Hotărârea instanței de judecată din Düsseldorf din 21.12.2023 – nr. dosar 8 O 55/23
O bancă poate rezilia un împrumut din motive întemeiate. Este posibilă rezilierea, de exemplu, atunci când restituirea împrumutului este pusă în pericol din cauza deteriorării semnificative a situației patrimoniale a clientului. În schimb, un raport Schufa negativ nu este un motiv întemeiat care să îndreptățească banca la rezilierea unui împrumut. Aceasta a fost hotărârea Tribunalului din Düsseldorf în data de 21 decembrie 2023 (nr. dosar: 8 O 55/23).
La acordarea împrumuturilor, băncile nu trebuie să își bazeze exclusiv deciziile privind solvabilitatea clienților pe scorul Schufa. Aceasta a fost hotărârea CJUE din 7 decembrie 2023 (nr. dosar: C-634/21), conform casei de avocatură MTR Legal Rechtsanwälte, care oferă inclusiv consultanță în drept bancar. Instanța din Düsseldorf a decis acum că un raport Schufa negativ nu constituie un motiv pentru rezilierea unui împrumut de către bancă.
Raport Schufa negativ
În cazul concret, împrumutatul pârât a contractat un împrumut de 35.000 de euro de la banca reclamantă în decembrie 2020, care urma să fie rambursat în 96 de rate. După ce banca a plătit împrumutul, a primit de la Schufa informații despre o înregistrare negativă a debitorului. Acesta a fost listat la nivelul de rating P și cu o cotă de risc de 96,8%. În mai 2022, banca a primit o altă notificare de la Schufa, potrivit căreia un alt contract de credit cu clientul a fost reziliat din cauza întârzierii plăților. Rata deschisă a împrumutului mai era de aproximativ 7.400 de euro.
Acest lucru a determinat banca să rezilieze contractul de împrumut cu clientul său, făcând referire la notificarea Schufa la 27 mai 2022, în mod extraordinar, din motive întemeiate. Creanța deschisă asupra împrumutului în valoare de aproximativ 31.000 de euro a fost fixată exigibilă până la 26 iunie 2022. Când pârâtul nu a achitat creanța, cazul a ajuns în fața Tribunalului Düsseldorf. Instanța a respins cererea băncii de plată a creanței deschise. Banca nu a avut un motiv întemeiat pentru rezilierea împrumutului, a decis Tribunalul Düsseldorf.
Înregistrare Schufa nu e un motiv întemeiat pentru rezilierea împrumutului
Indicarea unei înregistrări Schufa negative nu este suficientă ca motiv întemeiat de reziliere, a accentuat instanța. Mai degrabă, banca este obligată să efectueze o evaluare atentă pentru a verifica dacă situația patrimonială a debitorului s-a deteriorat considerabil. Aceasta ar fi trebuit să compare situațiile patrimoniale ale debitorului la momentul încheierii contractului și la momentul rezilierii și să evalueze obiectiv circumstanțele economice ale cazului particular. Nu ar fi trebuit să-și bazeze rezilierea doar pe informațiile Schufa, a subliniat instanța.
Informațiile Schufa nu sunt utilizabile în instanță
În plus, raportul Schufa prezentat nu este utilizabil oricum în instanță. Aceasta deoarece valorile scorurilor, nivelurile de rating și cotele de risc sunt intransparente pentru terți, deoarece nu este clar cum și pe baza căror date au fost calculate, a clarificat în continuare Tribunalul Düsseldorf.
Rezilierea contractului de împrumut este, astfel, nevalidă și debitorul poate continua să ramburseze împrumutul în ratele convenite.
MTR Legal Rechtsanwälte oferă consultanță clienților privați și de afaceri în probleme legate de dreptul bancar.
Nu ezitați să contactați echipa noastră!
