Пресуда Окружног суда Потсдама о сувласништву и јемству код кредита
Ко преузима јемство за кредит или потписује уговор о зајму као саучесник, улази у ризик. То је искусио и брачни пар који је заједно са својим сином закључио два уговора о зајму. Након смрти сина, пар је требало да врати зајмове. Међутим, Окружни суд у Потсдаму је својом пресудом од 12. јула 2023. одлучио да пар није у обавези, јер њихово сувласништво приликом закључења уговора о зајму треба сматрати неморалним (Аз.: 8 О 181/22).
Банке се осигуравају приликом давања кредита. То може довести до тога да уз апликанта још једна особа потпише уговор о кредиту као саучесник или да трећа особа преузме јемство. И саучесник и јемац преузимају ризик и одговарају својом личном имовином за дугове зајмопримца, тако истиче привредна адвокатска канцеларија MTR Legal која саветује, између осталог, у банкарском праву.
Ризик не постоји само на папиру
Међутим, правно је важно разликовати јемце и саучеснике. Док саучесник од почетка одговара у целини за обавезе дужника, јемац може бити позван да плати тек када дужник не може испунити своје обавезе.
Да ризик одговорности не постоји само на папиру, морао је да искуси брачни пар пензионера. Њихов син је желео да купи кућу и за то узме два кредита у банци. Међутим, банка је захтевала осигурања и зато су родитељи требали да потпишу уговоре о зајму као саучесници. Према речима брачног пара, финансијски посредник је осигурао да за родитеље не би било ризика, јер ће син без проблема исплатити зајмове из сопствених финансијских средстава.
Уговор о зајму потписан
Тако су у новембру 2014. закључени уговори о кредиту у укупној вредности од 159.000 евра и, осим сина, родитељи, који су у то време већ били пензионери, потписали су уговоре. Рате зајма у износу од око 630 евра месечно су, како је договорено, плаћао је само син. У уговорима о зајму било је наведено само његов рачун.
Неколико недеља након закључења уговора о зајму, куповина куће је завршена. Својим родитељима, син је дао гаранцију да могу живети у изнајмљеном стану у приземљу куће. Око пет година касније, син је поклонио кућу својој жени и будућој наследници. Његови родитељи нису знали ништа о томе. Схватили су неповољну ситуацију када је њихов син умро годину дана касније и када су сада они морали да наставе да сервисирају дуговања.
Молбу брачног пара за ослобађање од одговорности банка је одбила јер су родитељи потписали уговоре о зајму и тако постали зајмопримци заједно са својим сином.
Екстремно финансијско преоптерећење
Брачни пар се успешно супротставио. Аргументовали су да је банка већ приликом закључења уговора о кредиту морала да примети да је пензионерски пар био екстремно финансијски преоптерећен враћањем зајма. Њихово сувласништво је, дакле, требало сматрати неморалним. У разговору са финансијским посредником нису били упознати са својим ризицима. Сматрали су да су они само јемци. Тек након смрти њиховог сина, постало им је јасно да су део уговора као зајмопримци са пуном личном одговорношћу, рекли су родитељи.
Банка је, међутим, тврдили да су родитељи постали „прави“ зајмопримци. У уговорима о зајму су изричито били наведени као зајмопримци и код нотара су изјавили личну одговорност за хипотеку. Од неморалности није могла бити говора.
Окружни суд у Потсдаму: Сувласништво неморално и неважеће
Са том аргументацијом банка није успела код Окружног суда у Потсдаму. Суд је утврдио да је пензионерски пар био екстремно финансијски преоптерећен при закључењу зајма, тако да је њихово сувласништво било неморално и због тога неважеће.
Да ли је присутна неморалност, према преовлађујућој судској пракси у Немачкој, зависи од степена несклада између обима обавеза и финансијске способности сувласника или јемца. Само финансијско преоптерећење само по себи не доказује неморалност. Ипак, у таквом случају екстремног финансијског преоптерећења, банка мора доказати да јемство или сувласништво није узео због тесне емотивне везе са зајмопримцем и да банка није неморално искористила ту емоционалну повезаност, објаснио је Окружни суд у Потсдаму.
MTR Legal Rechtsanwälte саветује о кредитима, јемству, сувласништву и другим питањима из банкарског права.
Молимо вас да се обратите нама!
