Решение Суда ЕС от 13.02.2025 – C-472/23Кто берет кредит в банке, должен платить проценты. Однако банк может потерять свое право на проценты, если нарушит свои обязанности по предоставлению информации. Банк обязан четко и понятно информировать своих клиентов об эффективной процентной ставке и ее расчете, а также о любых изменениях в договоре. Это подтвердил Суд ЕС решением от 13 февраля 2025 года (дело: C-472/23).
Для заемщиков важно уметь оценивать свою финансовую нагрузку, связанную с получением кредита. Для этого они полагаются на информацию, предоставляемую банком. Европейский суд подчеркнул в своем решении, что банк должен ответственно относиться к своим информационным обязанностям перед клиентами. Ведь при нарушении он может потерять право на получение процентов и издержек, как указывает юридическая фирма MTR Legal Rechtsanwälte, консультирующая, в том числе, и по банковскому праву.
Указание эффективной процентной ставки
В разбирательстве перед Судом ЕС потребитель из Польши заключил с банком кредитный договор на сумму около 9 600 евро. К этой сумме прибавились проценты и прочие издержки на сумму около 5 600 евро. Эффективная годовая процентная ставка по кредиту была указана в размере 11,18 процента. В соответствии с кредитным договором банк мог взимать дополнительные сборы за операции, связанные с обработкой кредита и изменением условий договора.
По условиям договора банк мог увеличивать сборы и комиссионные, если происходило одно из предусмотренных договором изменений. К этим изменениям относились, например, изменение минимальной заработной платы, изменение средних зарплат, динамика цен в различных отраслях или изменение процентных ставок, устанавливаемых Центральным банком Польши.
Из кредитного договора также следовало, что банк начисляет проценты не только на выданный кредит, но и на общие издержки кредитного договора. Поэтому возникла высокая эффективная процентная ставка.
Банк нарушает обязанности по предоставлению информации
Потребитель почувствовал себя ущемленным и передал свои права по кредитному договору коллекторскому агентству. Агентство утверждало, что банк нарушил свои информационные обязанности и требовало возврата около 2 900 евро, которые потребитель уже заплатил банку в качестве процентов и издержек.
Коллекторское агентство утверждало, что банк представил завышенную эффективную процентную ставку и, таким образом, нарушил свои обязанности по предоставлению информации, предусмотренные Законом о потребительском кредите. Используемая в договоре оговорка была признана злоупотребительной. Банк также не указал точно, при каких условиях могут быть увеличены сборы по кредитному договору. Из-за этих нарушений он потерял право на получение процентов и издержек.
Польский суд, рассматривавший дело, не был уверен, ведет ли нарушение информационных обязанностей к потере банком права на проценты и издержки, и поэтому обратился в Европейский суд.
ЕС укрепляет права потребителей
ЕС укрепил права потребителей и разъяснил, что банк может потерять право на получение процентов и издержек, если он нарушил свои информационные обязанности и потребитель не может оценить объем своих финансовых обязательств по кредитному договору.
Судьи в Люксембурге сначала разъяснили, что эффективная процентная ставка и общая сумма, подлежащая уплате потребителем на момент заключения кредитного договора, должны быть указаны четко и ясно. Неправильное указание эффективной процентной ставки имеет место, если она указана слишком низко или слишком высоко. При расчете эффективной процентной ставки предполагается, что кредитный договор действует в течение согласованного срока и что кредитор и потребитель выполняют свои обязательства по кредитному договору. Однако, нарушение информационной обязанности не возникает, если эффективная процентная ставка была указана слишком высокой из-за признания использованных договорных условий позже злоупотребительными.
Заемщик должен уметь оценивать свои финансовые обязательства
Однако банк обязан ясно и четко формулировать условия изменения применяемых сборов. Если он опирается на индикаторы, которые клиенту сложно проверить, это может быть квалифицировано как нарушение информационных обязанностей, считает Суд ЕС. Если это нарушение приводит к тому, что заемщик не может оценить свои финансовые обязательства по договору, банк может потерять право на получение процентов и издержек. Такая санкция также является пропорциональной, заявил Суд ЕС, отмечая, что санкции могут различаться в зависимости от тяжести нарушения.
Решение Суда ЕС имеет большое значение для кредитных договоров по всей Европе. При наличии ошибок или нечетких условий относительно эффективной процентной ставки банки могут потерять право на проценты и издержки.
MTR Legal Rechtsanwälte консультирует по кредиты и другим темам банковского права.
Пожалуйста, свяжитесь с нами!
