คำพิพากษาของศาลสูงสุดถึงค่าธรรมเนียมการฝากเงิน – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 และ XI ZR 183/23
ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นระยะเวลานาน ธนาคารหลายแห่งได้เรียกเก็บสิ่งที่เรียกว่าค่าธรรมเนียมการฝากเงินจากลูกค้า ซึ่งเป็นดอกเบี้ยติดลบต่อยอดเงินฝาก ค่าธรรมเนียมการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากประเภทวันต่อวันเป็นสิ่งที่ไม่ถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งศาลสูงสุดได้ตัดสินในวันที่ 4 กุมภาพันธ์ 2025 (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 และ XI ZR 183/23) นอกจากนี้ ดอกเบี้ยติดลบยังอาจไม่ถูกต้องในบัญชีกระแสรายวัน ถ้าธนาคารไม่ระบุเงื่อนไขไว้อย่างชัดเจนแม่นยำให้กับลูกค้า
เป็นเวลานานที่อัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำ ธนาคารกลางยุโรป (EZB) เริ่มเรียกเก็บดอกเบี้ยติดลบกับเงินฝากตั้งแต่ปี 2014 ต้นทุนเพิ่มเติมเหล่านี้ถูกธนาคารและสถาบันการเงินบางแห่งส่งต่อไปให้ลูกค้าในรูปแบบของค่าธรรมเนียมการฝากเงิน ผู้ที่ได้รับผลกระทบไม่ใช่แค่มีบัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากประเภทวันต่อวันเท่านั้น แต่ยังมีบัญชีกระแสรายวันอีกด้วย การปฏิบัติของธนาคารในการเรียกเก็บดอกเบี้ยติดลบนั้นเป็นที่ถกเถียงในทางกฎหมาย ตอนนี้ศาลสูงสุดได้ยึดถือความเห็นของลูกค้าธนาคารอย่างชัดเจนและเสริมสร้างสิทธิต่าง ๆ ของพวกเขา โดยได้ยืนยันว่าค่าธรรมเนียมการฝากเงินในบัญชีเงินฝากประเภทวันต่อวันและบัญชีออมทรัพย์เป็นสิ่งที่ไม่ถูกต้อง และในบัญชีกระแสรายวันก็เป็นเพียงบางกรณีที่ถูกต้องเท่านั้น ลูกค้าธนาคารที่ได้รับผลกระทบสามารถเรียกคืนดอกเบี้ยติดลบจากธนาคารของตนได้ขณะนี้ ว่าโดยสำนักงานกฎหมาย MTR Legal ซึ่งให้คำปรึกษาในด้านกฎหมายธนาคาร
ดอกเบี้ยติดลบในบัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากประเภทวันต่อวันไม่ถูกต้อง
ศาลสูงสุดได้พิจารณาคดีที่ฟ้องร้องโดยสมาคมผู้บริโภคแห่งชาติและสมาคมผู้บริโภคซัคเซินและฮัมบูร์ก พวกเขาถือว่าค่าธรรมเนียมการฝากเงินของสถาบันการเงินต่าง ๆ ไม่ถูกต้อง การฟ้องร้องของพวกเขาเป็นไปด้วยดีอย่างมาก
ค่าธรรมเนียมการฝากเงินในบัญชีเงินฝากประเภทวันต่อวันและบัญชีออมทรัพย์ทั้งสองสร้างความเสียเปรียบแก่ลูกค้าอย่างไม่เหมาะสม ศาลสูงสุดกล่าวชัดเจนว่า บัญชีเงินฝากประเภทวันต่อวันและบัญชีออมทรัพย์ใช้เก็บรักษาเงินเพื่อการออมและการลงทุน ความหมายนี้ถูกเปลี่ยนแปลงโดยการเก็บดอกเบี้ยติดลบซึ่งขัดกับหลักศรัทธาและความเชื่อมั่น และเป็นประโยชน์ที่ขัดแย้งต่อผู้บริโภค ศาลที่ Karlsruhe ทำให้เป็นที่ชัดเจน
ความเสียเปรียบแก่ลูกค้าธนาคารที่ไม่เหมาะสม
ดังนั้น บัญชีเงินฝากประเภทวันต่อวันจะสูญเสียจุดประสงค์ในการออมและการลงทุนเลย หากค่าธรรมเนียมการฝากเงินสูงกว่าดอกเบี้ยเงินฝาก ผลลัพธ์คือยอดเงินฝากถูกลดลง ศาลสูงสุดชี้ให้เห็นว่าบัญชีออมทรัพย์มีจุดประสงค์ที่จะสร้างความมั่งคั่งในระยะกลางและระยะยาวและป้องกันภาวะเงินเฟ้อด้วยดอกเบี้ย แต่จุดประสงค์นี้ถูกทำลายโดยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการฝากเงิน เพราะว่าจะทำให้ยอดเงินฝากลดลง นี่สร้างความเสียเปรียบแก่ผู้บริโภคที่ไม่ได้รับความชอบธรรม แม้ว่าสถาบันการเงินอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยติดลบกับเงินฝากของศูนย์กลางระหว่างเดือนมิถุนายน 2014 ถึงกรกฎาคม 2022 ศาลสูงสุดกล่าว
ค่าธรรมเนียมการฝากเงินอาจไม่ถูกต้องในบัญชีกระแสรายวัน
ในบัญชีกระแสรายวัน สถานการณ์มีความแตกต่างออกไป การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการฝากเงินอาจจะถูกต้อง แต่ข้อสัญญาในข้อกำหนดบัญชีกระแสรายวันเกี่ยวกับการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการฝากเงินถือว่าไม่ถูกต้องสำหรับผู้บริโภค หากละเลยหลักความโปร่งใสตามมาตรา 307 วรรค 1 ข้อ 2 ของ BGB ผู้พิพากษาที่ Karlsruhe กล่าว ข้อตกลงต้องกล่าวให้ลูกค้าทราบเกี่ยวกับอัตราค่าธรรมเนียมการฝากเงินอย่างชัดเจนเพื่อให้เห็นภาระทางเศรษฐกิจของเขาได้ชัดเจน ยอดเงินในบัญชีกระแสรายวันอาจเปลี่ยนแปลงหลายครั้งในระหว่างวันได้จากการรับเงินและการตัดบัญชี ผู้ถือบัญชีต้องเข้าใจว่าสถานะยอดเงินที่แน่นอนใดที่ใช้คำนวณค่าธรรมเนียมการฝากเงินและยอดเคลื่อนไหวประจำวันจะถูกพิจารณาจนถึงเวลาไหนเพียงใด หากไม่ได้รับความชัดเจนตามข้อตกลงนี้ ดอกเบี้ยติดลบในบัญชีกระแสรายวันก็จะไม่ถูกต้อง
เรียกคืนดอกเบี้ยติดลบ
หลังจากคำพิพากษาของศาลสูงสุด ลูกค้าธนาคารที่ได้รับผลกระทบมีโอกาสที่จะเรียกคืนดอกเบี้ยติดลบจากธนาคารของตนได้อย่างดี แต่พวกเขาควรคำนึงถึงระยะเวลาของคำเรียกร้องของพวกเขาด้วย เนื่องจากมีระยะเวลาสิ้นสุด 3 ปี ค่าธรรมเนียมการฝากเงินในปี 2022 สามารถเรียกคืนได้ ในกรณีของคำเรียกร้องที่เก่ากว่านี้ ยังไม่มีข้อสรุปในเรื่องระยะเวลาที่สิ้นสุด แต่คาดว่า ค่าธรรมเนียมการฝากเงินเก่าก็สามารถเรียกคืนได้ เพราะสถานการณ์ทางกฏหมายถูกชี้แจงโดยศาลสูงสุด MTR Legal Rechtsanwälte ให้คำปรึกษาคุณในการเรียกร้องดอกเบี้ยติดลบและในเรื่องอื่นเกี่ยวกับ กฎหมายธนาคาร.
ยินดีที่คุณเข้ามา ติดต่อ กับเรา!
