย์ก่อนถึงกำหนด
ธนาคารและธนาคารออมสินเกิดข้อผิดพลาดซ้ำๆ ที่เปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถไม่ต้องจ่ายค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดหรือขอคืนค่าชดเชยที่เคยจ่ายไปได้
กรณีในศาลสูงสุดเยอรมันนี้เกี่ยวข้องกับเงื่อนไขการคำนวณค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดที่มักพบในสัญญาเงินกู้ของธนาคาร Volksbanken และธนาคารสหกรณ์อื่นๆ
ผู้ฟ้องร้องในกรณีนี้กู้เงินเพื่ออสังหาริมทรัพย์สองรายการจากธนาคารและชำระคืนก่อนกำหนด ธนาคารเรียกเก็บค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดตามสัญญา ในสัญญาเงินกู้กำหนดไว้ว่าการคำนวณค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดให้พิจารณาจากความเสียหายทางดอกเบี้ยของธนาคารโดยดูจากส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยในสัญญากับผลตอบแทนจากพันธบัตรที่มีระยะเวลาตรงกับระยะเวลาที่เหลือของเงินกู้
การฟ้องร้องเพื่อขอคืนเงินสำเร็จ
ผู้ฟ้องร้องได้ชำระค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดไว้ก่อนแล้ว แต่ท้ายที่สุดได้เรียกคืนจากธนาคาร ซึ่งการฟ้องร้องของเขาสำเร็จที่ศาลสูง Zweibrücken ศาลตัดสินว่าผู้ฟ้องร้องมีสิทธิ์ขอคืนค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนด เพราะการระบุวิธีคำนวณของธนาคารไม่เพียงพอและธนาคารสูญเสียสิทธิ์ในการเรียกเก็บค่าชดเชย
ศาลสูงสุดเยอรมันได้ยืนยันคำตัดสินนี้ในการพิจารณาอุทธรณ์ BGH ได้ชี้แจงว่าในสัญญาเงินกู้เพื่อการเงินอสังหาริมทรัพย์ ผู้บริโภคต้องได้รับการชี้แจงอย่างชัดเจนและเข้าใจง่ายถึงเงื่อนไขและวิธีการคำนวณในการเรียกร้องค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนด ซึ่งเงื่อนไขนี้ไม่ถูกต้อง การระบุวิธีคำนวณโดยธนาคารไม่เพียงพอ ดังนั้นตามมาตรา 502 วรรค 2 ไม่มีเลขที่ 2 ธนาคารไม่มีสิทธิ์เรียกเก็บค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนด
BGH: เงื่อนไขการคำนวณค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดไม่เพียงพอ
BGH ยังชี้แจงเพิ่มเติมว่าเงื่อนไขที่ใช้ในการคำนวณความเสียหายทางดอกเบี้ยของธนาคารโดยอ้าง “ระยะเวลาที่เหลือของเงินกู้ที่ต้องชำระ” นั้นไม่เพียงพอ เพราะตามคำตัดสินกฎหมาย ความเสียหายทางดอกเบี้ยสามารถชดเชยได้เฉพาะช่วงเวลาของการคาดหวังทางดอกเบี้ยที่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายเท่านั้น ซึ่งการคาดหวังทางดอกเบี้ยที่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายมีเพียงจนกว่าจะถึงเวลาครบกำหนดที่ตกลงกันไว้ในการชำระคืนหรือจนถึงเวลาของการยกเลิกครั้งต่อไปหรือจนถึงสิ้นสุดการกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามข้อตกลง เงินกู้เพื่ออสังหาริมทรัพย์สามารถยกเลิกได้ตามระยะเวลา 10 ปีหลังจากการจ่ายเงินกู้เต็มจำนวนครั้งแรกโดยมีระยะเวลา 6 เดือนในการยกเลิกได้อย่างเป็นทางการ ผู้บริโภคเข้าใจว่า “ระยะเวลาที่เหลือของเงินกู้ที่ต้องชำระ” เป็นระยะเวลาทั้งหมดที่เหลืออยู่ของเงินกู้ ไม่ใช่เพียงแค่ช่วงเวลาคาดหวังทางดอกเบี้ยที่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมาย
สิ่งนี้ทำให้ผู้บริโภคเข้าใจว่าความเสียหายทางดอกเบี้ยถูกคำนวณจากระยะเวลาที่ยาวกว่าสัญญามาก ซึ่งมีผลกระทบต่อขนาดของค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดและทำให้ผู้บริโภคไม่ต้องใช้สิทธิ์ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด เงื่อนไขที่ใช้นี้จึงไม่เพียงพอและผู้ฟ้องร้องมีสิทธิ์เรียกคืนค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดที่ชำระไว้แล้ว BGH กล่าว
เรียกคืนค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนด
ในกรณีเงินกู้เพื่ออสังหาริมทรัพย์ ค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดสามารถเข้าสู่วงเงินหลายหมื่นยูโร คำตัดสินสำคัญของศาลสูงสุดเยอรมันเปิดโอกาสให้ผู้บริโภคไม่ต้องชำระค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดหรือเรียกคืนค่าชดเชยจากธนาคาร
MTR Legal Rechtsanwälte ให้คำปรึกษาเกี่ยวกับค่าชดเชยการชำระคืนก่อนกำหนดและหัวข้ออื่นๆ ของ กฎหมายธนาคาร.
ยินดีที่จะรับ การติดต่อ กลับหาเรา!
