คำพิพากษาของศาลยุติธรรมสหภาพยุโรปเมื่อวันที่ 13.02.2025 – C-472/23ผู้ที่กู้อำนาจจากธนาคารจะต้องจ่ายดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม ธนาคารอาจสูญเสียสิทธิในการเรียกร้องดอกเบี้ยหากธนาคารฝ่าฝืนภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูล โดยธนาคารต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีตลอดจนการคำนวณและการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในสัญญาอย่างชัดเจนและเข้าใจง่าย คำพิพากษานี้ได้ถูกตัดสินโดยศาลยุติธรรมสหภาพยุโรปเมื่อวันที่ 13 กุมภาพันธ์ 2025 (เลขที่คดี: C-472/23)
สำหรับผู้กู้ยืมเงินเป็นสิ่งสำคัญในการประมาณค่าภาระทางการเงินของตนที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืม และเนื่องจากนั้นจึงต้องพึ่งพาข้อมูลจากธนาคาร ศาลยุติธรรมสหภาพยุโรปได้ชี้ให้เห็นว่าธนาคารควรให้ความสำคัญกับภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูลแก่ลูกค้า เนื่องจากหากมีการละเมิด ธนาคารอาจสูญเสียสิทธิในการเรียกร้องดอกเบี้ยและค่าใช้จ่าย, ตามที่ MTR Legal Rechtsanwälte ซึ่งเป็นที่ปรึกษาด้านสิทธิธนาคารได้รับว่าไว้
การแสดงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี
ในกรณีหน้าศาลยุติธรรมสหภาพยุโรป ผู้บริโภคจากโปแลนด์ได้ทำสัญญากับธนาคารสำหรับเงินกู้ที่มีมูลค่าประมาณ 9,600 ยูโร นอกจากนี้ยังมีดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายอื่นๆ รวมประมาณ 5,600 ยูโร อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินกู้ถูกระบุอยู่ที่ 11.18 เปอร์เซ็นต์ นอกจากนี้ ธนาคารยังสามารถเก็บค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเกี่ยวกับกระบวนการในการจัดการเงินกู้และการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขสัญญาตามที่ระบุในสัญญา
ตามเงื่อนไขสัญญา ธนาคารสามารถเพิ่มค่าธรรมเนียมและค่านายหน้าได้ หากเพียงเงื่อนไขที่ระบุในสัญญาเกิดขึ้น เช่น การเปลี่ยนแปลงค่าจ้างขั้นต่ำ การเปลี่ยนแปลงรายได้เฉลี่ย การพัฒนาราคาในด้านต่างๆ หรือการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารแห่งชาติโปแลนด์กำหนด
จากสัญญาเงินกู้ก็เห็นได้ว่าธนาคารไม่ได้เรียกเก็บดอกเบี้ยเฉพาะจากสัญญาเงินกู้ที่จ่ายไป แต่จากต้นทุนรวมของสัญญาเงินกู้ ซึ่งส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูง
ธนาคารละเมิดภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูล
ผู้บริโภครู้สึกว่าไม่ยุติธรรมและโอนสิทธิของตนออกจากสัญญาเงินกู้ไปยังบริษัทจัดเก็บหนี้ ซึ่งได้แย้งว่าธนาคารได้ละเมิดภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูลและเรียกเก็บเงินประมาณ 2,900 ยูโรที่ผู้บริโภคได้จ่ายให้ธนาคารสำหรับดอกเบี้ยและค่าใช้จ่าย
บริษัทจัดเก็บหนี้อ้างว่าธนาคารได้ระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงเกินไป ซึ่งเป็นการละเมิดภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูลตามกฎหมายสินเชื่อผู้บริโภค คลอสที่ใช้ในที่นี้ไม่ยุติธรรม ธนาคารยังไม่ได้ระบุชัดเจนว่าภายใต้เงื่อนไขใดที่สามารถเพิ่มค่าธรรมเนียมสำหรับสัญญาเงินกู้ได้ เนื่องจากการละเมิดนี้ ธนาคารสูญเสียสิทธิในการเรียกร้องดอกเบี้ยและค่าใช้จ่าย
ศาลในโปแลนด์ไม่แน่ใจว่าการละเมิดภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูลจริงๆ แล้วทำให้เกิดการสูญเสียสิทธิของธนาคารในการเรียกร้องดอกเบี้ยและค่าใช้จ่าย จึงได้ร้องขอคำชี้แจงจากศาลยุติธรรมสหภาพยุโรป
ศาลยุติธรรมสหภาพยุโรปเสริมสิทธิผู้บริโภค
ศาลยุติธรรมสหภาพยุโรปได้เสริมสิทธิของผู้บริโภคและระบุว่าธนาคารอาจสูญเสียสิทธิในการเรียกร้องดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายถ้าได้ละเมิดภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูลและทำให้ผู้บริโภคไม่สามารถประเมินความผูกพันการเงินจากสัญญากู้ได้
ผู้พิพากษาในลักเซมเบิร์กได้ระบุชัดเจนว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงและจำนวนเงินรวมที่ผู้บริโภคต้องจ่ายในขณะทำสัญญากู้ต้องระบุให้ชัดเจนและแม่นยำ การระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ไม่ถูกต้องจะเกิดขึ้นเมื่อระบุว่าอยู่ต่ำหรือสูงเป็นพิเศษ ในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะสมมุติว่ากำหนดสัญญากู้เป็นระยะเวลาที่ตกลงกันไว้และผู้ให้กู้และผู้บริโภคทำตามพันธกรณีของสัญญาเงินกู้ การละเมิดภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูลก็ยังไม่เคยเกิดขึ้นแม้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะสูงเกินไปเพราะคลอสในสัญญาในภายหลังกลายเป็นคลอสที่ไม่ยุติธรรม
ผู้กู้เงินต้องประเมินความผูกพันการเงินของตนได้
อย่างไรก็ตามธนาคารต้องควบคุมเงื่อนไขในการเปลี่ยนแปลงค่าธรรมเนียมที่ชัดเจนและเข้าใจได้ หากในสัญญาอ้างอิงถึงตัวชีวัดที่ลูกค้าไม่สามารถตรวจสอบได้อาจทำให้เกิดการละเมิดภาระหน้าที่ในการให้ข้อมูลได้, เป็นความคิดเห็นจากศาลยุติธรรมสหภาพยุโรป หากการละเมิดข้อมูลนี้ทำให้ผู้กู้เงินไม่สามารถประเมินความผูกพันการเงินจากสัญญาได้ ธนาคารอาจสูญเสียสิทธิในการเรียกร้องดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายได้ การลงโทษเช่นนี้ยังเป็นอัตราส่วนที่เหมาะสม, ศาลยุติธรรมสหภาพยุโรปได้ระบุว่า การลงโทษอาจแตกต่างไปตามความหนักเบาของการละเมิด
คำพิพากษานี้เป็นแบบอย่างสำหรับสัญญากู้เงินในทุกๆ ประเทศสมาชิกสหภาพยุโรป หากมีเงื่อนไขเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ไม่ชัดเจนหรือไม่ถูกต้อง ธนาคารอาจสูญสิทธิในการเรียกร้องดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายได้
MTR Legal Rechtsanwälte ให้คำปรึกษาเกี่ยวกับ การให้กู้ยืม และหัวข้ออื่น ๆ ด้านกฎหมายธนาคาร
หากคุณมีความสนใจ ติดต่อ เราสิ!
