Banco deve reembolsar taxa de processamento após decisão do KG Berlin
Para a obtenção de um empréstimo, uma empresa imobiliária pagou cerca de 39.000 euros como taxa de processamento ao banco. Após uma decisão do Tribunal Regional de Apelação de Berlim de 30 de outubro de 2023, o banco deve reembolsar a taxa de processamento, pois o pagamento dessas taxas não foi validamente acordado (Az. 8 U 212/21).
De acordo com a jurisprudência do Tribunal Federal de Justiça de 4 de julho de 2017, disposições nas Condições Gerais de Contrato (CGC) sobre taxas de processamento para empréstimos empresariais são inválidas. Segundo a jurisprudência do Tribunal Federal, a razoabilidade de tais cláusulas não pode ser justificada por características especiais do comércio ou a suposta melhor compreensão de um empresário em relação ao impacto financeiro total resultante disso, afirma o escritório jurídico MTR Legal Rechtsanwälte, que, entre outros, aconselha em direito bancário.
Taxa de processamento de 1 por cento do valor do empréstimo
O Tribunal Regional de Apelação de Berlim orientou-se por essa jurisprudência com sua decisão de 30.10.2023. No caso subjacente, uma empresa imobiliária obteve um empréstimo do banco demandado. Nessa transação, as duas partes acordaram o pagamento de uma taxa de processamento de 1 por cento do valor do empréstimo – cerca de 39.000 euros. A mutuária pagou inicialmente a taxa de processamento, mas mais tarde solicitou seu reembolso, alegando que o acordo era inválido.
Como era de se esperar, o banco discordou e se recusou a reembolsar. Justificou isso dizendo que a taxa de processamento não foi acordada formalmente, mas negociada individualmente após longas discussões com a mutuária. O acordo foi registrado em um folheto informativo e não fazia parte das CGC. Além disso, afirmou que um reembolso era excluído de acordo com o § 814 BGB, já que o parceiro de negociações da empresa imobiliária, sendo um comerciante pleno e gestor de negócios, tinha um conhecimento abrangente do mercado imobiliário e das opções de financiamento. Portanto, era de se esperar que ele estivesse ciente da jurisprudência do Tribunal Federal de Justiça sobre taxas de processamento em empréstimos empresariais.
KG Berlin rejeita apelação
Com essa argumentação, o banco não teve sucesso no Tribunal Regional de Berlim. O tribunal condenou o banco em primeira instância a reembolsar a taxa de processamento. Também no Tribunal Regional de Apelação de Berlim, o banco não obteve sucesso. O KG rejeitou a apelação e confirmou a sentença de primeira instância.
Para fundamentar, o KG Berlin declarou que o contrato de empréstimo continha uma cláusula inválida nas CGC sobre uma taxa de processamento de 1 por cento do valor do empréstimo. Embora a cláusula não estivesse diretamente nas CGC, onde seria facilmente reconhecível como inválida, o banco não poderia evitar a regra de invalidade de uma taxa de processamento ao mencioná-la apenas indiretamente no contrato de empréstimo, mas especificando o valor da taxa de processamento apenas no folheto ESIS anexo, e obrigando o cliente a assinar um acordo individual como pré-requisito para a liberação do empréstimo, esclareceu o KG. Com sua assinatura, o cliente deveria confirmar que os componentes do contrato, especialmente em relação aos juros e à taxa de processamento, foram negociados livremente e se tornaram parte do contrato de empréstimo como acordo individual.
Cláusula dissimulada de CGC
Com isso, ainda se trataria de uma CGC, mesmo que uma disposição clara tenha sido evitada diretamente no contrato de empréstimo. A declaração pré-formulada pelo banco, de que os componentes do contrato e, em particular, a taxa de processamento, são acordos individuais negociados livremente, e cuja assinatura no formulário de empréstimo é também uma condição prévia para a liberação, é irrelevante, continuou o tribunal. Ela já confirma que a suposta negociação livre do acordo individual trata-se de uma CGC. A negociação livre só ocorre se o banco tiver uma disposição séria de negociar relativamente à cláusula contestada. Isto, contudo, não foi reconhecível. Assim, a cláusula é inválida.
O reembolso da taxa de processamento também não é excluído pelo § 814 BGB. Não é suficiente que o mutuário tenha conhecimento da jurisprudência do Tribunal Federal de Justiça sobre taxas de processamento. Ele também deve ter tirado a correta conclusão legal da ausência de uma obrigação legal. Por causa da estrutura do contrato do banco, especialmente devido à exigida assinatura da confirmação de um acordo individual, a existência de uma CGC foi dissimulada de modo que até mesmo um empresário experiente poderia acreditar que estava obrigado a pagar a taxa de processamento. Portanto, o banco deve reembolsar as taxas de processamento, decidiu o KG Berlin.
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