Banca trebuie să ramburseze taxa de procesare după hotărârea KG Berlin
Pentru contractarea unui împrumut, o societate imobiliară a plătit aproximativ 39.000 de euro drept taxă de procesare către bancă. După o decizie a Curții de Apel Berlin din 30 octombrie 2023, banca trebuie să ramburseze taxa de procesare, deoarece plata acestor taxe nu a fost convenită în mod eficient (Az. 8 U 212/21).
Conform jurisprudenței de vârf a Curții Federale de Justiție din 4 iulie 2017, dispozițiile din clauzele generale (AGB) privind taxele de procesare pentru împrumuturile comerciale sunt nule. În conformitate cu jurisprudența Curții Federale de Justiție, adecvarea unor astfel de clauze nu poate fi justificată prin particularitățile tranzacțiilor comerciale sau printr-o eventuală înțelegere mai bună a unui om de afaceri cu privire la sarcina financiară totală rezultată. Aceasta este opinia firmei de avocatură MTR Legal Rechtsanwälte, care, printre altele, oferă consultanță în drept bancar.
Taxă de procesare de 1% din suma împrumutului
Curtea de Apel Berlin s-a orientat după această jurisprudență cu decizia sa din 30.10.2023. În cazul de față, o societate imobiliară a contractat un împrumut de la banca pârâtă. Cele două părți au convenit asupra plății unei taxe de procesare de 1% din suma împrumutului – aproximativ 39.000 de euro. Împrumutatul a plătit inițial taxa de procesare, dar ulterior a cerut rambursarea, deoarece acordul fusese nul.
Banca a văzut aceasta diferit și a refuzat rambursarea. A motivat aceasta susținând că taxa de procesare nu a fost convenită standardizat, ci după negocieri îndelungate, individual cu împrumutatul. Acordul a fost fixat într-o notă de informare și nu era parte a clauzelor generale. Mai mult, a argumentat că o rambursare conform § 814 BGB este exclusă, deoarece partenerul de negociere al companiei imobiliare, ca negociator cu cunoștințe ample despre piața imobiliară și opțiunile de finanțare, trebuia să cunoască și jurisprudența Curții Federale de Justiție privind taxele de procesare pentru împrumuturile comerciale.
KG Berlin respinge apelul
Cu această argumentație, banca nu a avut succes la Tribunalul din Berlin. Instanța a condamnat banca în primă instanță să ramburseze taxa de procesare. Nici la Curtea de Apel Berlin banca nu a avut succes. KG a respins apelul și a confirmat hotărârea instanței de primă instanță.
Pentru justificare, KG Berlin a susținut că contractul de împrumut conține o clauză AGB nulă privind o taxă de procesare de 1% din suma împrumutului. Clauza nu era inclusă direct în clauzele generale, deoarece acolo ar fi fost ușor de recunoscut ca o clauză nulă. Banca nu poate evita regulamentul privind nulitatea unei taxe de procesare prin simpla menționare indirectă a acesteia în contractul de împrumut, în timp ce valoarea taxelor de procesare este prezentată doar în nota de informare ESIS anexată și clienții sunt obligați să semneze un acord individual ca o condiție pentru plata împrumutului, a subliniat KG. Prin semnătura sa, clientul ar trebui să confirme că părțile contractuale, în special în ceea ce privește dobânzile și taxa de procesare, au fost negociate liber și au devenit o parte a contractului de împrumut sub formă de acord individual.
Clauză AGB mascată
Astfel, se află în continuare o AGB, chiar dacă o reglementare clară în contractul de împrumut a fost evitată. Declarația preformulată de bancă, conform căreia elementele contractuale și în special taxa de procesare ar fi acorduri individuale liber negociate, a căror semnare în formularul de împrumut este menționată și ca o condiție pentru plată, este irelevantă, a adăugat instanța. Aceasta confirmă deja că presupusa înțelegere liber negociată este de fapt o AGB. O negociere liberă există doar dacă banca are o dispoziție serioasă de negociere cu privire la clauza disputată. Totuși, acest lucru nu era evident. Clauza este, prin urmare, nulă.
Rambursarea taxei de procesare nu este exclusă nici în temeiul § 814 BGB. Nu este suficient ca împrumutatul să fie la curent cu jurisprudența BGH privind taxele de procesare. El trebuie să fi tras, de asemenea, o concluzie juridică corectă privind lipsa unei obligații legale. Prin structura contractuală a băncii, în special prin solicitarea semnării confirmării unui acord individual, existența unei AGB a fost mascată, astfel încât și un om de afaceri experimentat ar putea crede că este obligat să plătească taxa de procesare. Prin urmare, banca trebuie să ramburseze taxele de procesare, a decis KG Berlin.
MTR Legal Rechtsanwälte consiliază în drept bancar și în probleme de finanțare a companiei.
Vă invităm să luați contact cu noi!
