คำพิพากษาของศาลแขวงดุสเซลดอร์ฟ วันที่ 21.12.2023 – หมายเลขคดี 8 O 55/23
ธนาคารสามารถยกเลิกสัญญาเงินกู้ด้วยเหตุผลสำคัญได้. การยกเลิกสามารถทำได้ เช่น เมื่อการชำระคืนเงินกู้มีความเสี่ยงเนื่องจากสถานะทางการเงินของลูกค้าแย่ลงอย่างมีนัยสำคัญ. รายงานข้อมูลเชิงลบจาก Schufa ไม่ถือเป็นเหตุผลสำคัญที่อนุญาตให้ธนาคารยกเลิกเงินกู้ได้. ศาลแขวงดุสเซลดอร์ฟได้ตัดสินในคำพิพากษาวันที่ 21 ธันวาคม 2023 (หมายเลขคดี: 8 O 55/23).
ในการให้กู้ ธนาคารไม่ควรพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าเพียงตามคะแนน Schufa เท่านั้น. ศาลยุติธรรมแห่งสหภาพยุโรป (EuGH) ได้ตัดสินในคำพิพากษาวันที่ 7 ธันวาคม 2023 (หมายเลขคดี: C-634/21) ตามคำกล่าวของ MTR Legal Rechtsanwälte สำนักงานกฎหมายที่ปรึกษาในด้านกฎหมายธนาคาร. ศาลแขวงดุสเซลดอร์ฟตัดสินว่า รายงานข้อมูลเชิงลบจาก Schufa ไม่เป็นเหตุผลในการยกเลิกเงินกู้โดยธนาคาร.
การรายงานข้อมูลเชิงลบจาก Schufa
ในกรณีที่เป็นต้นเหตุ ลูกหนี้ที่ถูกแจ้งความผิดได้ทำสัญญาเงินกู้ในเดือนธันวาคม 2020 กับธนาคารที่ยื่นฟ้องเป็นจำนวนเงิน 35,000 ยูโร ซึ่งจะต้องชำระคืนใน 96 งวด. หลังจากธนาคารดำเนินการจ่ายเงินกู้แล้ว ธนาคารได้รับข้อมูลจาก Schufa เกี่ยวกับข้อมูลเชิงลบที่เกี่ยวกับลูกหนี้ ว่าอยู่ในชั้นการประเมิน P และมีอัตราความเสี่ยงที่ 96.8%. ในเดือนพฤษภาคม 2022 ธนาคารได้รับการแจ้งจาก Schufa ว่าสัญญาเงินกู้อื่นหนึ่งได้ถูกยกเลิกเนื่องจากการชำระล่าช้า. จำนวนเงินกู้ที่ค้างอยู่คือประมาณ 7,400 ยูโร.
ธนาคารใช้เหตุนี้ในการยกเลิกสัญญาเงินกู้กับลูกค้าของตนโดยอ้างอิงการรายงานข้อมูล Schufa เมื่อวันที่ 27 พฤษภาคม 2022 ว่ามีเหตุผลสำคัญที่ยกเลิก. จำนวนเงินกู้ค้างอยู่ที่ประมาณ 31,000 ยูโรถูกจัดให้ชำระภายในวันที่ 26 มิถุนายน 2022. เมื่อผู้ถูกกล่าวหาไม่ชำระหนี้ที่ค้างอยู่ เรื่องนี้จึงถูกนำเสนอต่อศาลแขวงดุสเซลดอร์ฟ. ศาลปฏิเสธคำฟ้องของธนาคารในการเรียกร้องเงินที่ค้างชำระ. ธนาคารไม่มีเหตุผลสำคัญในการยกเลิกเงินกู้ใดๆ ศาลแขวงดุสเซลดอร์ฟกล่าวไว้.
การยกเลิก Schufa ไม่มีเหตุผลสำคัญในการยกเลิกเงินกู้
การยกเลิกข้อมูลเชิงลบจาก Schufa ไม่เพียงพอที่จะเป็นเหตุผลสำคัญในการยกเลิกได้ ศาลกล่าวอย่างชัดเจน. ธนาคารมีหน้าที่ที่จะต้องทำการตรวจสอบอย่างรอบคอบว่าสถานะทางการเงินของลูกหนี้แย่ลงอย่างมีนัยสำคัญไหม. ธนาคารควรเปรียบเทียบสถานะทางการเงินของลูกหนี้ในขณะทำสัญญาและขณะยกเลิก และวิเคราะห์สถานการณ์เศรษฐกิจของแต่ละกรณีอย่างเป็นระบบ. ธนาคารไม่ควรพึ่งพาข้อมูลจาก Schufa ในการยกเลิกเพียงเท่านั้น, ดังที่ศาลเห็นว่า.
ข้อมูลจาก Schufa ไม่สามารถใช้ในศาลได้
นอกจากนี้ ข้อมูลจาก Schufa ที่เสนอมาไม่สามารถใช้ในศาลได้. เนื่องจากค่าคะแนน, ชั้นการประเมิน และอัตราความเสี่ยงนั้นไม่โปร่งใสสำหรับบุคคลภายนอก เพราะไม่สามารถระบุได้ว่าคำนวณอย่างไรและใช้ข้อมูลอะไร, ศาลแขวงดุสเซลดอร์ฟทำให้เห็นชัดเจนขึ้น.
การยกเลิกสัญญาเงินกู้จึงถือว่าเป็นโมฆะ และลูกหนี้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตามงวดที่ตกลงกันไว้.
MTR Legal Rechtsanwälte ให้คำปรึกษาลูกค้าส่วนบุคคลและธุรกิจเกี่ยวกับคำถามใน กฎหมายธนาคาร.
เรายินดีที่คุณจะ ติดต่อ เรามาได้!
